Barista FIRE 计算器
找出您的半退休数字，以及需要多长时间才能达到它
1. 你需要多少
你的目标金额取决于你的支出，以及兼职收入能覆盖多少开销。
US$
按今天的物价算，例如 40,000。
US$
那份轻松一些的工作，一年税后能拿多少。
第一年你从这笔钱里花掉的比例，例如 4。
每年取出 4%，这笔钱会怎么变
625,000 的 4% 就是第一年拿 25,000。第二年还是这 25,000，再按通胀往上调，以后每年都这样，不管市场涨跌。这笔钱是允许越花越少的：4% 这个参考值来自美国市场的历史数据，当初按大约 30 年设计，不是永远。
要改做兼职，你需要先投入多少钱（你的 Barista FIRE 数字）
US$625,000
说得直白些：你每年花 US$40,000，兼职能挣 US$15,000，剩下每年 US$25,000 要靠投资来出。按每年从这笔钱里取出 4% 算，你需要投入 US$625,000。
如果没有兼职收入，你需要多少
每年花 US$40,000，除以你每年取出的 4%。兼职每年 US$15,000 的收入，把这个数字减少了 US$375,000。
US$1,000,000
兼职收入如何改变你的目标金额
| 每年兼职收入 | 你需要 | 比没有兼职收入时少 |
|---|---|---|
| US$0 | US$1,000,000 | US$0 |
| US$10,000 | US$750,000 | US$250,000 |
| US$15,000 · 你的 | US$625,000 | US$375,000 |
| US$20,000 | US$500,000 | US$500,000 |
2. 需要多少年
你今天已经投入的钱、每月追加多少，以及你预期它能赚多少。
US$
股票、基金、ETF 和养老金账户。
填整数年。
US$
可不填。如果已经停止投入，就填 0。
扣除通胀之前，基金或银行报出的那个数字，例如 5。
你预计物价每年涨多快，例如 2.5。
你的钱每年增长 8.12%，物价每年涨 2%，所以它能买到的东西每年多 6%，本页用的就是这个数字。
还不行：再过大约 16 年你就可以改做兼职，那时大约 46 岁
需要 US$625,000，你现在有 US$50,000。每月投入 US$1,500，按每年 6% 算，大约 16 年就能攒到。
这个结论背后的数字
你的目标：改做兼职需要有多少钱
来自第 1 部分：每年要从投资里拿出 US$25,000，除以你每年从这笔钱里取出的 4%。
US$625,000
你今天已经投入的钱
相当于目标的 8%，今天还差 US$575,000。
US$50,000
从现在到那时你还会投入的钱
大约 16 年里每月投入 US$1,500。
US$292,500
这些钱自己赚到的部分
扣除通胀后按每年 6% 增长：已经有的钱在长，每一笔投入从存进去的当月月末起也在长，长出来的钱还会继续长。
US$283,157
你的计划什么时候能达到目标
每月投入 US$1,500，按每年 6% 增长，逐月计算。那时你大约 46 岁。
大约 16 年
什么时候可以彻底不工作
那需要 US$1,000,000，因为到那时每年 US$40,000 的开销要全部由你的投资来出。那时你大约 52 岁。
大约 22 年
怎么更快达到目标
点一下其中一条，页面就会跳到你要改的那个输入框。
- 把每月投入从 US$1,500 提高到约 US$2,743，大约 11 年就能改做兼职。那时你大约 41 岁。
- 今天再多投入 US$575,000，让你已经投入的钱达到 US$625,000，马上就能改做兼职。
- 把兼职的年收入从 US$15,000 提高到约 US$38,000，你今天已经投入的钱就够了。
- 把每年的开销从 US$40,000 降到约 US$17,000，你今天已经投入的钱就够了。
为什么是按比例取出，而不是只花利息？
因为你填的 6% 是扣除通胀后的回报，而需要投资来覆盖的那部分开销，每年都会随物价上涨。如果把这笔钱名义上赚到的每一分都花光，你取出来的钱一年比一年买得少，本金也一样。按比例取出，再随物价逐年上调，才能保证你该出的那部分开销年年都有着落。
PDF 里的文字是英文的，但数字都是你自己的，和这里看到的一模一样。
你的投资和两个目标的对比
你投入的钱
你的目标
没有兼职收入时
每月多投一些，时间能提前多少
| 你每月投入 | 多久后能改做兼职 | 那时大约几岁 |
|---|---|---|
| US$1,500 · 你的 | 大约 16 年 | 46 |
| US$1,750 | 大约 15 年 | 45 |
| US$2,000 | 大约 14 年 | 44 |
| US$2,500 | 大约 12 年 | 42 |
为什么有了兼职收入，需要的钱就变少
Barista FIRE 的做法，是把你这份兼职收入流的现值从所需的投资组合里减掉。按 4% 的提取率算，兼职年收入每多 1,000，所需的投资组合就少 25,000，用哪种货币都一样。这让半退休比完全 FIRE 实实在在地提早不少。以上数字是按你的假设推算出来的，并非保证。
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Barista FIRE 是一种半退休策略，其中兼职收入覆盖一部分生活成本，使您能够以比完全 FIRE 所需更小的投资组合退休。这个名称源于这样的想法：从事兼职工作（也许是咖啡师）以获得收入和医疗保健福利，同时从投资中提取较少的金额。
Barista FIRE = (Annual Expenses − Part-Time Income) ÷ Safe Withdrawal Rate
完全 FIRE = 年度支出 ÷ 安全提取率。两者之间的差额即为您兼职收入流的投资组合价值。
步骤 1： 输入您退休后的预期年度生活支出，包括住房、食品、旅行和医疗保健，但假设兼职工作覆盖部分成本。
步骤 2： 输入您计划在半退休期间从兼职工作、自由职业或副业项目中赚取的年收入。
步骤 3：设定你预期扣除通胀后的年回报率，以及每年从这笔钱里取出的比例。6% 的回报和 4% 的比例是常见的起点；如果打算退休期很长，就用 3% 到 3.5%。
步骤 4： 可选择添加您当前的投资组合价值和每月储蓄，以查看达到您的 Barista FIRE 目标所需的年数以及投资组合增长轨迹图表。
什么是 Barista FIRE？让半退休变得触手可及
Barista FIRE 是一种半退休策略：你在攒够完全 FIRE 数字之前就离开全职工作，靠兼职收入和从投资组合中提取的钱一起来覆盖生活开销。这个名字来自一个想法，就是找一份压力小、做着也开心的兼职，经典的例子是咖啡师，这份收入（有时还有雇主提供的医疗保障）覆盖一部分月度开销，其余的交给你的投资组合。关键之处在于，兼职收入减少了你需要积累的投资组合，让财务独立提前好几年成为可能。
按 4% 的安全提取率算，用哪种货币都一样：每年 15,000 的兼职收入，相当于 375,000 的可投资组合。对一个目标年支出 40,000 的人来说，这意味着他的 Barista FIRE 数字是 625,000，而不是完全 FIRE 所需的 1,000,000，中间 375,000 的差额实际上由兼职收入顶上了。多数人到 625,000 会比到 1,000,000 早得多，这正是 Barista FIRE 厉害的地方：它把问题从“我什么时候才能彻底退休？”变成了“我什么时候才能不再做自己不喜欢的工作？”
回报序列风险与 Barista FIRE 规划
Barista FIRE 数字在很大程度上取决于半退休早期年份的回报序列。由于您正在从投资组合中提取资金（即使提取率较低），半退休头几年的严重市场下跌可能会以一种十年后同等下跌所不会造成的方式永久性地损害您的财富。这就是回报序列问题：两个平均年回报率相同的投资组合，最终的价值可能会因糟糕的年份是早来还是晚来而大相径庭。 我们的回报序列计算器 让您能够精确地模拟回报顺序在不同情景下如何影响 Barista FIRE 投资组合，这是在确定半退休日期之前必不可少的一步。
Barista FIRE 的兼职收入组成部分实际上为抵御回报序列风险提供了切实的保护。在市场下跌时，您的兼职收入覆盖更多的支出，并减少您需要从暂时受压的投资组合中提取的金额，给您的投资更多的恢复时间。这是 Barista FIRE 方法相对于纯粹的完全 FIRE 提取策略的一个被低估的结构性优势。
通过系统投资计划构建您的 Barista FIRE 数字
一旦通过这个计算器知道了自己的 Barista FIRE 数字，最系统的攒钱方式就是坚持一份每月定投计划。哪怕每月只投 1,000，按每年 7% 的回报，不到 20 年就能到 625,000，用哪种货币都一样；而把投入自动化所带来的纪律性，也省去了想择时进场的那份心理摩擦。我们的 SIP 计算器 让您能够精确地模拟在不同回报率下，每月供款需要多长时间才能达到您特定的 Barista FIRE 目标。
使用 Worthmap 追踪您迈向 Barista FIRE 的进度
了解您的 Barista FIRE 数字只是开始。要确切了解您离这个数字有多近，需要对您跨越每个账户和资产类别的完整财务状况有准确、实时的可见性。Worthmap 是一款全球净资产计算器和全球投资追踪工具，它将您的投资账户、券商投资组合、银行余额、房地产权益和其他资产整合到单一仪表板中，并实时更新。在一个视图中查看您的可投资总净资产相对于您的 Barista FIRE 数字，是 FIRE 之旅中最具激励性的信号之一。
对于以多种货币赚取和储蓄的外籍人士和数字游民而言，Worthmap 是一款多币种投资监控应用和在线资产追踪工具，无论您住在何处或在何处开户，都能使 Barista FIRE 规划成为可能。如果您有一个以美元计价的券商账户、以欧元计价的储蓄和以英镑计价的房产权益，Worthmap 会将所有内容转换为您选择的基础货币，并实时追踪您的总进度，消除了那些让全球流动人群难以进行 FIRE 追踪的手动电子表格工作。
Barista FIRE 提取阶段的投资组合再平衡
一旦您达到 Barista FIRE 数字，定期的投资组合再平衡在提取阶段就变得至关重要。当您从投资组合中提取资金而不同资产类别以不同速度增长时，您的配置就会发生漂移，可能使您在牛市中对股票过度暴露（更大的下行风险），或在熊市中暴露不足（错过反弹）。每年或每半年的再平衡可恢复您的目标配置，并强制执行削减已增长部分、增持滞后部分的纪律。我们的 投资组合再平衡计算器 会精确显示您需要买入和卖出哪些资产以将投资组合重新调整至目标配置，对处于提取阶段的任何 Barista FIRE 投资者都是必不可少的。
面向全球流动投资者的 Barista FIRE 规划工具
许多追求 Barista FIRE 的全球流动人群在寻找一款能够处理多币种账户和国际投资组合的 YNAB 替代方案。标准的预算工具非常适合单一货币的家庭现金流管理，但它们难以应对外籍人士、数字游民和跨境投资者所面临的外汇复杂性。Worthmap 正是为这一用例而打造的全球金融应用：它追踪跨越货币和司法管辖区的净资产，处理多币种投资账户，并为您提供 Barista FIRE 规划所需的完整财务全景，而无需多币种电子表格所要求的手动对账。
关于 Barista FIRE 计算器的常见问题
常规（或“完全”）FIRE 意味着积累一个足够大的投资组合，仅通过提取就能覆盖您 100% 的生活支出，以 4% 规则作为标准准则。Barista FIRE 是一种混合策略：一旦您的投资组合能够覆盖兼职收入未覆盖的那部分支出，您就离开全职工作。Barista FIRE 数字始终小于完全 FIRE 数字，使其能够更早实现。其代价是您仍需从事兼职工作，但通常是从事压力更低、更令人愉快的工作，而非您所离开的全职职业。
公式是：Barista FIRE 数字 =（每年支出减去每年兼职收入）除以安全提取率。举个例子，用哪种货币都一样：40,000 的支出减去 15,000 的兼职收入 = 25,000 的缺口，再除以 4% = 625,000。安全提取率反映的是，在漫长的退休期里，你每年能取出多少而不会把投资组合花光。经典的 4% 法则（来自三一研究）是标准起点，但很多做 Barista FIRE 规划的人会用 3% 到 3.5% 以求更保守，尤其是打算在四十多岁甚至更早退休的时候。
回报序列风险，是指退休早期遇到严重的市场下跌，会永久性地损害你的财富，哪怕长期平均回报看起来并没有问题。对 Barista FIRE 的投资组合来说，兼职收入能部分化解这个风险：行情不好的时候，你挣的钱能覆盖更多开销，从暂时缩水的投资组合里取出的钱就更少。一个实用的做法，是把需要从投资组合提取的那部分留出 1 到 2 年的量，放在现金或短期债券里，这样在行情低迷时就不必被迫低价卖出股票。
可以，但您需要一款能够准确处理多币种投资组合追踪的工具。如果您的投资跨越多种货币，您迈向 Barista FIRE 数字的进度不仅会随市场表现波动，还会随汇率波动。Worthmap 将跨越货币和国家的投资账户整合为单一的净资产视图，以实时汇率将所有内容转换为您的基础货币。这让您无论资产持有在何处，都能看到您迈向 Barista FIRE 数字的真实进度。
Worthmap 通过实时外汇转换，将您的投资账户、券商投资组合、银行余额和其他资产汇总到单一仪表板中。对于 FIRE 规划，关键的工作流程是：（1）使用此计算器计算您的 Barista FIRE 数字；（2）在 Worthmap 中追踪您的可投资总净资产；（3）观察您当前净资产与 Barista FIRE 目标之间的差距随时间缩小。朝着一个具体目标的可视化进度，是在积累阶段保持纪律最有效的激励工具之一。
对于外籍人士和全球流动投资者而言，在 FIRE 追踪方面 Worthmap 比 YNAB 更合适。YNAB 在单一货币预算和现金流管理方面非常出色。Worthmap 则专为跨越多种货币和国家的投资追踪与净资产管理而打造，而这正是全球流动人群进行 Barista FIRE 规划所需要的。如果您有以美元计价的券商账户、以欧元计价的储蓄以及以另一种货币计价的房产，Worthmap 会整合所有内容，并在单一视图中显示您真实的 FIRE 进度。
这是 FIRE 谱系上三个不同的点。Coast FIRE 是指你已经攒够了钱，即使不再追加一分，投资组合也能靠复利在传统退休年龄之前长到你的完全 FIRE 数字；你还在工作，但只是为了覆盖眼下的开销，而不是为了存钱。Barista FIRE 是指你的投资组合已经能补上支出和兼职收入之间的缺口，所以现在就可以离开全职工作。Lean FIRE 是指以非常节俭的预算完全退休，通常一年 25,000 到 30,000，用哪种货币都一样，按 4% 算需要 625,000 到 750,000 的投资组合。完全 FIRE 则是按你完整的正常生活水平退休，没有兼职收入。
在提取阶段，投资组合再平衡有两个作用。首先，它维持您的目标风险水平：当股票在牛市中比债券增长更快时，您的配置会在没有刻意行动的情况下向更高风险漂移。再平衡会削减超配的头寸并增持低配的头寸，使您的风险敞口与计划保持一致。其次，在提取阶段进行再平衡自然会引导您出售升值最多的资产，这是“高卖”的系统化版本。对于处于提取阶段的 Barista FIRE 投资者而言，以偏离目标配置 ±5% 为带宽进行年度再平衡是一种常见的做法。
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创建免费账户由 Worthmap 打造并维护 · 最后更新 2026年9月29日
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