Fat FIRE 计算器
实现富足提前退休所需的投资组合
填入你自己的数字
免费，无需注册。你一边输入，答案就一边更新。
停止工作后你想要什么
¥
按今天的币值填写：按今天的物价，舒舒服服过一年要花多少钱。
按百分比填写：填 3.5 表示 3.5%。比例越低，需要的本金越大。
你现在有什么，它能赚多少
¥
基金、股票、债券、可以领取的养老金。不要算你自住的房子。
¥
按月填写，不是按年。如果你是每年投资一次，把这个数字除以十二，再填入结果。
按百分比填写：填 6 表示 6%。指减掉物价上涨后剩下的增长。
只用于一件事：告诉你本金达到目标时你多大年纪。
你需要 ¥3,428,571，按你的计划 20 年 10 个月 后达到，那时你大约 60 岁
其中 ¥300,000 你今天已经有了。每月投资 ¥5,000，扣除通胀后每年回报 6%，你的本金会在 20 年 10 个月 后达到 ¥3,428,571。
这个结论背后的数字
你的目标：你需要的本金
每年 ¥120,000，除以你每年取出的 3.5%。相当于你年度开支的 28.6 倍。
¥3,428,571
你今天已经投入的钱
相当于目标的 8.8%。剩下的 ¥3,128,571 不用全部从你自己口袋里出：其中一部分靠增长，下一行会告诉你。
¥300,000
你的计划什么时候达到目标
到那时你的本金是 ¥3,441,121。你一共投入了 ¥1,250,000，增长带来了 ¥1,891,121。那时你大约 60 岁。
20 年 10 个月
怎样更早达到目标
点击其中一个选项，就会跳到你需要改动的那一栏。
- 把每月投资从 ¥5,000 提高到大约 ¥8,587，你会在 15 年 10 个月 后达到目标。那时你大约 55 岁。
- 或者今天再多投入 ¥443,909，让你已经投入的钱增加到 ¥743,909，你会在 15 年 10 个月 后达到目标。那时你大约 55 岁。
- 或者把计划的年度开支从 ¥120,000 改成大约 ¥80,912：你的目标会降到 ¥2,311,771，你会在 15 年 10 个月 后达到这个目标。那时你大约 55 岁。
这里的每个数字都按今天的币值计算，所以你填的年回报率必须是扣除通胀后的回报率。
预测是怎么算的
预测是这样算的：你的投入在每月月底进来，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率，一点不多。每个数字都按今天的币值计算，因为你填的回报率已经扣除了通胀。
每年多取一点或少取一点，会怎样
下面全部用你在上面填的金额，只有每年取出的比例在变。你自己的比例那一行已高亮显示。
| 每年取出 | 你需要的本金 | 需要多久 | 那时你的年龄 |
|---|---|---|---|
| 2.5% | ¥4,800,000 | 25 年 5 个月 | 65 |
| 3% | ¥4,000,000 | 22 年 11 个月 | 62 |
| 3.5%你的 | ¥3,428,571 | 20 年 10 个月 | 60 |
| 4% | ¥3,000,000 | 19 年 1 个月 | 59 |
| 4.5% | ¥2,666,667 | 17 年 7 个月 | 57 |
降低半个百分点是稳妥的选择，但代价是时间：它会同时提高目标、拉长等待。这张表上没有哪一行是被证明安全的比例，这正是要看整个区间、而不只看其中一行的真正原因。
Fat FIRE 采用与任何 FIRE 计划相同的财务独立算法，但目标是宽裕而非节俭的支出水平。你的 Fat FIRE 数字是指能够以你所选安全提取率支撑期望年度支出的投资组合。由于支出目标更高、提取率往往更保守，所需的投资组合比 Lean FIRE 或标准 FIRE 更大。
Fat FIRE 数字 = 年度开支 / 每年取出的比例
Fat FIRE 的定位： Fat FIRE 支撑富足的生活方式，在各类 FIRE 变体中需要最大的投资组合。Lean FIRE 以极简、节俭的生活为目标，所需本金要小得多。Coast FIRE 意味着你现有的投资会在不再追加投入的情况下，于传统退休年龄前增长至目标，因此你只需覆盖当前开支。Barista FIRE 将兼职工作与投资收入相结合，使投资只需覆盖一部分支出。在它们之间取舍，是在现在储蓄多少、多早停止工作以及想过多富足的生活之间权衡。
步骤 1： 输入能反映你希望在提前退休时享有的富足生活方式的年度支出。
步骤 2： 选择你每年要取出的比例。提前停止工作意味着这笔钱要撑更久，所以低于 4% 的比例是更稳妥的选择，结果下面的表格会告诉你这样做的代价。没有哪个数字是有保证的。
步骤 3： 填入你今天已经投入的钱、每月追加的金额、扣除通胀后的预期回报率，以及你的年龄。
步骤 4： 看下面的答案。你一边输入，一切就一边重新计算，所以没有按钮要点，屏幕上也不会残留上一组数字的结果。
什么是 Fat FIRE？
Fat FIRE 是“财务独立、提前退休”（Financial Independence, Retire Early）运动的一种形态，其目标是以宽裕、舒适的预算退休，而非紧缩的预算。当更广泛的 FIRE 群体常常强调激进节俭时，Fat FIRE 接受更高的生活成本，包括旅行、在理想地段拥有一套已还清贷款的住房、家庭开支、医疗和爱好，并构建一个足够大的投资组合来无限期地支撑这种生活方式。实际上，这意味着需要达到一个更大的数字，通常还需要更长或更高强度的储蓄阶段。
其核心算法与任何 FIRE 计算相同：目标投资组合等于年度支出除以安全提取率。如果你想每年支出一笔宽裕的金额，并以保守的提取率提取，那么得出的 Fat FIRE 数字自然会很大。Fat FIRE 的纪律在于诚实面对自己真正想要的生活方式，并为其全额提供资金，而不是假设自己在停止工作后会心甘情愿地降低生活标准。
为何常用较低的提取率
Fat FIRE 数字 = 年度开支 / 每年取出的比例
被广泛引用的 4% 法则来自对 30 年退休期的研究。追求 Fat FIRE 的人常常远早于传统年龄退休，所以他们的投资组合可能要支撑四十年、五十年甚至更久的开支。在这么长的期限里，较低的提取率能多留一份安全边际，抵御早期回报不佳和市场深度回撤，本计算器的示例用 3.5%，只是它自己举的例子。这是做规划时的惯例，不是保证；实际的安全提取率取决于市场状况、资产配置以及开支的灵活程度。
人们常说的 4%，可以追溯到 William Bengen 1994 年发表在 Journal of Financial Planning 上的研究，以及 Cooley、Hubbard 和 Walz 1998 年的 Trinity 研究。两项研究问的都是：按不同的比例从投资组合里取钱，放在美国过去的市场历史里能不能撑下来；而 4% 这个数字对应的是大约三十年的退休期。两者都不是承诺，而一个 45 岁离开工作的人要规划的是四十年或五十年，这正是本页一再强调没有哪个比例是定论的原因。
较低的提取率有一个直接的数学后果：它会增大你需要的投资组合。不管你用哪种货币，每年取出投资组合的 4% 来支付 120,000 的开支，意味着需要 3,000,000 的积蓄；取 3.5% 意味着大约 3,430,000；取 3% 则意味着 4,000,000。这就是 Fat FIRE 的核心取舍：在离开工作之前攒下更大的投资组合，换来更厚的缓冲和更富足的生活。
这个计算器如何处理时间，以及答案是“永远达不到”时它怎么做
大多数人是每月投资的，所以这个计算器按月计算。你的投入在每月月底进来，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率。这一点比听起来更重要。把每月投资的人当成一整年的钱都在 12 月 31 日才到账，会低估他们最后拥有的钱：每月投 1,000，扣除通胀后年回报 5%，二十年后按年底到账的算法显示的余额会少大约 9,000。要补上这个差距，大约只需多存三个半月，而不是九个月，因为到那时，增长每个月给余额添的钱已经超过每月投入的 1,000。
本页也会回答悲观的情况。实际回报为零不是错误，而是你的投资刚好跟上物价时的结果，答案也完全明确：整个目标都得从你自己口袋里出，所以等待会变长，但仍然是一个数字。实际回报为负就不同了，诚实的答案有时是“永远达不到”。当物价涨得比你的投资快时，通胀每个月都会从余额里吃掉一块，而且余额越大，吃掉的那块越大。所以总额会走向一个水平：在这个水平上，被吃掉的那块正好等于你每月的投入，然后停在那里。如果你起点低于这个水平，余额会涨上去；如果起点高于它，余额会缩下来。如果这个水平低于你的目标，再有耐心也到不了，本页会直接这样说出来，并告诉你这个水平是多少。
FIRE 光谱：Lean、Coast、Barista 与 Fat
Fat FIRE 只是财务独立各种路径光谱上的一个点。在节俭的一端是 Lean FIRE，退休者刻意压低开支，以便以较小的投资组合停止工作。我们的Lean FIRE 计算器 展示了极简预算如何缩小你所需的数字。介于两者之间的是部分策略。Coast FIRE 意味着你足够早地投资，仅凭增长就能在传统退休年龄前达到目标，无需再追加投入；Coast FIRE 计算器 可显示你是否已经进入滑行（coast）状态。
Barista FIRE 将兼职工作与投资收入相结合，因此你的投资只需覆盖一部分支出；Barista FIRE 计算器 可对这种组合进行建模。在所有这些变体中，底层引擎都是同一个财务独立数字；FIRE 数字计算器 计算的是每种变体加以调整的基准目标。Fat FIRE 只是把支出标准定得很高，并以保守的提取率，要求这一组中最大的投资组合，以换取最为富足的生活方式。
权衡与需要注意的事项
追求 Fat FIRE 通常意味着储蓄更多、赚取更多或工作更久，以积累更大的投资组合，并在漫长的退休期内承受市场风险。本计算器给出的数字是基于你所输入假设的估算，尤其是你的预期实际回报率和提取率，二者都存在不确定性。现实中的计划应考虑税收、医疗费用、意外的通胀以及回报序列风险，即退休早期的疲弱回报可能造成持久损害。请将结果作为规划的起点，在情况变化时重新审视，并在做出离开工作这类不可逆决定之前考虑寻求专业建议。
关于 Fat FIRE 计算器的常见问题
Fat FIRE 是“财务独立、提前退休”的一种版本，你积累足够的已投资资产，以无限期地支撑宽裕、舒适的生活方式，而非紧缩、极简的生活。Fat FIRE 不是把开支压到极限，而是以更高的年度支出水平为目标，这意味着更大的投资组合。它处于与 Lean FIRE 相反的光谱一端，后者刻意压低开支，以便以较小的本金停止工作。
很多追求 Fat FIRE 的人比传统退休年龄更早退休，这意味着他们的钱可能要撑 40 年、50 年甚至更久。广为人知的 4% 法则是按 30 年的期限研究出来的，所以退休时间很长时，较低的提取率能多留一份安全边际。本计算器的示例用的是 3.5%，这只是它自己举的例子，不是建议。提取率越低，同样的开支需要的投资组合就越大，但在漫长而富足的退休生活里，把钱花光的风险也越小。
它们是 FIRE 光谱上的不同点。Lean FIRE 以较小的投资组合支撑极简、节俭的生活方式。Fat FIRE 以较大的投资组合支撑富足的生活方式。Coast FIRE 意味着你足够早地投资，以致在不再追加投入的情况下，仅凭增长就能在传统退休年龄前达到目标，因此你只需覆盖当前开支。Barista FIRE 是一种部分方案，由兼职工作覆盖部分开支和福利，从而减少投资组合需要提供的部分。Fat FIRE 通常需要四者中最大的本金。
按每月，因为大多数人实际上就是这样投资的。你填的是每月追加的金额，这笔钱在每月月底投入，余额按一个月度增长率增长，这个月度增长率复利一年后正好等于你填的年回报率，所以十二个月的增长加起来就是这个数字，一点不多。如果你是每年一次性投入一大笔，把它除以十二，结果会很接近；细微的差别在于，按月投入会让你的钱比年底一次投入在市场里多待一些时间。
照样填进去，你会得到一个答案。实际回报为零时，本金只靠你投进去的钱增长，所以只要你还在投入，目标照样能达到，只是要久得多。回报为零、又没有任何投入，那就永远达不到，计算器会直接这么告诉你，而不是给出一个数字。实际回报为负时，通胀每个月都会从余额里吃掉一块，而且余额越大，吃掉的那块越大，所以余额会走向一个水平：在这个水平上，被吃掉的那块正好等于你每月的投入，然后停在那里。如果你起点低于这个水平，余额会涨上去；如果起点高于它，余额会缩下来。如果这个水平低于你的目标，计算器会明确告诉你永远达不到，并告诉你这个水平是多少。用悲观的假设来测算是完全合理的，而“永远达不到”这个答案，远比没有答案有用。
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仅供教育参考。 本工具提供的估算仅供参考，不构成财务、投资、税务或法律建议。结果基于你输入的数据和数学模型，并不保证未来表现。在做出投资决策前，请务必咨询合格的财务顾问。