FIRE 数字计算器
找到能换来财务独立的投资组合
输入你一年的花费，看看需要多大一笔本金
免费 · 无需注册 · 输入即时更新FIRE 指财务独立、提前退休。你的 FIRE 数字，就是这样一笔本金：它大到每年从里面安全取出的钱就够你过日子，工作从此变成一种选择。它由你的花费决定，而不是你的收入。
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停止工作后一年的生活成本，按今天的物价计，例如 40,000。
填 4 就是著名的 4% 法则。比例越低越保守。
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已经投出去的部分。从零开始就填 0。
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一整年投进去的钱，例如 20,000。不投就填 0。
例如 6。填 0 就是完全不增长。
只用来显示你会在多大年龄达到 FIRE。
每年靠 $40,000 生活所需的本金
$1,000,000
靠每年取出的钱生活，所需要的投资组合
说白了：你想每年花 $40,000，每年取出 4.0% 就意味着需要 $1,000,000 的本金，也就是年度花费的 25.0 倍。你今天已投资 $100,000，还差 $900,000。每年再投入 $20,000，按扣除通胀后 6.0% 的增长，你的本金会在第 20 年年末首次达到目标，届时为 $1,056,425。一年前是 $977,760，还不够。那时你大约 55 岁。
距离 FIRE 的年数
20
达到 FIRE 的年龄
55
年度花费的倍数
25.0×
还需要存
$900,000
取出比例如何改变你的目标
没人能保证某个比例是安全的，所以用你自己的数字看看整个范围会很有帮助。每年取出越少越保守，你需要的本金也就越大。
| 你取出 | 所需本金 | 花费的倍数 | 达成所需年数 |
|---|---|---|---|
| 3.0% | $1,333,333 | 33.3× | 24 |
| 3.5% | $1,142,857 | 28.6× | 22 |
| 4.0%（你填的比例） | $1,000,000 | 25.0× | 20 |
| 4.5% | $888,889 | 22.2× | 18 |
| 5.0% | $800,000 | 20.0× | 17 |
| 第几年 | 你的年龄 | 年末本金 |
|---|---|---|
| 1 | 36 | $126,000 |
| 2 | 37 | $153,560 |
| 3 | 38 | $182,774 |
| 4 | 39 | $213,740 |
| 5 | 40 | $246,564 |
| 6 | 41 | $281,358 |
| 7 | 42 | $318,240 |
| 8 | 43 | $357,334 |
| 9 | 44 | $398,774 |
| 10 | 45 | $442,701 |
| 11 | 46 | $489,263 |
| 12 | 47 | $538,618 |
| 13 | 48 | $590,936 |
| 14 | 49 | $646,392 |
| 15 | 50 | $705,175 |
| 16 | 51 | $767,486 |
| 17 | 52 | $833,535 |
| 18 | 53 | $903,547 |
| 19 | 54 | $977,760 |
| 20 | 55 | $1,056,425 |
这个数字没有包含什么。你取出的比例是税前数字。所得税、资本利得税和基金费用都要从中扣除，所以真正能花的比看上去少。如果钱放在需要纳税的账户里，要么把税算进上面的花费里，要么用略低一点的比例给它留出空间。
这个推算还假设这笔钱每年增长的幅度都一样，而真实市场从来不是这样。一旦开始取钱，回报到来的顺序影响极大，开头几年不顺可能造成长久的损害。在相信图上的一条曲线之前，请先用回报顺序计算器验证一下。
关键点：少花钱是唯一能同时作用于这道算式两边的做法：既让钱攒得更快，又拉低你需要攒到的目标。每月长期少花 100，你不只是每年多存 1,200，按 4% 的提取率算，你的目标也直接少了 30,000。
FIRE 代表 Financial Independence, Retire Early（财务独立，提前退休）。你的 FIRE 数字，就是投资组合要达到多大规模，才能靠安全提取的收入覆盖你余生的生活开支，从此还要不要为钱工作，由你自己决定。这是 FIRE 运动的核心目标。
FIRE Number = Annual Spending / (Withdrawal Rate)
步骤 1：选择货币，并按今天的物价填写正常一年的生活成本。
步骤 2：设定你打算每年取出的比例。4% 是经典起点；也试试 3% 和 3.5%，看看表格里的目标怎么变。
步骤 3：填入你已投资的金额、每年投入、扣除通胀后的预期增长和年龄。你一边输入，结果就一边更新，不用点任何按钮。
什么是 FIRE 数字？
你的 FIRE 数字，就是你的投资攒到多少钱之后，可以不再依靠工资过日子。逻辑很简单：如果投资组合足够大，每年可持续提取的金额就能覆盖你的生活成本，那么工作就成为一种选择，而不是必需。这个数字因人而异，因为它完全取决于你自己的支出，而不是你的收入或别人的生活方式。
由于目标随支出而变化，任何 FIRE 计划里最能改变结果的一点，就是你挣的钱和你花的钱之间那道差额。花得少会直接把 FIRE 数字压下来，存得多则缩短达成所需的年数。这正是为什么做 FIRE 规划，既是在安排自己的生活方式，也是在算投资回报。
FIRE 数字公式与 25 倍规则
FIRE Number = Annual Spending / Withdrawal Rate
核心公式是用你预期的年度支出除以你选择的安全提取率。在 4% 的提取率下，公式简化为一个便于记忆的捷径：因为 1 除以 0.04 等于 25，所以你的 FIRE 数字就是年度支出的 25 倍。这就是广为引用的 25 倍规则：如果你每年支出 40,000，按 4% 提取，目标就是 100 万。
选择更低的提取率会让计划更保守，但会提高倍数。3.5% 的提取率意味着目标约为年度支出的 28.6 倍，3% 则约为 33 倍。合适的提取率取决于你的时间跨度、资产配置和风险承受能力，也取决于你在市场下行时削减支出的灵活程度。
4% 法则、Trinity 研究与安全提取率之争
4% 法则可追溯到财务规划师 William Bengen 的研究，以及由 Trinity University 三位教授开展的所谓 Trinity 研究，二者都发表于 1990 年代。这些研究考察了美国股票和债券的历史回报，并探讨在 30 年的退休期内，一个均衡的投资组合能撑住多高的固定提取率（提取额每年按通胀调整）。他们发现，以约 4% 的比例开始提取，在他们测试的大多数历史情景中都能撑到最后。这些结论被表述为经验法则，而非承诺。
关于 4% 究竟有多安全，存在真实且持续的争论，尤其对那些可能需要让资金维持四五十年而非三十年的提前退休者而言。批评者指出，原始研究使用的美国历史数据未必会重演，假设了特定的资产组合，也没有充分考虑费用、税收或偏低的起始收益率。一些研究者主张采用更谨慎的起始提取率；另一些则倾向于灵活的支出规则，随市场表现上下调整提取额。诚实的结论是：不存在唯一有保证的提取率，你的提取率是一个值得做压力测试的假设。
回报顺序风险
任何 FIRE 计划面临的最大威胁之一，是回报顺序风险：糟糕的市场回报恰好出现在退休早期，而你那时又正在提取资金。两位退休者在三十年里可能获得相同的平均回报，却仅仅因为好年份和坏年份出现的先后顺序不同，而得到截然不同的结果。早期的严重下跌叠加提取，可能永久性地缩小投资组合，以致即便后来的年份表现强劲也再难恢复。
这正是为什么上面这种固定回报计算器只是一个起点：它假设回报平滑而恒定，而真实市场是波动的。要了解回报出现的时机如何改变你的结果，请用回报顺序计算器模拟不同的顺序，并考虑持有现金或债券缓冲，以避免在最严重的下跌中卖出资产。
相关 FIRE 计算器
经典的 FIRE 数字假设你完全停止投入、也完全停止工作。不少人走的是它的变体。如果你想现在就停止储蓄，靠复利自己滚，到传统退休年龄时刚好达成 FIRE，Coast FIRE 计算器会显示该目标所需的更小数字。如果你打算靠一份轻松的兼职覆盖一部分支出，Barista FIRE 计算器会相应调整目标。想看看你每年的投入如何随时间累积、逐步靠近这些目标，复利计算器能让持续投资的力量变得具体可感。
关于 FIRE 数字计算器的常见问题
你的 FIRE 数字，是指投资组合要大到什么规模，才能靠每年从中提取的钱无限期覆盖你的生活开支。算法是用你预期的年度花费除以你的安全提取率。在 4% 的提取率下，这相当于年度花费的 25 倍，因为 1 除以 0.04 等于 25。
4% 法则源自 Trinity 研究及相关研究，它们考察了 30 年退休期内美国市场的历史回报。它被设计为经验法则，而非保证。结果在很大程度上取决于你退休早期的回报顺序、时间跨度、资产配置、费用、税收和通胀。许多研究者建议，对于很长或提前的退休，应采用更保守的提取率。
本计算器按你假设的实际回报逐年增长当前已投资余额，并加上你的年度投入，计算余额达到 FIRE 数字所需的年数。它假设实际回报恒定、投入恒定，因此真实市场（具有波动性）会有所不同。请把结果当作规划估算，而非预测。
不包含。取出比例是税前数字：所得税、资本利得税和管理费都要从中扣除，所以你真正能花的比标示的取出额要少。如果本金有很大一部分放在需要纳税的账户里，请按税后计算你的花费，或者用略低一点的取出比例给税留出空间。
