Coast FIRE 计算器

什么是 Coast FIRE？

Coast FIRE 是通往财务独立、提前退休（FIRE）旅程中的一个阶段。当你已投资的资金足够多，以至于即便再也不追加一分钱，仅凭复利增长就能在你想退休时把投资组合推到完整的财务独立数字，你就达到了 Coast FIRE。到那时，你的退休在某种意义上已经有了着落，你只需让它继续增长。

Coast FIRE 的吸引力在于它在完全退休之前所提供的自由。一旦达到你的 Coast FIRE 数字，你就不再需要为退休拼命存钱，只要收入够覆盖当前的生活开支就行。这可能意味着换一份薪水较低但更有乐趣的工作、减少工作时间、暂停职业生涯，或者创业，因为退休储蓄中最艰难的部分已经完成。

Coast FIRE 公式

计算分为两步。首先，用你期望的年退休支出除以你的安全提取率，得出完全 FIRE 数字。按照广为引用的 4% 法则，这相当于把年支出乘以 25：例如年支出 40,000，目标就是 1,000,000，用哪种货币都一样。提取率是你自己的假设，也就是你每年能可持续地从投资组合中取出多少。

其次，用你预期的实际回报率和距退休的年数，把这个 FIRE 数字倒推回今天。由于你以今天的币值进行计算，所用的回报率应当是实际回报率，即名义回报率减去通胀。结果就是你的 Coast FIRE 数字：今天投入并任其复利增长，到退休时正好长到你的完全 FIRE 数字的那笔钱。把它与相关的复利和定投工具对照，你可以看到定期投入会如何加快达到这个数字。

Coast FIRE 与 Barista、Lean 及 Fat FIRE 的对比

FIRE 运动发展出多个变体，描述不同的生活方式和风险偏好。如上所述，Coast FIRE 意味着你的已投资资产无需继续储蓄即可增长到目标，同时你继续工作以覆盖当前开支。Barista FIRE 与之密切相关：你已投资的金额足以覆盖部分开支，你再做一份兼职或压力较小的工作，往往是能提供医疗福利的工作，以补足其余部分，直到你完全动用投资为止。

Lean FIRE 描述以节俭朴素的预算达到财务独立，由于年支出较低，所需的投资组合较小。Fat FIRE 则相反，需要更大的投资组合，以较高的年支出支撑更舒适甚至奢华的生活方式。合适的目标完全取决于你自己的支出计划和价值观。你可以用 Barista FIRE 计算器来模拟兼职过渡的情景，看看 Coast 与 Barista 策略如何相互配合。

为什么 Coast FIRE 很重要

Coast FIRE 突显了个人理财中最强大的理念之一：你投资得越早，复利为你做的工作就越多。二十多岁时投资的钱有数十年时间增长，因此人生早期一个相对不大的 Coast FIRE 数字，到传统退休年龄时可能变成一个庞大的投资组合。达到 Coast FIRE 可以减轻财务焦虑、拓宽你的选择，因为你不再需要把每个决定都围绕着储蓄最大化来优化。它是一个规划里程碑，而非终点线，随着你的处境、回报和支出预期的变化，这些数字应当重新审视。

关于 Coast FIRE 计算器的常见问题