复利计算器
看看你的投资如何借助复利的力量随时间增长
填入你的计划，看看它会长到多少
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你的起始金额。可以为 0。
$
每月追加的金额。可以为 0。
长期回报率，例如 8 表示 8%。标普 500 的长期平均约为 10%。
你计划投资多少年，例如 20。
你追加的钱按每个计息周期的期末计入，所以如果选每年计入一次，一整年的投入要到年末才算进去。
你最后会有
$343,778
20 年后
其中 $130,000 是你自己投入的钱，另外 $213,778 是增长。
这个结论背后的数字
你投入的钱
起始 $10,000，再加上每月 $500，持续 20 年，合计 $120,000。
$130,000
在此之上的增长
占你最后金额的 62.2%。它包括你的钱带来的增长，以及早先增长再带来的增长（也就是复利），按每年 8.0%，按月计入。按每年 8.0% 的回报，钱大约每 9 年翻一番（这是 72 法则，只是粗略估算）。
$213,778
计入复利后的真实年回报率
每年 8.0%，按月计入，算满一整年相当于 8.30%，因为年内计入的增长本身也会继续增长。
8.30%
哪些改变会影响结果
点一下其中一条，页面就会跳到它说的那个输入框。
- 再多放 5 年，一共 25 年，你最后会有 $548,915：多出 $205,137，其中 $30,000 是你额外投入的钱。
- 如果每月投入 $600 而不是 $500，20 年后你会有 $402,680：多出 $58,902，其中 $24,000 是你多投入的钱本身。
- 回报率只是一个猜测。按每年 7.0%，你最后会有 $300,851；按每年 9.0%，你最后会有 $394,035。
到那时这些钱能买到多少
这是 20 年后你会在账户对账单上看到的金额，而不是它到时能买到多少东西。在此期间物价会上涨。想看按今天物价计算的结果，就从年回报率里减去你预期的通胀：回报率 8%、通胀 3%，就填 5。
换一个回报率会怎样
怎样添加一个回报率来比较
再加一个年回报率，看看最后的结果会差多少。几十年下来，小小的差距也会累积成一大笔。
%
8% (你的回报率)
5%
10%
供款
| 年回报率 | 你最后会有 | 增长 | 和你的回报率相比 |
|---|---|---|---|
| 10% | $452,965 | $322,965 | +$109,187 |
| 8% (你的回报率) | $343,778 | $213,778 | 你填的 |
| 5% | $232,643 | $102,643 | -$111,135 |
微小的差异经过复利会累积成改变人生的金额。正如上方所示，在较长的投资期限内，即使年回报率相差 1% 到 2%，也可能意味着数万乃至数十万美元的差距。问题是：你如何提高自己的回报率？本站的格雷厄姆数计算器和安全边际计算器，能帮你在买入之前判断一只股票的价格是否合理。
探索 Worthmap 的免费投资工具 →逐年明细
| 年份 | 到目前为止投入的钱 | 增长 | 年末总额 |
|---|---|---|---|
| 1 | $16,000 | $1,055 | $17,055 |
| 2 | $22,000 | $2,695 | $24,695 |
| 3 | $28,000 | $4,970 | $32,970 |
| 4 | $34,000 | $7,932 | $41,932 |
| 5 | $40,000 | $11,637 | $51,637 |
| ··· | |||
| 16 | $106,000 | $123,419 | $229,419 |
| 17 | $112,000 | $142,685 | $254,685 |
| 18 | $118,000 | $164,049 | $282,049 |
| 19 | $124,000 | $187,684 | $311,684 |
| 20 | $130,000 | $213,778 | $343,778 |
要点：复利奖励的是时间。钱投得越久，它的增长就有越多来自之前已经赚到的增长，所以曲线在后面几年爬得更快。早点开始，你投入的每一笔钱都能多滚几年，所以同样的储蓄早十年开始，最后可能会大得多。
复利是指你既能在原始本金上、也能在此前累计的利息上获得利息的过程。与单利（只按初始金额计算）不同，复利会让你的财富随时间呈指数级增长。据说阿尔伯特·爱因斯坦曾称它为世界第八大奇迹。
FV = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [((1 + r/n)^(nt) - 1) / (r/n)]
步骤 1： 输入你的初始投资金额（你起步时的一次性资金）。如果从零开始，这一项可以为零。
步骤 2： 输入你的每月供款，你计划通过定投（dollar cost averaging）或定期投资计划每月追加的金额。
步骤 3： 设定你的预期年回报率。标普 500 的历史平均约为 10%，不过许多规划者会使用 7% 到 8% 来计入通货膨胀。
步骤 4： 选择你的投资期限和复利频率。预测和逐年明细会在你输入时即时更新。
什么是复利？
复利是一种机制：你的投资收益会再产生它自己的收益。当你以 8% 的年回报率投资 $10,000 时，第一年你赚到 $800。第二年，你按 $10,800 赚取 8%，也就是 $864。到第 20 年，仅一年的收益就已超过你最初的投资。这种指数级增长是长期积累财富的基础。
决定复利增长的关键变量是本金、回报率、复利频率，以及最重要的，时间。你的资金复利的时间越长，结果就越惊人。这正是为什么用于复利增长的投资计算器，是任何规划自身财务未来的人最重要的工具之一，无论你是为退休、为一笔重大开支储蓄，还是在朝着自己的财务独立目标数额努力。
定投与复利
定投（dollar cost averaging，DCA），即按固定时间间隔投入固定金额，是随时间积累财富最有效的策略之一。这个定投计算器展示了，即使是不多的每月供款，在与复利结合后也能增长为可观的金额。一项每月 $500、年回报率 8% 的定期投资计划，在 25 年后会增长到约 $475,000，而你实际只投入了 $150,000。把它当作定期投资计划计算器，来建模你自己的 DCA 策略。
定投的优势在于，它免去了你择时入市的需要。通过持续投资，你在价格低时买入更多份额、价格高时买入更少，从而自然地摊低你的成本基础。与复利结合后，这种有纪律的方法在长期内历史上跑赢了大多数主动交易策略。
用于退休规划的复利
用于退休规划的投资计算器，能帮你回答最重要的财务问题：我的钱够吗？按一个现实的回报率，把你现在的储蓄和投入往后推算，你就能看到自己是否能达到财务独立所需的金额，以及调整投入或时间会怎样改变结果。要把它用于退休规划，就调整每月金额或年数，直到最后的结果达到你想要的那笔钱。
对于追求财务独立的人来说，这个计算器对 Coast FIRE 规划（你的投资无需再追加供款即可增长到目标）和 Barista FIRE 规划（用兼职收入覆盖开支、同时让投资持续复利）都至关重要。55 岁退休与 65 岁退休之间的差别，往往就取决于多出来的那几年复利。
关于复利计算器的常见问题
合适的回报率取决于你的资产配置。标普 500 在历史上的年回报率约为 10%（计入通胀前），通胀后约为 7%。一个由股票和债券构成的多元化投资组合通常回报 6% 到 8%。若要保守估计，使用 6% 到 7%；若要乐观预测，使用 9% 到 10%。请始终运行多个情景，以了解可能结果的范围。
复利越频繁，意味着你的利息越早开始产生利息，从而略微提高你的总回报。例如，$10,000 以 8% 投资 20 年，按年复利会增长到 $46,610，而按日复利则为 $49,522，相差约 $2,912（多出 6.2%）。回报率越高、时间期限越长，这一效应就越明显。
72 法则是一种快速心算的捷径，用于估算让你的钱翻倍需要多长时间。用 72 除以你的年回报率，即可得到大致的翻倍时间。在 8% 时，你的钱约 9 年翻倍（72 ÷ 8 = 9）。在 10% 时，约 7.2 年翻倍。在 6% 时，约 12 年。这条法则能帮你快速衡量不同回报率下复利的威力。
应该，尤其是对于长期规划。你可以使用“实际”回报率（名义回报率减去通胀，通常为 2% 到 3%），或者按名义口径计算、再单独对最终数字做通胀调整。例如，如果你预期 8% 的名义回报和 3% 的通胀，就使用 5% 作为你的实际回报率，从而以今天的购买力来看待你的未来价值。
Fat FIRE、Lean FIRE 与 Barista FIRE：哪个 FIRE 目标数额适合你？
FIRE，即 Financial Independence, Retire Early（财务独立，提前退休），有多种形式，每一种需要的目标数额都不同。Fat FIRE 追求退休后较高的支出水平，通常需要 200 万到 500 万美元甚至更多。Fat FIRE 计算器会把较低的提取率（2% 到 3%）用在一笔较大的年度支出预算上，例如每年花 120,000 美元、按 3% 的提取率，就需要 4,000,000 美元。你可以用这个计算器，看看每月投入多少、投多少年，才能攒到这样一笔钱。
Lean FIRE 追求节俭的生活方式，通常需要 80 万到 150 万美元。Lean FIRE 计算器会对一笔很低的年度支出套用标准的 4% 法则，每年 30,000 美元只需要 750,000 美元。代价是支出余地更紧，而且在退休最初几年更容易受到回报顺序风险的影响。Barista FIRE 介于两者之间：你达到部分财务独立，投资覆盖大部分开支，兼职收入（也就是那份“咖啡师”工作）覆盖其余部分。这种方式能让你以更低的投资目标更早退休。使用 Barista FIRE 计算器来找出你确切的半退休目标数额，并看看它还有多少年。
Coast FIRE 是一个里程碑，而不是完整的退休目标：你已经积累得足够多，即使不再追加投入，你的投资组合也会在传统退休年龄之前靠复利长到你完整的 FIRE 数字。使用 Coast FIRE 计算器直接算出你的 Coast FIRE 数字，这笔账它会替你算好。
定期投资计划计算器、一次性投入回报与每月供款
定期投资计划（SIP）计算器，有时也称为定期投资规划器，展示了定期供款如何借助复利随时间增长。与一次性投入投资计算器（你只输入单一起始金额）不同，SIP 方式建模的是持续的每月或每年供款。由于每一笔新供款都会立即开始复利、层层叠加，形成一条不断加速的财富曲线，这是单次存入所无法企及的，因此有规律的追加能显著提升回报。使用专门的 SIP 计算器如果你只有每月供款，并希望获得支持多币种的、专注于 SIP 的预测。
每月投入是最实际的定投情景：如果我每月投资 500 美元，持续 20 年，年回报率 8%，我的投资组合最后值多少？上面的计算器接受的是每月金额。如果想模拟每年一笔的奖金，就把它除以十二，当作每月金额填进去，结果对规划来说已经足够接近。每一笔钱都在它所在周期的期末计入，从下一个周期开始产生复利。
要模拟一次性投入，就把全部金额填进“起始投入的钱”，并把每月金额设为 0。在考虑如何处理一笔意外之财时，比如一笔遗产、出售企业所得或一笔奖金，这会很有用。这里可以比较两种做法的回报：把这笔钱立即一次性投入，或者通过定投把同一笔钱分摊到一段时间内投入。Vanguard 在 2012 年针对美国、英国和澳大利亚所做的一项研究发现，在大约三分之二的历史时期里，一次性全部投入的结果好于在 12 个月内分批投入；Vanguard 在 2023 年的更新研究在更多市场中得出了同样的结论。原因是股票和债券历来倾向于上涨，收益也高于现金，所以越早投入的钱，在市场里增值的时间就越长。如果开始投入后价格下跌，分批投入的效果会更好，因为后面几笔能以更低的价格买入；Vanguard 也发现，在市场下跌期间，分批投入的损失更小。正因如此，最终哪种方式更合适，仍取决于个人对风险的承受能力和时间安排。
跟踪你真实的投资增长
预测只是第一步。Worthmap 的净资产追踪器会追踪你在每种货币下的真实余额，并把它们换算成你选定的一种基础货币，让你看到自己的钱实际上是怎样增长的。它已经开放，可以免费试用。免费方案目前处于测试阶段（beta），所以偶尔可能会遇到错误。
创建免费账户由 Worthmap 打造并维护 · 最后更新 2026年9月29日
仅供教育参考。 本工具提供的估算仅供参考，不构成财务、投资、税务或法律建议。结果基于您输入的数据和数学模型，并不保证未来表现。在做出投资决策前，请务必咨询合格的财务顾问。