Calculateur de nombre FIRE
Trouvez le portefeuille qui vous assure l'indépendance financière
Indiquez ce que vous dépensez en un an et voyez le capital qu'il vous faut
Gratuit · Sans inscription · Se met à jour à la saisieFIRE signifie indépendance financière et retraite anticipée. Votre nombre FIRE, c'est le capital assez important pour que ce que vous en retirez chaque année, sans le vider, paie votre train de vie, si bien que travailler devient un choix. Il se calcule à partir de ce que vous dépensez, pas de ce que vous gagnez.
$
Ce que vous coûte une année de vie une fois que vous arrêtez de travailler, aux prix d'aujourd'hui, par ex. 40 000.
Tapez 4 pour la fameuse règle des 4 %. Plus bas, plus prudent.
$
Ce qui est déjà investi. Mettez 0 si vous partez de zéro.
$
Ce que vous investissez sur une année entière, par ex. 20 000. Mettez 0 si vous n'ajoutez rien.
Par ex. 6. Mettez 0 pour le voir sans croissance.
Sert uniquement à afficher l'âge auquel vous y arrivez.
Le capital qu'il vous faut pour vivre avec 40 000 $ par an
1 000 000 $
Le portefeuille nécessaire pour vivre de vos retraits
En clair : vous voulez 40 000 $ par an, et retirer 4,0 % par an suppose un capital de 1 000 000 $, soit 25,0 fois vos dépenses annuelles. Vous avez 100 000 $ investis aujourd'hui, il reste donc 900 000 $ à trouver. En ajoutant 20 000 $ par an et avec une croissance de 6,0 % nette d'inflation, votre capital couvre l'objectif pour la première fois à la fin de l'année 20, quand il atteint 1 056 425 $. Un an plus tôt il était à 977 760 $, encore en dessous. Cela vous place vers 55 ans.
Années avant le FIRE
20
Âge au FIRE
55
Multiple des dépenses annuelles
25,0×
Reste à épargner
900 000 $
Comment le taux de retrait change votre objectif
Personne ne peut garantir qu'un taux est sûr, alors il est utile de voir toute la fourchette sur vos propres chiffres. Retirer moins chaque année est plus prudent, et cela augmente le capital qu'il vous faut.
| Vous retirez | Capital nécessaire | Fois vos dépenses | Années pour y arriver |
|---|---|---|---|
| 3,0 % | 1 333 333 $ | 33,3× | 24 |
| 3,5 % | 1 142 857 $ | 28,6× | 22 |
| 4,0 % (le vôtre) | 1 000 000 $ | 25,0× | 20 |
| 4,5 % | 888 889 $ | 22,2× | 18 |
| 5,0 % | 800 000 $ | 20,0× | 17 |
| Année | Votre âge | Capital en fin d'année |
|---|---|---|
| 1 | 36 | 126 000 $ |
| 2 | 37 | 153 560 $ |
| 3 | 38 | 182 774 $ |
| 4 | 39 | 213 740 $ |
| 5 | 40 | 246 564 $ |
| 6 | 41 | 281 358 $ |
| 7 | 42 | 318 240 $ |
| 8 | 43 | 357 334 $ |
| 9 | 44 | 398 774 $ |
| 10 | 45 | 442 701 $ |
| 11 | 46 | 489 263 $ |
| 12 | 47 | 538 618 $ |
| 13 | 48 | 590 936 $ |
| 14 | 49 | 646 392 $ |
| 15 | 50 | 705 175 $ |
| 16 | 51 | 767 486 $ |
| 17 | 52 | 833 535 $ |
| 18 | 53 | 903 547 $ |
| 19 | 54 | 977 760 $ |
| 20 | 55 | 1 056 425 $ |
Ce que ce chiffre ne couvre pas. Le taux que vous retirez est un chiffre brut. Impôt sur le revenu, impôt sur les plus-values et frais de fonds en sortent tous, donc ce que vous pouvez réellement dépenser est inférieur à ce qu'il paraît. Si votre argent dort sur des comptes imposables, intégrez l'impôt à la dépense saisie plus haut ou prenez un taux un peu plus bas pour laisser de la marge.
Cette projection fait aussi croître votre capital du même montant chaque année, ce qu'aucun marché réel ne fait. L'ordre dans lequel arrivent les rendements compte énormément dès que vous commencez à retirer, et quelques mauvaises premières années peuvent faire des dégâts durables. Testez-le avec le calculateur de séquence des rendements avant de faire confiance à une seule courbe.
À retenir : Dépenser moins est le seul geste qui agit sur les deux moitiés du calcul à la fois : cela remplit le capital plus vite et réduit celui qu'il vous faut. Réduisez vos dépenses de 100 par mois pour de bon et vous n'économisez pas seulement 1 200 par an, vous retirez aussi 30 000 de votre objectif à un taux de 4 %.
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early (indépendance financière, retraite anticipée). Votre nombre FIRE est la taille de portefeuille à partir de laquelle les revenus de retraits sûrs peuvent couvrir vos dépenses courantes pour le reste de votre vie, de sorte que le travail rémunéré devient facultatif. C'est l'objectif central du mouvement FIRE.
FIRE Number = Annual Spending / (Withdrawal Rate)
Étape 1 : Choisissez votre devise et indiquez ce que vous coûte une année normale de vie, aux prix d'aujourd'hui.
Étape 2 : Fixez la part que vous comptez retirer chaque année. 4 % est le point de départ classique ; essayez aussi 3 % et 3,5 % et regardez l'objectif bouger dans le tableau.
Étape 3 : Ajoutez ce que vous avez investi, ce que vous versez chaque année, la croissance attendue nette d'inflation et votre âge. Tout se met à jour à la saisie, il n'y a donc aucun bouton à cliquer.
Qu'est-ce qu'un nombre FIRE ?
Votre nombre FIRE est le montant de patrimoine investi à partir duquel vous pouvez cesser de dépendre d'un salaire. La logique est simple : si votre portefeuille est assez important pour qu'un retrait annuel soutenable couvre vos dépenses courantes, le travail devient un choix plutôt qu'une nécessité. Ce nombre est personnel, car il dépend entièrement de vos propres dépenses, et non de vos revenus ni du train de vie d'autrui.
Comme l'objectif évolue avec les dépenses, le levier le plus puissant de tout plan FIRE est l'écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Des dépenses plus faibles réduisent directement le nombre FIRE, et un taux d'épargne plus élevé raccourcit le temps nécessaire pour y parvenir. C'est pourquoi la planification FIRE relève autant de la conception du mode de vie que des rendements des investissements.
La formule du nombre FIRE et la règle des 25x
FIRE Number = Annual Spending / Withdrawal Rate
La formule de base divise vos dépenses annuelles attendues par le taux de retrait sûr que vous avez choisi. À un taux de retrait de 4 %, la formule se simplifie en un raccourci facile à retenir : comme un divisé par 0,04 égale 25, votre nombre FIRE est simplement 25 fois vos dépenses annuelles. C'est la fameuse règle des 25x : si vous dépensez 40 000 par an, un plan à 4 % implique un objectif d'un million.
Choisir un taux de retrait plus faible rend le plan plus prudent, mais augmente le multiple. Un taux de 3,5 % implique environ 28,6 fois les dépenses, et un taux de 3 % environ 33 fois. Le bon taux dépend de votre horizon de placement, de votre allocation d'actifs et de votre tolérance au risque, ainsi que de votre marge de manœuvre pour réduire vos dépenses en cas de baisse.
La règle des 4 %, l'étude Trinity et le débat sur le taux de retrait sûr
La règle des 4 % remonte aux travaux du planificateur financier William Bengen et à la fameuse étude Trinity menée par trois professeurs de la Trinity University, toutes deux publiées dans les années 1990. Ces études ont examiné les rendements historiques des actions et des obligations américaines et se sont demandé quel taux de retrait fixe, ajusté de l'inflation, un portefeuille équilibré aurait pu soutenir sur une retraite de 30 ans. Elles ont constaté qu'un retrait initial d'environ 4 % a survécu à la plupart des scénarios historiques testés. Les conclusions ont été présentées comme une règle empirique, et non comme une promesse.
Le débat reste vif et toujours ouvert sur la sûreté réelle du 4 %, en particulier pour ceux qui partent tôt à la retraite et dont l'argent pourrait devoir durer quarante ou cinquante ans plutôt que trente. Les détracteurs soulignent que la recherche d'origine s'appuie sur des données historiques américaines qui pourraient ne pas se reproduire, suppose une répartition d'actifs particulière et ne tient pas pleinement compte des frais, des impôts ni des rendements initiaux faibles. Certains chercheurs plaident pour un taux de départ plus prudent ; d'autres privilégient des règles de dépenses flexibles qui ajustent les retraits à la hausse ou à la baisse selon la performance des marchés. La conclusion honnête est qu'il n'existe pas de taux unique garanti : votre taux de retrait est une hypothèse qui mérite d'être mise à l'épreuve.
Le risque lié à la séquence des rendements
L'une des plus grandes menaces pour tout plan FIRE est le risque lié à la séquence des rendements, c'est-à-dire le danger que de mauvais rendements de marché surviennent en début de retraite, pendant que vous effectuez des retraits. Deux retraités peuvent obtenir le même rendement moyen sur trente ans et aboutir à des résultats très différents simplement à cause de l'ordre dans lequel les bonnes et les mauvaises années se sont succédé. Une forte baisse dans les premières années, combinée aux retraits, peut réduire le portefeuille de façon permanente, au point qu'il ne s'en remet jamais, même si les années suivantes sont solides.
C'est précisément pour cela qu'un calculateur à rendement fixe comme celui ci-dessus n'est qu'un point de départ : il suppose un rendement régulier et constant, alors que les marchés réels sont volatils. Pour comprendre comment le moment des rendements peut modifier vos résultats, simulez différents ordres avec le calculateur de séquence des rendements, et envisagez de conserver un coussin de liquidités ou d'obligations pour éviter de vendre des actifs pendant les pires baisses.
Calculateurs FIRE associés
Le nombre FIRE classique suppose que vous arrêtez complètement vos versements et votre activité professionnelle. Beaucoup de gens visent des variantes. Si vous voulez cesser d'épargner dès maintenant et laisser la capitalisation vous porter jusqu'au FIRE à l'âge traditionnel de la retraite, le calculateur Coast FIRE montre le nombre plus faible que cet objectif exige. Si vous prévoyez de couvrir une partie de vos dépenses par un travail à temps partiel léger, le calculateur Barista FIRE ajuste l'objectif en conséquence. Et pour voir comment vos versements augmentent au fil du temps vers l'un de ces objectifs, le calculateur d'intérêts composés rend concrète la puissance d'un investissement régulier.
Questions fréquentes sur le calculateur de nombre FIRE
Votre nombre FIRE est la taille du portefeuille d'investissement nécessaire pour que les retraits puissent couvrir vos dépenses courantes indéfiniment. Il se calcule en divisant vos dépenses annuelles attendues par votre taux de retrait sûr. À un taux de retrait de 4 %, cela équivaut à 25 fois vos dépenses annuelles, car 1 divisé par 0,04 égale 25.
La règle des 4 % provient de l'étude Trinity et de travaux connexes, qui ont examiné les rendements historiques du marché américain sur des retraites de 30 ans. Elle a été conçue comme une règle empirique, non comme une garantie. Les résultats dépendent fortement de la séquence des rendements dans vos premières années de retraite, de votre horizon de placement, de votre allocation d'actifs, des frais, des impôts et de l'inflation. De nombreux chercheurs suggèrent un taux de retrait plus prudent pour les retraites très longues ou anticipées.
Ce calculateur fait croître le capital que vous avez investi aujourd'hui, année après année, au rendement réel supposé et y ajoute vos versements annuels, en comptant les années jusqu'à ce que le solde atteigne votre nombre FIRE. Il suppose un rendement réel constant et des versements constants, de sorte que les marchés réels, qui sont volatils, donneront des résultats différents. Considérez le résultat comme une estimation de planification, et non comme une prévision.
Non. Le taux de retrait est un chiffre brut : impôt sur le revenu, impôt sur les plus-values et frais de gestion en sortent tous, donc ce que vous pouvez réellement dépenser est inférieur au retrait affiché. Si une grande partie de votre capital se trouve sur des comptes imposables, calculez votre dépense nette d'impôt, ou prenez un taux de retrait un peu plus bas pour laisser de la marge.
Suivez votre progression vers l'indépendance financière
Connaître votre nombre FIRE est la première étape. Avec Worthmap, vous pouvez suivre votre patrimoine net en temps réel, surveiller vos investissements dans plusieurs devises et regarder votre portefeuille combler l'écart qui vous sépare de l'indépendance financière.
Inscrivez-vous à Worthmap