复利计算器
看看你的投资如何借助复利的力量随时间增长
你的投资计划
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你的起始金额。可以为 0。
$
每月追加的金额。可以为 0。
长期回报率，例如 8 表示 8%。标普 500 的长期平均约为 10%。
年
你计划投资多少年，例如 20。
未来价值
$343,778
20 年后
简单来说：你从 $10,000 起步，每月追加 $500，持续 20 年，自己投入 $130,000。按每年 8%、按月复利计算，最终增长到 $343,778，其中 $213,778 是在你投入之外的复利增长。 在 8% 下，你的钱大约每 9.0 年翻一番（72 法则）。
供款总额
$130,000
累计利息收益
$213,778
实际年利率
8.30%
利息占总额的百分比
62.2%
比较不同的回报率
添加其他的年回报率，看看即使是微小的业绩差异，也会如何彻底改变你的长期财富。
%
| 回报率 | 最终价值 | 利息 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 10% | $452,965 | $322,965 | +$109,187 |
| 8% (你的回报率) | $343,778 | $213,778 | — |
| 5% | $232,643 | $102,643 | -$111,135 |
微小的差异经过复利会累积成改变人生的金额。 正如上方所示，在较长的投资期限内，即使年回报率相差 1% 到 2%，也可能意味着数万乃至数十万美元的差距。问题是：你如何提高自己的回报率？ Worthmap 由 AI 驱动的股票扫描器、格雷厄姆数分析和基本面筛选工具，能帮助你发现市场错误定价的被低估机会，为你提供研究优势，从而做出更好的投资决策，并有望提升你的长期回报。
探索 Worthmap 的免费投资工具 →增长明细
| 年份 | 供款 | 利息 | 总价值 |
|---|---|---|---|
| 1 | $16,000 | $1,055 | $17,055 |
| 2 | $22,000 | $2,695 | $24,695 |
| 3 | $28,000 | $4,970 | $32,970 |
| 4 | $34,000 | $7,932 | $41,932 |
| 5 | $40,000 | $11,637 | $51,637 |
| ··· | |||
| 16 | $106,000 | $123,419 | $229,419 |
| 17 | $112,000 | $142,685 | $254,685 |
| 18 | $118,000 | $164,049 | $282,049 |
| 19 | $124,000 | $187,684 | $311,684 |
| 20 | $130,000 | $213,778 | $343,778 |
要点： 复利是投资中最强大的力量。你的时间期限越长，复利效应就越显著。请注意利息收益在后期是如何加速的，这正是为什么尽早开始远比你投入多少更重要。
复利是指你既能在原始本金上、也能在此前累计的利息上获得利息的过程。与单利（只按初始金额计算）不同，复利会让你的财富随时间呈指数级增长。据说阿尔伯特·爱因斯坦曾称它为世界第八大奇迹。
FV = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [((1 + r/n)^(nt) - 1) / (r/n)]
步骤1： 输入你的初始投资金额（你起步时的一次性资金）。如果从零开始，这一项可以为零。
步骤2： 输入你的每月供款，你计划通过定投（dollar cost averaging）或定期投资计划每月追加的金额。
步骤3： 设定你的预期年回报率。标普 500 的历史平均约为 10%，不过许多规划者会使用 7% 到 8% 来计入通货膨胀。
步骤4： 选择你的投资期限和复利频率。预测和逐年明细会在你输入时即时更新。
什么是复利？
复利是一种机制：你的投资收益会再产生它自己的收益。当你以 8% 的年回报率投资 $10,000 时，第一年你赚到 $800。第二年，你按 $10,800 赚取 8%，也就是 $864。到第 20 年，仅一年的收益就已超过你最初的投资。这种指数级增长是长期积累财富的基础。
决定复利增长的关键变量是本金、回报率、复利频率，以及最重要的，时间。你的资金复利的时间越长，结果就越惊人。这正是为什么用于复利增长的投资计算器，是任何规划自身财务未来的人最重要的工具之一，无论你是为退休、为一笔重大开支储蓄，还是在朝着自己的财务独立目标数额努力。
定投与复利
定投（dollar cost averaging，DCA），即按固定时间间隔投入固定金额，是随时间积累财富最有效的策略之一。这个定投计算器展示了，即使是不多的每月供款，在与复利结合后也能增长为可观的金额。一项每月 $500、年回报率 8% 的定期投资计划，在 25 年后会增长到约 $475,000，而你实际只投入了 $150,000。把它当作定期投资计划计算器，来建模你自己的 DCA 策略。
定投的优势在于，它免去了你择时入市的需要。通过持续投资，你在价格低时买入更多份额、价格高时买入更少，从而自然地摊低你的成本基础。与复利结合后，这种有纪律的方法在长期内历史上跑赢了大多数主动交易策略。
用于退休规划的复利
用于退休规划的投资计算器，能帮你回答最重要的财务问题：我的钱够吗？通过以一个现实的回报率向前推算你当前的储蓄和供款，你可以看到自己是否走在实现财务独立目标数额的正轨上，以及调整供款或时间安排会如何改变结果。把它当作你的退休投资计算器：输入你的目标数额，再倒推出你所需的每月供款和回报率。
对于追求财务独立的人来说，这个计算器对 Coast FIRE 规划（你的投资无需再追加供款即可增长到目标）和 Barista FIRE 规划（用兼职收入覆盖开支、同时让投资持续复利）都至关重要。55 岁退休与 65 岁退休之间的差别，往往就取决于多出来的那几年复利。
关于复利计算器的常见问题
合适的回报率取决于你的资产配置。标普 500 在历史上的年回报率约为 10%（计入通胀前），通胀后约为 7%。一个由股票和债券构成的多元化投资组合通常回报 6% 到 8%。若要保守估计，使用 6% 到 7%；若要乐观预测，使用 9% 到 10%。请始终运行多个情景，以了解可能结果的范围。
复利越频繁，意味着你的利息越早开始产生利息，从而略微提高你的总回报。例如，$10,000 以 8% 投资 20 年，按年复利会增长到 $46,610，而按日复利则为 $49,522，相差约 $2,912（多出 6.2%）。回报率越高、时间期限越长，这一效应就越明显。
72 法则是一种快速心算的捷径，用于估算让你的钱翻倍需要多长时间。用 72 除以你的年回报率，即可得到大致的翻倍时间。在 8% 时，你的钱约 9 年翻倍（72 ÷ 8 = 9）。在 10% 时，约 7.2 年翻倍。在 6% 时，约 12 年。这条法则能帮你快速衡量不同回报率下复利的威力。
应该，尤其是对于长期规划。你可以使用“实际”回报率（名义回报率减去通胀，通常为 2% 到 3%），或者按名义口径计算、再单独对最终数字做通胀调整。例如，如果你预期 8% 的名义回报和 3% 的通胀，就使用 5% 作为你的实际回报率，从而以今天的购买力来看待你的未来价值。
Fat FIRE、Lean FIRE 与 Barista FIRE：哪个 FIRE 目标数额适合你？
FIRE，Financial Independence, Retire Early（财务独立，提前退休），有多种形式，每一种都需要不同的目标数额。Fat FIRE 追求退休后高支出的生活方式，通常需要 $2-5M 或更多。Fat FIRE 计算器会对一笔较高的年度支出预算套用较低的提取率（2% 到 3%），例如，每年支出 $120,000、按 3% 的提取率，需要 $4,000,000。这个复利计算器正好可以建模这条积累路径：把你的目标作为未来价值输入，再倒推出所需的每月供款和时间安排。
Lean FIRE 追求节俭的生活方式，通常为 $800K-$1.5M。Lean FIRE 计算器会对一笔很低的年度支出套用标准的 4% 法则，每年 $30,000 仅需 $750,000。其代价是更紧的支出余地，以及在退休初期对回报序列风险更高的敏感度。Barista FIRE 介于两者之间：你达到部分财务独立，投资覆盖大部分开支，而兼职收入（“咖啡师”工作）覆盖其余部分。这种方式能以更低的投资目标实现更早的退休日期。 使用 Barista FIRE 计算器 来找出你确切的半退休目标数额，并看看它还有多少年。
Coast FIRE 是一个里程碑，而非完整的退休目标：你已经积累得足够多，即使不再追加供款，你的投资组合也会在传统退休年龄前复利增长到你完整的 FIRE 目标数额。用这个投资计算器来找出你的 Coast FIRE 目标数额：把每月供款输入为 $0，将结束日期设为你的目标退休年龄，然后调整起始余额，直到最终价值达到你的 FIRE 目标。那个起始余额就是你的 Coast FIRE 目标数额，从这一刻起你便可以“顺势滑行”，让复利去完成余下的工作。
定期投资计划计算器、一次性投入回报与每月供款
定期投资计划（SIP）计算器，有时也称为定期投资规划器，展示了定期供款如何借助复利随时间增长。与一次性投入投资计算器（你只输入单一起始金额）不同，SIP 方式建模的是持续的每月或每年供款。由于每一笔新供款都会立即开始复利、层层叠加，形成一条不断加速的财富曲线，这是单次存入所无法企及的，因此有规律的追加能显著提升回报。 使用专门的 SIP 计算器 如果你只有每月供款，并希望获得支持多币种的、专注于 SIP 的预测。
每月供款是最实际的 SIP 情景：如果我每月投资 $500、为期 20 年、年回报率 8%，我的投资组合将值多少？上方的计算器可以直接处理这一情况：把供款频率设为每月，即可得到持续的定期投资计划预测；或切换为每年，用以建模年度奖金供款、纳税年度的 ISA 额度或一次性追加。投资计算器按月和投资计算器按年两种输入的运作方式相同：每一笔供款都在期末加入，并立即开始复利。
一次性投入投资计算器模式，在你决定如何处置一笔意外之财时最为有用，一笔遗产、一次企业出售或一笔奖金。在这里，你可以比较把一笔资金立即投入所获得的投资回报，与通过定投把这笔资本分摊到一段时间内的回报。研究一再表明，在约三分之二的历史时段里，一次性投入跑赢了 DCA，因为在市场中停留的时间越长，复利就越多。DCA 占优的那三分之一时段，往往正是紧接重大市场回调之前的时期，这使得你个人的风险承受能力和时间期限成为决定性因素。
