Lean FIRE 计算器
以节俭、极简的预算更早实现财务独立
填入你自己的数字
免费，无需注册。你一边输入，答案就一边更新。
停止工作后你想要什么
¥
简简单单过一年要花多少钱，按今天的币值填写。
填 4 表示 4%。按 4%，你的目标是年度开支的 25 倍。
你现在有什么，它能赚多少
¥
基金、股票、债券和养老金。不要算你自住的房子。
¥
按月填写，不是按年。如果你是每年投资一次，把这个数字除以十二，再填入结果。
填 6 表示 6%。指减掉物价上涨后剩下的增长。
只用于一件事：告诉你本金达到目标时你多大年纪。
还没到：按你的计划，16 年 7 个月 后达到 ¥625,000，那时你大约 48 岁
要每年靠 ¥25,000 生活，你需要 ¥625,000，其中 ¥80,000 你今天已经有了。每月追加 ¥1,250，扣除通胀后每年增长 6%，你的本金会在 16 年 7 个月 后达到目标。
这个结论背后的数字
你的目标：你需要的本金
每年 ¥25,000，除以你每年取出的 4%。相当于你年度开支的 25 倍。
¥625,000
你今天已经投入的钱
相当于目标的 13%。剩下的 ¥545,000 不用全部从你自己口袋里出：其中一部分靠增长，下一行会告诉你。
¥80,000
你的计划什么时候达到目标
到那时你的本金是 ¥628,376：你今天有的 ¥80,000、你自己投入的 ¥248,750，加上 ¥299,626 的增长。那时你大约 48 岁。
16 年 7 个月
怎样更早达到目标
点击其中一个选项，就会跳到你需要改动的那一栏。
- 把每月投资从 ¥1,250 提高到大约 ¥2,363，你会在 11 年 7 个月 后达到目标。
- 或者今天再多投入 ¥112,197，让你已经投入的钱增加到 ¥192,197，你会在 11 年 7 个月 后达到目标。
- 或者把计划的年度开支从 ¥25,000 改成大约 ¥16,186：你的目标会降到 ¥404,650，你会在 11 年 7 个月 后达到这个目标。
只要你填的回报率是扣除通胀后的回报率，这里的每个数字就都按今天的币值计算。
月份是怎么算的
预测是这样算的：你的投入在每月月底进来，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率，一点不多。每个数字都按今天的币值计算，因为你填的回报率已经扣除了通胀。
Lean FIRE 和其他几种 FIRE 有什么不同
Lean FIRE 意味着以刻意节俭、极简的预算提前退休，因此你的目标投资组合比 Fat FIRE 更小，后者是围绕富足生活方式和大得多的储备金构建的财务独立。Coast FIRE 意味着你已经投入了足够的资金，无需再追加便可在传统退休年龄前增长到完整数字；而 Barista FIRE 则依靠兼职工作来覆盖部分开支。Lean FIRE 的取舍在于你更早实现独立，但安全边际更薄，一旦市场下跌或成本上升，可削减的非必要支出更少。
每年多取一点或少取一点，会怎样
下面全部用你在上面填的金额，只有每年取出的比例在变。你自己的比例那一行已高亮显示。
| 每年取出 | 你需要的本金 | 需要多久 | 那时你的年龄 |
|---|---|---|---|
| 3% | ¥833,333 | 20 年 2 个月 | 52 |
| 3.5% | ¥714,286 | 18 年 3 个月 | 50 |
| 4%你的 | ¥625,000 | 16 年 7 个月 | 48 |
| 4.5% | ¥555,556 | 15 年 2 个月 | 47 |
| 5% | ¥500,000 | 13 年 11 个月 | 45 |
降低半个百分点是稳妥的选择，但代价是时间：它会同时提高目标、拉长等待。这张表上没有哪一行是被证明安全的比例，这正是要看整个区间、而不只看其中一行的真正原因。
Lean FIRE 是围绕压低支出而构建的 FIRE（财务独立、提前退休）运动的一个变体。由于你的年度开支较低，支撑这些开支所需的投资组合也更小，这意味着你可以比追求传统或奢华退休的人更快实现财务独立。本计算器会算出你的 Lean FIRE 数字，并预测达到它需要多久。
Lean FIRE 数字 = 年度开支 / 每年取出的比例
步骤 1： 输入你精简的年度支出，即你预计在提前退休后赖以生活的节俭、极简预算。
步骤 2： 选择你每年要取出的比例。通常从 4% 起步，如果计划要撑很久，较低的比例是更稳妥的选择，但没有人能保证某个比例一定撑得住。然后填入你预期扣除通胀后的回报率。
步骤 3： 填入你今天已经投入的钱、每月追加的金额，以及你的年龄。
步骤 4： 看下面的答案。你一边输入，一切就一边重新计算，所以没有按钮要点，屏幕上也不会残留上一组数字的结果。
什么是 Lean FIRE？
Lean FIRE 是一条建立在刻意节俭之上的通往财务独立与提前退休的道路。Lean FIRE 的践行者并不积累一大笔储备金去支撑高消费的生活方式，而是通过极简生活、低住房成本和有意识的消费，把年度开支控制在较低水平，从而让一个更小的投资组合就足以覆盖开支。由于目标更小，Lean FIRE 通常比该运动中更昂贵的变体提早数年实现。
数字本身遵循与任何 FIRE 计划相同的算术：用你的年度支出除以安全提取率。按 4% 的提取率，这相当于年度开支的 25 倍。一个每年靠 $25,000 生活的人，目标大约是 $625,000；而一份更常规的 $60,000 预算，则需要约 $1.5 million。正是节俭预算让 Lean FIRE 既能更早实现，又在设计上成为一份更紧绷的财务计划。
4% 这个数字从哪里来，为什么它不是承诺
4% 这个数字可以追溯到 William Bengen 1994 年发表在《Journal of Financial Planning》上的研究，以及 Cooley、Hubbard 和 Walz 1998 年的 Trinity 研究。两者研究的都是：按不同比例提取的投资组合，在美国市场过去约三十年的退休期里能否撑下来。节俭型计划往往同时打破这两个前提：它常常从三四十岁就开始，所以这笔钱可能要撑远超三十年；而且它建立在已经压缩过的预算之上，遇到糟糕的十年时几乎没有什么可削减的了。这就是为什么你在这个计算器里填的比例，比页面上任何其他数字都更值得斟酌，也是为什么这里没有把任何比例当作定论。
这个计算器如何处理时间，以及答案是“永远达不到”时它怎么做
这个计算器按月计算，因为它问的是你每月投资多少。你的投入在每月月底进来，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率。这一点比听起来更重要。把每月投资的人当成一整年的钱都在 12 月 31 日才到账，会让他们少算一截：每月投 1,000，扣除通胀后年回报 5%，二十年后按年底到账的算法会少大约 9,000，差不多要多存三个半月才能追上。
本页也会回答悲观的情况。实际回报为零不是错误，而是你的投资刚好跟上物价时的结果，答案也完全明确：整个目标都得从你自己口袋里出，所以等待会变长，但仍然是一个数字。实际回报为负就不同了，诚实的答案有时是“永远达不到”。当物价涨得比你的投资快时，通胀每个月都会从余额里吃掉一块，而且余额越大，吃掉的那块越大。所以总额会走向一个水平：在这个水平上，被吃掉的那块正好等于你每月的投入，然后停在那里。如果你起点低于这个水平，余额会涨上去；如果起点高于它，余额会缩下来。如果这个水平低于你的目标，再有耐心也到不了，本页会直接这样说出来，并告诉你这个水平是多少。
节俭的取舍与地理套利
Lean FIRE 的核心取舍是时间与舒适之间的取舍。花得少，你就能更早离开全职工作，但日常预算里几乎没有留给享受或生活水平逐步升级的余地。有些人确实更喜欢简单的生活，觉得这份自由值得这样的约束。另一些人则把它当作一个过渡阶段：先达到 Lean FIRE，再继续朝更舒适的目标积累。
地理套利是 Lean FIRE 计划可以用的一个办法。搬到生活成本更低的地区或国家，同样的投资组合能撑得久得多，实际上也就降低了你需要的数字。住房、食物和日常服务在节俭的预算里占很大一块，所以搬到更便宜的地方，可以把一个勉强够用的计划变成一个宽裕的计划。能够住到成本更低的地方，正是 Lean FIRE 吸引看重行动自由的人的原因之一。
更薄的缓冲与医疗成本
目标更小的另一面，是更薄的安全边际。一份节俭预算在市场下跌、通胀高企或出现意外开支时，可削减的非必要支出更少。高消费的退休者可以干脆暂停旅行或推迟一笔购买，而节俭的退休者可能已经接近舒适支出的底线。这使得收益序列风险，即退休早期遭遇糟糕市场，对节俭型计划的影响更为深远。
医疗是经常被提及的一个注意事项，尤其在医疗并非公共资助、成本可能高昂且难以预料的国家。一次重大的医疗事件，就可能让一个余地不多的节俭计划吃紧。人们管理这些风险的常见做法包括：选择保守的提取率、保留一笔现金缓冲、保留赚取补充收入的灵活性，以及为保险和护理做出切合实际的预算。以上为一般性教育信息，并非财务建议，你自身的情况、所在地以及风险承受能力应当主导你的计划，合格的专业人士可以帮你对其进行压力测试。
FIRE 光谱：Lean、Fat、Coast 与 Barista
FIRE 并非单一终点，而是一条光谱。Lean FIRE 锚定节俭的一端，以更小的投资组合支撑极简的生活方式。Fat FIRE 位于另一端，目标是由大得多的储备金支撑的富足生活方式。介于两者之间的 Coast FIRE，描述的是这样一个节点：你现有的投资已足够大，可以在传统退休年龄前增长到你完整的退休数字，因此你不再需要追加新的投入，只需顺势而行。Barista FIRE 则把部分独立与兼职工作结合起来，用兼职覆盖部分开支，往往还包括医疗保障等福利。
弄清自己处于光谱的哪个位置，有助于你选择合适的里程碑。你可以把这几个计算器搭配使用，先查看你完整的 FIRE 数字，再去研究 Coast FIRE 计算器 以了解何时投入变为可选，用 Barista FIRE 计算器 规划一段兼职过渡，并用 Fat FIRE 计算器 看看想过得更富足需要多少。把这些数字并排比较，节俭的取舍就变得具体可感。
关于 Lean FIRE 计算器的常见问题
Lean FIRE 意味着在极简、节俭的预算下实现财务独立，通常通过压低年度支出，使你所需的投资组合更小。Fat FIRE 瞄准更富足的生活方式，年度支出更高，因而需要大得多的储备金。Coast FIRE 和 Barista FIRE 介于两者之间：Coast FIRE 意味着你已投入足够的资金，无需再追加便可在传统退休年龄前增长到完整数字；而 Barista FIRE 则依靠兼职工作来覆盖部分开支。Lean FIRE 因目标更小而更早实现，但留下的财务缓冲更薄。
Lean FIRE 数字是你的年度支出除以安全提取率。按 4% 的提取率，这相当于年度开支的 25 倍。由于 Lean FIRE 刻意压低支出，目标本金比常规计划或 Fat FIRE 计划更小。接着，计算器会根据你今天已经投入的钱、你每月追加的金额，以及你预期扣除通胀后的回报率，逐月算出达到这个数字需要多久。
Lean FIRE 的安全边际比开支更高的计划更薄，因为一旦市场下跌或成本上涨，可以砍掉的非必要开支更少。预算本来就小，再往下压会更难；而大额的意外支出，尤其是医疗费用（在没有公共医疗保障的地方可能相当可观），可能会让一个精简的计划吃紧。应对这种风险的办法包括：住到生活成本更低的地方、采用保守的提取率，以及保留赚取补充收入的灵活性。以上是一般性的教育信息，不构成财务建议；请结合自身情况考虑，并咨询合格的专业人士。
按月。你填的是每月追加多少，这笔钱在每月月底进来，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率，所以十二个月的增长加起来就是这个数字，一点不多。如果你是每年一次性投入一笔钱，把它除以十二，结果会很接近；细微的差别在于，比起年底一次性投入，这种算法让你的钱在市场里多待了一点时间。
计算器会直接告诉你，还会告诉你多出多少。它不会只显示“零年”就完事，而是告诉你比目标高出多少，以及按你选的比例，你的本金每年能给你多少钱，旁边就是你想要的年度开支。这样读更有用，因为一旦超过了 Lean FIRE 的数字，问题就变成：是现在就停，还是继续朝一个更舒适的数字努力；而这个决定，看的正是你的缓冲有多厚。
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仅供教育参考。 本工具提供的估算仅供参考，不构成财务、投资、税务或法律建议。结果基于你输入的数据和数学模型，并不保证未来表现。在做出投资决策前，请务必咨询合格的财务顾问。