Calculateur Coast FIRE
Le montant que vous devez avoir investi aujourd'hui pour atteindre l'indépendance financière sans rien y ajouter
Saisissez vos chiffres et voyez si vos placements peuvent déjà atteindre la retraite sur leur seule lancée
Gratuit · Sans inscription · Se met à jour à la saisieLe Coast FIRE, c'est le moment où l'argent que vous avez déjà investi suffit à lui seul à atteindre votre objectif de retraite, sans rien y ajouter. Vous continuez à travailler pour payer les dépenses d'aujourd'hui, mais vous pouvez arrêter d'épargner pour la retraite.
En années entières, par ex. 30.
Quand l'argent doit être prêt, par ex. 60.
$
Actions, fonds, ETF, PEA et assurance-vie, par ex. 100 000.
$
Facultatif. Mettez 0 si vous avez cessé de verser.
Par ex. 5 pour 5 % par an au-dessus de l'inflation.
$
En prix d'aujourd'hui, par ex. 40 000 par an.
Par ex. 4 pour la règle des 4 %.
Ce que vous devez avoir investi aujourd'hui pour atteindre 1 000 000 $ à 60 ans, sans rien ajouter de plus
231 377 $
Pas encore, vous avez parcouru 43 % du chemin
Il vous manque 131 377 $ pour atteindre le montant qui avancerait tout seul.
En clair : dépenser 40 000 $ par an en retirant 4,0 % du capital chaque année suppose d'avoir 1 000 000 $ à 60 ans. À 5,0 % par an, l'argent se multiplie environ 4,3 fois en 30 ans, il vous suffit donc de 231 377 $ investis aujourd'hui. Vous en avez 100 000 $, il vous manque donc 131 377 $. Laissé tel quel, ce que vous détenez atteint 432 194 $.
Tous les chiffres ci-dessus sont en monnaie d'aujourd'hui. Vous avez indiqué un rendement net d'inflation, l'objectif correspond donc à ce que cette dépense coûte aux prix d'aujourd'hui. Le solde que vous verrez réellement à la retraite sera un montant plus élevé, qui achètera les mêmes choses.Capital nécessaire à la retraite
1 000 000 $
Ce que devient votre capital, sans rien ajouter
432 194 $
Ce qui manque aujourd'hui
131 377 $
Où vous en êtes
43 %
Quand y arrivez-vous ?
En continuant d'investir 1 000 $ par mois, vous atteignez le Coast FIRE vers 46 ans, soit dans environ 15,8 ans. À partir de ce jour, vous pourriez cesser d'épargner pour la retraite et laisser le capital finir le travail tout seul.
Ce que change le rendement que vous retenez
Le rendement réel est l'hypothèse la plus incertaine de tout le calcul, il vaut donc la peine d'en voir l'éventail. Mêmes dépenses, mêmes âges, rendements retenus différents.
| Rendement réel par an | À avoir investi aujourd'hui | Avec ce que vous avez |
|---|---|---|
| 3,0 % | 411 987 $ | Il manque 311 987 $ |
| 4,0 % | 308 319 $ | Il manque 208 319 $ |
| 5,0 % (le vôtre) | 231 377 $ | Il manque 131 377 $ |
| 6,0 % | 174 110 $ | Il manque 74 110 $ |
| 7,0 % | 131 367 $ | Il manque 31 367 $ |
Le nombre Coast monte chaque année, car il reste moins d'années de croissance pour faire le travail. La ligne où votre capital le rattrape est l'année où vous devenez Coast FIRE.
| Âge | Nombre Coast à cet âge | Votre capital |
|---|---|---|
| 30 | 231 377 $ | 100 000 $ |
| 31 | 242 946 $ | 117 273 $ |
| 32 | 255 094 $ | 135 409 $ |
| 33 | 267 848 $ | 154 452 $ |
| 34 | 281 241 $ | 174 447 $ |
| 35 | 295 303 $ | 195 442 $ |
| 36 | 310 068 $ | 217 487 $ |
| 37 | 325 571 $ | 240 633 $ |
| 38 | 341 850 $ | 264 938 $ |
| 39 | 358 942 $ | 290 457 $ |
| 40 | 376 889 $ | 317 253 $ |
| 41 | 395 734 $ | 345 388 $ |
| 42 | 415 521 $ | 374 930 $ |
| 43 | 436 297 $ | 405 949 $ |
| 44 | 458 112 $ | 438 519 $ |
| 45 | 481 017 $ | 472 717 $ |
| 46 | 505 068 $ | 508 626 $ |
| 47 | 530 321 $ | 546 330 $ |
| 48 | 556 837 $ | 585 919 $ |
| 49 | 584 679 $ | 627 487 $ |
| 50 | 613 913 $ | 671 134 $ |
| 51 | 644 609 $ | 716 964 $ |
| 52 | 676 839 $ | 765 084 $ |
| 53 | 710 681 $ | 815 611 $ |
| 54 | 746 215 $ | 868 664 $ |
| 55 | 783 526 $ | 924 370 $ |
| 56 | 822 702 $ | 982 861 $ |
| 57 | 863 838 $ | 1 044 277 $ |
| 58 | 907 029 $ | 1 108 763 $ |
| 59 | 952 381 $ | 1 176 474 $ |
| 60 | 1 000 000 $ | 1 247 570 $ |
Analyse : Le Coast FIRE est atteint dès l'instant où votre capital investi est assez important pour que la seule croissance composée atteigne votre nombre FIRE complet d'ici la retraite. À partir de ce point, vous n'avez plus qu'à couvrir vos dépenses courantes avec vos revenus, vos investissements parcourant seuls le reste du chemin. Ces chiffres sont des projections fondées sur vos hypothèses et ne constituent pas des garanties.
Le Coast FIRE est une étape sur le chemin de l'indépendance financière. C'est le point où vos investissements actuels sont assez importants pour que, laissés intacts et sans nouveaux versements, la seule croissance composée atteigne votre objectif de retraite complet d'ici l'âge que vous avez choisi. Ce calculateur détermine ce nombre Coast FIRE et le compare à ce que vous avez déjà investi.
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
Le montant que vous versez chaque mois est volontairement laissé en dehors de cette formule. Le Coast FIRE, par définition, c'est ce que votre argent peut faire sans rien y ajouter ; les versements ne répondent donc qu'à la seconde question de la page, à savoir dans combien de temps vous y arrivez.
Étape 1 : Saisissez votre âge actuel et l'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite. L'écart entre les deux constitue votre horizon de capitalisation.
Étape 2 : Indiquez ce que vous avez déjà investi et, si vous versez encore, combien vous investissez chaque mois. Réglez ensuite le rendement annuel que vous attendez après inflation.
Étape 3 : Saisissez vos dépenses annuelles souhaitées à la retraite et votre taux de retrait sûr. Ensemble, ils déterminent votre nombre FIRE complet.
Étape 4 : Rien à cliquer. Le résultat se met à jour à la saisie : changez le rendement ou l'âge de la retraite et regardez le nombre Coast se déplacer.
Qu'est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE est une étape du parcours vers l'indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE). Vous atteignez le Coast FIRE lorsque vous avez déjà assez d'argent investi pour que, même si vous ne versez plus jamais un euro, la seule croissance composée porte votre portefeuille jusqu'à votre nombre complet d'indépendance financière au moment où vous voulez prendre votre retraite. À ce stade, votre retraite est, en un sens, déjà financée : il vous suffit de la laisser croître.
Ce qui rend le Coast FIRE attrayant, c'est la liberté qu'il offre avant la retraite complète. Une fois votre nombre Coast FIRE atteint, vous n'avez plus besoin d'épargner de manière agressive pour la retraite, il vous suffit d'un revenu suffisant pour couvrir vos dépenses courantes. Cela peut signifier passer à un emploi moins bien rémunéré mais plus épanouissant, travailler moins d'heures, prendre une pause dans votre carrière ou lancer une entreprise, car le gros de l'épargne retraite est déjà fait.
La formule du Coast FIRE
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
Le calcul se fait en deux étapes. D'abord, déterminez votre nombre FIRE complet en divisant vos dépenses annuelles souhaitées à la retraite par votre taux de retrait sûr. Avec la fameuse règle des 4 %, cela revient à multiplier vos dépenses annuelles par 25 : par exemple, 40 000 € de dépenses annuelles impliquent un nombre FIRE de 1 000 000 €. Le taux de retrait est votre propre hypothèse sur la part de votre portefeuille que vous pouvez prélever de manière durable chaque année.
Ensuite, actualisez ce nombre FIRE à aujourd'hui en utilisant votre rendement réel attendu et le nombre d'années qui vous séparent de la retraite. Comme vous travaillez en valeur d'aujourd'hui, le rendement que vous utilisez doit être un rendement réel, c'est-à-dire le rendement nominal moins l'inflation. Le résultat est votre nombre Coast FIRE : le montant qui, investi aujourd'hui et laissé à capitaliser, atteint votre nombre FIRE complet d'ici la retraite. En le comparant aux outils d'intérêts composés et de versements programmés associés, vous pouvez voir comment des versements réguliers accéléreraient l'atteinte de ce chiffre.
Coast FIRE par rapport au Barista, Lean et Fat FIRE
Le mouvement FIRE a développé plusieurs variantes qui décrivent des modes de vie et des appétits pour le risque différents. Le Coast FIRE, tel que décrit ci-dessus, signifie que vos actifs investis croîtront jusqu'à votre objectif sans épargne supplémentaire, pendant que vous continuez à travailler pour couvrir vos dépenses courantes. Le Barista FIRE y est étroitement lié : vous avez assez investi pour couvrir une partie de vos dépenses, et vous prenez un emploi à temps partiel ou moins stressant, souvent un emploi offrant une couverture santé, pour couvrir le reste jusqu'à ce que vous puisiez pleinement dans vos investissements.
Le Lean FIRE décrit l'atteinte de l'indépendance financière avec un budget modeste et frugal, qui nécessite un portefeuille plus petit parce que les dépenses annuelles sont faibles. Le Fat FIRE est l'inverse : un portefeuille plus important qui soutient un mode de vie plus confortable, voire luxueux, avec des dépenses annuelles plus élevées. L'objectif adéquat dépend entièrement de vos propres projets de dépenses et de vos valeurs. Vous pouvez modéliser le scénario du temps partiel avec le calculateur Barista FIRE pour voir comment les stratégies Coast et Barista s'articulent.
Pourquoi le Coast FIRE compte
Le Coast FIRE met en lumière l'une des idées les plus puissantes de la finance personnelle : plus vous investissez tôt, plus la capitalisation travaille pour vous. L'argent investi à vingt ans a des décennies pour croître, de sorte qu'un nombre Coast FIRE relativement modeste atteint tôt dans la vie peut devenir un portefeuille important à l'âge traditionnel de la retraite. Atteindre le Coast FIRE peut réduire l'anxiété financière et élargir vos choix, car vous n'êtes plus obligé de faire tourner chaque décision autour de l'épargne. C'est une étape de planification plutôt qu'une ligne d'arrivée, et les chiffres doivent être revus à mesure que votre situation, vos rendements et vos attentes de dépenses évoluent.
Questions fréquentes sur le calculateur Coast FIRE
Le Coast FIRE est le point où vous avez déjà assez investi pour que, sans nouveaux versements, la seule croissance composée porte votre portefeuille jusqu'à votre nombre FIRE complet d'ici votre âge de retraite cible. Une fois votre nombre Coast FIRE atteint, vous devez encore couvrir vos dépenses courantes avec vos revenus, mais vous n'avez plus besoin d'épargner pour la retraite, car vos investissements existants parcourront seuls le reste du chemin.
Utilisez un rendement réel, c'est-à-dire le rendement après déduction de l'inflation, car vos dépenses futures sont exprimées en valeur d'aujourd'hui. Une hypothèse courante pour un portefeuille diversifié à forte composante actions est un rendement réel d'environ 5 % à 7 %, dérivé de rendements actions historiques de long terme d'environ 7 % à 10 % en nominal, moins 2 % à 3 % d'inflation. Les planificateurs plus prudents utilisent 4 % à 5 %. L'hypothèse étant incertaine, il est sage de tester plusieurs taux plutôt que de s'appuyer sur un seul chiffre optimiste.
Pas en attendant, et c'est ce qui surprend. Si vous n'ajoutez rien, votre capital progresse au rendement réel que vous avez retenu, mais le nombre Coast FIRE progresse exactement au même rythme, car chaque année qui passe retire une année de capitalisation. Les deux montent de concert, si bien que l'écart ne se comble jamais tout seul. Seuls de nouveaux versements, un départ à la retraite plus tardif ou des dépenses annuelles plus faibles peuvent le combler.
Le Coast FIRE repose sur des hypothèses concernant les rendements futurs des investissements, l'inflation, votre âge de retraite et votre taux de retrait sûr, dont aucune n'est garantie. Une longue période de mauvais rendements de marché, une inflation plus élevée que prévu ou une retraite anticipée peuvent toutes vous laisser en deçà de votre objectif. Le Coast FIRE est à considérer comme une étape de planification et un repère directionnel plutôt que comme une certitude. Revoir les chiffres régulièrement et conserver une marge de sécurité rend l'approche plus robuste.
Le Coast FIRE et le reste de la boîte à outils FIRE
Le Coast FIRE s'utilise au mieux comme un repère parmi d'autres. Comme toute l'approche repose sur la croissance composée qui fait le gros du travail, il vaut la peine de voir exactement comment un capital croît au fil du temps avec le calculateur d'intérêts composés et, si vous versez encore, comment des investissements mensuels réguliers accélèrent votre progression avec le calculateur de versements programmés.
Si vous préférez continuer à travailler à temps partiel une fois que votre portefeuille est assez important pour couvrir une partie de vos dépenses, le calculateur Barista FIRE montre comment un revenu de transition plus modeste change la donne. Utilisés ensemble, ces outils vous aident à comparer les différents chemins vers l'indépendance financière et à choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre tolérance au risque.
Suivez vos progrès vers l'indépendance financière
Connaître votre nombre Coast FIRE n'est que la première étape. Avec Worthmap, vous pouvez suivre votre patrimoine net en temps réel, surveiller vos investissements dans plusieurs devises et voir à quel point vous êtes proche de l'indépendance financière.
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