Calcolatore del numero FIRE
Trova il capitale che ti compra l'indipendenza finanziaria
Inserisci quanto spendi in un anno e scopri il capitale che ti serve
Gratis · Senza registrazione · Si aggiorna mentre digitiFIRE sta per indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato. Il tuo numero FIRE è il capitale abbastanza grande perché quello che ne prelevi ogni anno paghi la tua vita, così lavorare diventa una scelta. Si calcola da quanto spendi, non da quanto guadagni.
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Quanto ti costa un anno di vita quando smetti di lavorare, ai prezzi di oggi, es. 40.000.
Scrivi 4 per la famosa regola del 4%. Più è bassa, più sei prudente.
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Quello che è già investito. Scrivi 0 se parti da zero.
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Quanto investi in un anno intero, es. 20.000. Scrivi 0 se non aggiungi nulla.
Es. 6. Scrivi 0 per vedere il piano senza crescita.
Serve solo a mostrarti a che età ci arrivi.
Il capitale che ti serve per vivere con 40.000 $ all'anno
1.000.000 $
Il capitale che ti serve per vivere di prelievi
In parole semplici: vuoi 40.000 $ all'anno, e prelevare il 4,0% ogni anno significa un capitale di 1.000.000 $, cioè 25,0 volte la tua spesa annua. Oggi hai 100.000 $ investiti, quindi mancano ancora 900.000 $. Aggiungendo 20.000 $ all'anno e crescendo del 6,0% al netto dell'inflazione, il tuo capitale copre l'obiettivo per la prima volta alla fine dell'anno 20, quando arriva a 1.056.425 $. Un anno prima era 977.760 $, ancora sotto. Succede intorno ai 55 anni.
Anni al FIRE
20
Età al FIRE
55
Volte la tua spesa annua
25,0×
Ancora da risparmiare
900.000 $
Come cambia l'obiettivo se prelevi di più o di meno
Nessuno può garantire che un tasso sia sicuro, quindi conviene guardare l'intera scala sui tuoi numeri. Prelevare meno ogni anno è più prudente, e fa crescere il capitale che ti serve.
| Prelevi | Capitale che ti serve | Volte la tua spesa | Anni per arrivarci |
|---|---|---|---|
| 3,0% | 1.333.333 $ | 33,3× | 24 |
| 3,5% | 1.142.857 $ | 28,6× | 22 |
| 4,0% (il tuo) | 1.000.000 $ | 25,0× | 20 |
| 4,5% | 888.889 $ | 22,2× | 18 |
| 5,0% | 800.000 $ | 20,0× | 17 |
| Anno | La tua età | Capitale a fine anno |
|---|---|---|
| 1 | 36 | 126.000 $ |
| 2 | 37 | 153.560 $ |
| 3 | 38 | 182.774 $ |
| 4 | 39 | 213.740 $ |
| 5 | 40 | 246.564 $ |
| 6 | 41 | 281.358 $ |
| 7 | 42 | 318.240 $ |
| 8 | 43 | 357.334 $ |
| 9 | 44 | 398.774 $ |
| 10 | 45 | 442.701 $ |
| 11 | 46 | 489.263 $ |
| 12 | 47 | 538.618 $ |
| 13 | 48 | 590.936 $ |
| 14 | 49 | 646.392 $ |
| 15 | 50 | 705.175 $ |
| 16 | 51 | 767.486 $ |
| 17 | 52 | 833.535 $ |
| 18 | 53 | 903.547 $ |
| 19 | 54 | 977.760 $ |
| 20 | 55 | 1.056.425 $ |
Cosa non copre questo numero. Il tasso che prelevi è una cifra lorda. Da lì escono l'imposta sul reddito, quella sulle plusvalenze e le commissioni dei fondi, quindi quello che puoi davvero spendere è meno di quanto sembri. Se i tuoi soldi stanno su conti soggetti a tassazione, o metti le tasse dentro la cifra di spesa qui sopra, oppure usa un tasso un po' più basso per lasciare spazio alle imposte.
Questa proiezione fa anche crescere il capitale della stessa quantità ogni anno, cosa che nessun mercato reale fa. L'ordine in cui arrivano i rendimenti conta enormemente una volta che inizi a prelevare, e qualche anno storto all'inizio può fare danni duraturi. Mettilo alla prova con il calcolatore della sequenza dei rendimenti prima di fidarti di una singola linea su un grafico.
Spunto: Spendere meno è l'unica mossa che agisce su entrambe le metà del conto insieme: riempie il capitale più in fretta e riduce quello che ti serve. Taglia 100 al mese per sempre e non stai solo risparmiando 1.200 all'anno, hai anche tolto 30.000 dal tuo obiettivo con un tasso del 4%.
FIRE significa Financial Independence, Retire Early (indipendenza finanziaria, pensione anticipata). Il tuo numero FIRE è la dimensione del portafoglio a partire dalla quale prelievi sicuri bastano a coprire le tue spese per il resto della vita, e lavorare per uno stipendio diventa facoltativo. È l'obiettivo centrale del movimento FIRE.
FIRE Number = Annual Spending / (Withdrawal Rate)
Passo 1: Scegli la valuta e inserisci quanto ti costa un anno normale di vita, ai prezzi di oggi.
Passo 2: Imposta la quota che pensi di prelevare ogni anno. Il 4% è il classico punto di partenza; prova anche il 3% e il 3,5% e guarda l'obiettivo spostarsi nella tabella.
Passo 3: Aggiungi quanto hai investito, quanto versi ogni anno, la crescita attesa al netto dell'inflazione e la tua età. Tutto si aggiorna mentre digiti, quindi non c'è nessun pulsante da premere.
Che cos'è il numero FIRE?
Il tuo numero FIRE è l'ammontare di ricchezza investita raggiunto il quale puoi smettere di dipendere da uno stipendio. La logica è semplice: se il portafoglio è abbastanza grande perché un prelievo annuo sostenibile copra le tue spese, il lavoro diventa una scelta anziché una necessità. Il numero è personale perché dipende interamente dalla tua spesa, non dal tuo reddito né dallo stile di vita altrui.
Poiché l'obiettivo cresce con la spesa, la leva più potente di qualsiasi piano FIRE è la differenza tra quanto guadagni e quanto spendi. Una spesa più bassa riduce direttamente il numero FIRE, e un tasso di risparmio più alto accorcia il tempo necessario per arrivarci. Per questo la pianificazione FIRE riguarda tanto la progettazione dello stile di vita quanto i rendimenti degli investimenti.
La formula del numero FIRE e la regola del 25x
FIRE Number = Annual Spending / Withdrawal Rate
La formula di base divide la spesa annua attesa per il tasso di prelievo sicuro scelto. Con un tasso di prelievo del 4% la formula si semplifica in una scorciatoia facile da ricordare: poiché uno diviso 0,04 fa 25, il tuo numero FIRE è semplicemente 25 volte la spesa annua. È la celebre regola del 25x: se spendi 40.000 all'anno, un piano al 4% implica un obiettivo di un milione.
Scegliere un tasso di prelievo più basso rende il piano più prudente, ma aumenta il multiplo. Un tasso del 3,5% implica circa 28,6 volte la spesa, e un tasso del 3% circa 33 volte. Il tasso giusto dipende dal tuo orizzonte temporale, dalla composizione del portafoglio e dalla tolleranza al rischio, oltre che da quanta flessibilità hai nel tagliare le spese quando i mercati vanno male.
La regola del 4%, lo studio Trinity e il dibattito sul tasso di prelievo sicuro
La regola del 4% risale alla ricerca del pianificatore finanziario William Bengen e al cosiddetto studio Trinity, firmato da tre professori della Trinity University, entrambi pubblicati negli anni Novanta. Questi studi hanno esaminato i rendimenti storici di azioni e obbligazioni statunitensi e si sono chiesti quale tasso di prelievo fisso, corretto per l'inflazione, un portafoglio bilanciato avrebbe potuto sostenere per trent'anni di pensione. Hanno rilevato che un prelievo iniziale di circa il 4% ha tenuto nella maggior parte degli scenari storici esaminati. I risultati sono stati presentati come una regola pratica, non come una promessa.
C'è un dibattito reale e tuttora aperto su quanto sia davvero sicuro il 4%, soprattutto per chi va in pensione presto e potrebbe aver bisogno che i propri soldi durino quaranta o cinquant'anni invece di trenta. I critici sottolineano che la ricerca originale ha usato dati storici statunitensi che potrebbero non ripetersi, ha ipotizzato una determinata composizione del portafoglio e non ha tenuto pienamente conto di commissioni, imposte o rendimenti di partenza bassi. Alcuni ricercatori propongono un tasso iniziale più prudente; altri preferiscono regole di spesa flessibili, che alzano o abbassano i prelievi in base all'andamento del mercato. La conclusione onesta è che non esiste un unico tasso garantito: il tuo tasso di prelievo è un'ipotesi che merita di essere messa alla prova.
Il rischio della sequenza dei rendimenti
Una delle minacce più grandi per qualsiasi piano FIRE è il rischio della sequenza dei rendimenti, ovvero il pericolo che i mercati vadano male proprio all'inizio della pensione, mentre stai prelevando. Due pensionati possono ottenere lo stesso rendimento medio in trent'anni e ritrovarsi con esiti enormemente diversi solo per l'ordine in cui si sono verificati gli anni buoni e quelli cattivi. Una forte caduta nei primi anni, unita ai prelievi, può ridurre il portafoglio in modo permanente, tanto che non si riprende più, anche se gli anni successivi sono positivi.
È proprio per questo che un calcolatore a rendimento fisso come quello qui sopra è solo un punto di partenza: presuppone un rendimento costante e regolare, mentre i mercati reali sono volatili. Per capire quanto il momento in cui arrivano i rendimenti può cambiare i tuoi risultati, prova sequenze diverse con il calcolatore della sequenza dei rendimenti, e valuta di tenere un cuscinetto di liquidità o di obbligazioni per non dover vendere i tuoi investimenti proprio nei momenti peggiori del mercato.
Calcolatori FIRE correlati
Il numero FIRE classico presuppone che tu smetta del tutto di versare e di lavorare. Molti però scelgono una variante. Se vuoi smettere di risparmiare ora e lasciare che sia l'interesse composto a portarti al FIRE entro l'età pensionabile tradizionale, il calcolatore Coast FIRE mostra il numero più piccolo che quell'obiettivo richiede. Se prevedi di coprire una parte della spesa con un lavoro part-time leggero, il calcolatore Barista FIRE adegua l'obiettivo di conseguenza. E per vedere come crescono nel tempo i tuoi versamenti verso uno di questi obiettivi, il calcolatore dell'interesse composto rende concreta la potenza di un investimento costante.
Domande frequenti sul calcolatore del numero FIRE
Il tuo numero FIRE è il capitale che devi accumulare perché i prelievi coprano le tue spese di vita per sempre. Si calcola dividendo la spesa annua che prevedi per il tasso di prelievo sicuro. Con un prelievo del 4% equivale a 25 volte la spesa annua, perché 1 diviso 0,04 fa 25.
La regola del 4% deriva dal Trinity study e da ricerche collegate, che hanno esaminato i rendimenti storici del mercato statunitense su periodi di pensione di 30 anni. È stata pensata come regola pratica, non come garanzia. I risultati dipendono molto dall'ordine in cui arrivano i rendimenti nei primi anni di pensione, dall'orizzonte temporale, dall'asset allocation, dalle commissioni, dalle imposte e dall'inflazione. Molti ricercatori suggeriscono un tasso di prelievo più prudente per pensioni molto lunghe o anticipate.
Questo calcolatore fa crescere anno dopo anno il capitale che hai già investito, al rendimento reale che hai ipotizzato, e aggiunge quello che versi ogni anno, contando gli anni finché il capitale non raggiunge il numero FIRE. Dà per scontati un rendimento reale costante e versamenti costanti, quindi i mercati veri, che oscillano, daranno risultati diversi. Considera il risultato una stima per pianificare, non una previsione.
No. Il tasso di prelievo è una cifra lorda: imposte sul reddito, imposte sulle plusvalenze e commissioni degli investimenti escono tutte da lì, quindi quello che puoi davvero spendere è meno del prelievo lordo. Se buona parte del capitale è investita in strumenti su cui paghi le tasse, calcola la spesa al netto delle imposte oppure usa un tasso di prelievo un po' più basso per lasciare spazio.
Monitora i tuoi progressi verso l'indipendenza finanziaria
Conoscere il tuo numero FIRE è il primo passo. Con Worthmap puoi monitorare in tempo reale il tuo patrimonio netto, tenere d'occhio gli investimenti in più valute e vedere il portafoglio accorciare la distanza dall'indipendenza finanziaria.
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