Coast FIRE 计算器
你今天需要投资多少，才能一路滑行到财务独立
填入你的数字，看看现有的投资能不能自己滑行到退休
免费 · 无需注册 · 输入即时更新Coast FIRE 指的是：你已经投入的钱，即使不再追加一分，也足以自己长到你的退休目标。你仍然要工作来支付眼下的开销，但可以不再为退休存钱了。
填整数年，例如 30。
这笔钱要在几岁备好，例如 60。
$
股票、基金、ETF 和养老金账户，例如 100,000。
$
可不填。如果已经停止投入，就填 0。
例如填 5，表示每年跑赢通胀 5%。
$
按今天的物价算，例如每年 40,000。
例如填 4，就是 4% 法则。
今天需要投入多少，才能不再追加、到 60 岁时达到 $1,000,000
$231,377
还没到，你走完了 43%
距离那个能自己滑行到底的金额，你还差 $131,377。
说白了：每年花 $40,000、每年从本金中取出 4.0%，意味着你到 60 岁时需要 $1,000,000。按每年 5.0% 计算，30 年里本金大约会变成原来的 4.3 倍，所以今天只需要 $231,377。你现在有 $100,000，还差 $131,377。放着不动，手上这笔钱会长到 $432,194。
上面所有数字都按今天的币值计算。你填的是扣除通胀后的回报率，所以目标金额就是这笔开支按今天的物价要花多少。退休时你账户上真正看到的数字会更大，但买到的东西是一样的。退休时需要的本金
$1,000,000
不再追加，现有本金会长到
$432,194
今天还差
$131,377
你走到哪一步了
43%
你什么时候能到？
保持每月投入 $1,000，你大约在 46 岁达到 Coast FIRE，也就是差不多 15.8 年后。从那一天起，你可以不再为退休储蓄，让这笔钱自己走完剩下的路。
换一个回报率假设，结果差多少
实际回报率是整个计算里最不确定的一个假设，所以值得把区间看清楚。同样的开支、同样的年龄，换几个回报率试试。
| 每年实际回报率 | 今天需要投入 | 按你现有的投资 |
|---|---|---|
| 3.0% | $411,987 | 还差 $311,987 |
| 4.0% | $308,319 | 还差 $208,319 |
| 5.0%（你的假设） | $231,377 | 还差 $131,377 |
| 6.0% | $174,110 | 还差 $74,110 |
| 7.0% | $131,367 | 还差 $31,367 |
Coast 数字每年都会往上走，因为能用来增长的年头越来越少。你的本金追上它的那一行，就是你达到 Coast FIRE 的那一年。
| 年龄 | 该年龄的 Coast 数字 | 你的本金 |
|---|---|---|
| 30 | $231,377 | $100,000 |
| 31 | $242,946 | $117,273 |
| 32 | $255,094 | $135,409 |
| 33 | $267,848 | $154,452 |
| 34 | $281,241 | $174,447 |
| 35 | $295,303 | $195,442 |
| 36 | $310,068 | $217,487 |
| 37 | $325,571 | $240,633 |
| 38 | $341,850 | $264,938 |
| 39 | $358,942 | $290,457 |
| 40 | $376,889 | $317,253 |
| 41 | $395,734 | $345,388 |
| 42 | $415,521 | $374,930 |
| 43 | $436,297 | $405,949 |
| 44 | $458,112 | $438,519 |
| 45 | $481,017 | $472,717 |
| 46 | $505,068 | $508,626 |
| 47 | $530,321 | $546,330 |
| 48 | $556,837 | $585,919 |
| 49 | $584,679 | $627,487 |
| 50 | $613,913 | $671,134 |
| 51 | $644,609 | $716,964 |
| 52 | $676,839 | $765,084 |
| 53 | $710,681 | $815,611 |
| 54 | $746,215 | $868,664 |
| 55 | $783,526 | $924,370 |
| 56 | $822,702 | $982,861 |
| 57 | $863,838 | $1,044,277 |
| 58 | $907,029 | $1,108,763 |
| 59 | $952,381 | $1,176,474 |
| 60 | $1,000,000 | $1,247,570 |
洞察：当你的投资余额大到仅凭复利增长就能在退休前达到完整 FIRE 数字时，就达到了 Coast FIRE。此后你只需用收入覆盖当前生活开支，投资会自行走完剩下的路程。这些结果是根据你填入的假设推算出来的，并非保证。
Coast FIRE 是通往财务独立路上的一个里程碑。它是这样一个时点：你现有的投资已足够大，只要保持不动且不再追加投入，仅凭复利增长就能在你选定的退休年龄之前达到完整的退休目标。这个计算器会算出该 Coast FIRE 数字，并将其与你已投资的金额进行比较。
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
你每月投入的金额被特意排除在这个公式之外。Coast FIRE 按定义指的是不再追加一分钱时，现有资金自己能走到的位置，所以每月投入只回答本页的第二个问题：你还要多久才能到那里。
步骤 1：输入你的当前年龄以及计划退休的年龄。两者之差就是你的复利增长期。
步骤 2：填入你已经投入的钱；如果还在持续投入，再填每月投入多少。然后设定你预期的年回报率（已扣除通胀）。
步骤 3：输入你期望的年退休支出和安全提取率。两者共同决定你的完整 FIRE 数字。
步骤 4：不用点任何按钮，结果会随着输入即时更新。改一下回报率或退休年龄，看看 Coast 数字怎么变。
什么是 Coast FIRE？
Coast FIRE 是通往财务独立、提前退休（FIRE）旅程中的一个阶段。当你已投资的资金足够多，以至于即便再也不追加一分钱，仅凭复利增长就能在你想退休时把投资组合推到完整的财务独立数字，你就达到了 Coast FIRE。到那时，你的退休在某种意义上已经有了着落，你只需让它继续增长。
Coast FIRE 的吸引力在于它在完全退休之前所提供的自由。一旦达到你的 Coast FIRE 数字，你就不再需要为退休拼命存钱，只要收入够覆盖当前的生活开支就行。这可能意味着换一份薪水较低但更有乐趣的工作、减少工作时间、暂停职业生涯，或者创业，因为退休储蓄中最艰难的部分已经完成。
Coast FIRE 公式
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
计算分为两步。首先，用你期望的年退休支出除以你的安全提取率，得出完整的 FIRE 数字。按照广为引用的 4% 法则，这相当于把年支出乘以 25：年支出 40,000，FIRE 数字就是 1,000,000（单位是你自己的货币）。提取率是你自己对每年能可持续地从投资组合中提取多少的假设。
其次，用你预期的实际回报率和距退休的年数，把这个 FIRE 数字贴现回今天。由于你以今天的币值进行计算，所用的回报率应当是实际回报率，即名义回报率减去通胀。结果就是你的 Coast FIRE 数字：今天投入并任其复利增长，到退休时正好长到你完整 FIRE 数字的那笔钱。把它与相关的复利和定投工具对照，你可以看到定期投入会如何加快达到这个数字。
Coast FIRE 与 Barista、Lean 及 Fat FIRE 的对比
FIRE 运动发展出多个变体，描述不同的生活方式和风险偏好。如上所述，Coast FIRE 意味着你的已投资资产无需继续储蓄即可增长到目标，同时你继续工作以覆盖当前开支。Barista FIRE 与之密切相关：你已投资的金额足以覆盖部分开支，你再做一份兼职或压力较小的工作，往往是能提供医疗福利的工作，以补足其余部分，直到你完全动用投资为止。
Lean FIRE 描述以节俭朴素的预算达到财务独立，由于年支出较低，所需的投资组合较小。Fat FIRE 则相反，需要更大的投资组合，以较高的年支出支撑更舒适甚至奢华的生活方式。合适的目标完全取决于你自己的支出计划和价值观。你可以用 Barista FIRE 计算器来模拟兼职过渡的情景，看看 Coast 与 Barista 策略如何相互配合。
为什么 Coast FIRE 很重要
Coast FIRE 突显了个人理财中最强大的理念之一：你投资得越早，复利为你做的工作就越多。二十多岁时投资的钱有数十年时间增长，因此人生早期一个相对不大的 Coast FIRE 数字，到传统退休年龄时可能变成一个庞大的投资组合。达到 Coast FIRE 可以减轻财务焦虑、拓宽你的选择，因为你不再需要把每个决定都围绕着储蓄最大化来优化。它是一个规划里程碑，而非终点线，随着你的处境、回报和支出预期的变化，这些数字应当重新审视。
关于 Coast FIRE 计算器的常见问题
Coast FIRE 是这样一个时点：你已投资的金额足够多，使得在不再追加投入的情况下，仅凭复利增长就能在你的目标退休年龄之前把投资组合推到完整的财务独立数字。一旦达到你的 Coast FIRE 数字，你仍需用收入覆盖当前生活开支，但不再需要为退休储蓄，因为你现有的投资会自行走完剩下的路程。
使用实际回报率，即扣除通胀后的回报率，因为你未来的支出数字是按今天的币值计的。对于多元化、偏重股票的投资组合，常见的假设是约 5% 到 7% 的实际回报率，由长期历史上约 7% 到 10% 的名义股票回报，减去 2% 到 3% 的通胀得出。更保守的规划者使用 4% 到 5%。这一假设并不确定，因此明智的做法是测试多个回报率，而不是依赖单一乐观数字。
光靠等是等不到的，这一点最容易让人意外。如果你不再追加，本金会按你假设的实际回报率增长，但 Coast FIRE 数字也会按完全相同的速度上升，因为每过一年，就少了一年的复利时间。两条线齐头并进，差距永远不会自己合拢。只有新的投入、更晚的退休年龄，或者更低的年度开支，才能把它补上。
Coast FIRE 依赖于对未来投资回报、通胀、退休年龄和安全提取率的假设，这些都无法保证。长期市场回报欠佳、通胀高于预期，或提前退休，都可能让你出现缺口。Coast FIRE 最好被当作一个规划里程碑和方向性的参考，而不是一种确定性。定期重新审视这些数字并保留安全边际，能让这一方法更加稳健。
Coast FIRE 与更广的 FIRE 工具箱
Coast FIRE 作为众多要素之一时效果最佳。由于整个方法全靠复利增长来干重活，因此很值得亲眼看看一笔钱是怎样随时间滚起来的，可以用复利计算器。如果你还在追加投入，想知道每月定投能让进度快多少，可以用定投计算器。
如果你更愿意在投资组合大到足以覆盖部分开支后继续做兼职，那么 Barista FIRE 计算器会展示较小的过渡收入如何改变局面。将这些工具结合使用，能帮助你比较通往财务独立的不同路径，并选出最契合你目标和风险承受力的那一条。
