FIRE-Zahl-Rechner
Finden Sie das Portfolio, das Ihnen finanzielle Unabhängigkeit verschafft
Geben Sie ein, was Sie im Jahr ausgeben, und sehen Sie das nötige Vermögen
Kostenlos · Ohne Anmeldung · Aktualisiert sich beim TippenFIRE steht für finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitigen Ruhestand. Ihre FIRE-Zahl ist das Vermögen, das groß genug ist, dass die jährliche Entnahme daraus Ihr Leben bezahlt, sodass Arbeiten zur freien Entscheidung wird. Berechnet wird sie aus Ihren Ausgaben, nicht aus Ihrem Einkommen.
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Ihre Kosten pro Jahr, wenn Sie aufgehört haben zu arbeiten, zu heutigen Preisen, z. B. 40.000.
Tippen Sie 4 für die bekannte 4%-Regel. Niedriger ist vorsichtiger.
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Was bereits investiert ist. Nehmen Sie 0, wenn Sie bei null anfangen.
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Was Sie in einem ganzen Jahr investieren, z. B. 20.000. Nehmen Sie 0 für nichts.
z. B. 6. Nehmen Sie 0, um es ganz ohne Wachstum zu sehen.
Dient nur dazu, das Alter beim Erreichen zu zeigen.
Das Vermögen, das Sie brauchen, um von $40.000 im Jahr zu leben
$1.000.000
Das Portfolio, von dessen Entnahmen Sie leben können
Klartext: Sie wollen $40.000 im Jahr, und eine Entnahme von 4,0 % pro Jahr bedeutet ein Vermögen von $1.000.000, also das 25,0-Fache Ihrer Jahresausgaben. Heute haben Sie $100.000 investiert, es fehlen also noch $900.000. Mit $20.000 pro Jahr und 6,0 % Wachstum nach Inflation deckt Ihr Vermögen das Ziel erstmals am Ende von Jahr 20, wenn es $1.056.425 erreicht. Ein Jahr davor lag es bei $977.760 und damit noch darunter. Das bringt Sie auf etwa 55 Jahre.
Jahre bis FIRE
20
Alter bei FIRE
55
Vielfaches der jährlichen Ausgaben
25,0×
Noch zu sparen
$900.000
Wie die Entnahmerate Ihr Ziel verändert
Niemand kann zusichern, dass eine Rate sicher ist, deshalb hilft der Blick auf die ganze Bandbreite mit Ihren eigenen Zahlen. Weniger pro Jahr zu entnehmen ist vorsichtiger und macht das nötige Vermögen größer.
| Sie entnehmen | Nötiges Vermögen | Vielfaches Ihrer Ausgaben | Jahre bis dahin |
|---|---|---|---|
| 3,0 % | $1.333.333 | 33,3× | 24 |
| 3,5 % | $1.142.857 | 28,6× | 22 |
| 4,0 % (Ihr Wert) | $1.000.000 | 25,0× | 20 |
| 4,5 % | $888.889 | 22,2× | 18 |
| 5,0 % | $800.000 | 20,0× | 17 |
| Jahr | Ihr Alter | Vermögen am Jahresende |
|---|---|---|
| 1 | 36 | $126.000 |
| 2 | 37 | $153.560 |
| 3 | 38 | $182.774 |
| 4 | 39 | $213.740 |
| 5 | 40 | $246.564 |
| 6 | 41 | $281.358 |
| 7 | 42 | $318.240 |
| 8 | 43 | $357.334 |
| 9 | 44 | $398.774 |
| 10 | 45 | $442.701 |
| 11 | 46 | $489.263 |
| 12 | 47 | $538.618 |
| 13 | 48 | $590.936 |
| 14 | 49 | $646.392 |
| 15 | 50 | $705.175 |
| 16 | 51 | $767.486 |
| 17 | 52 | $833.535 |
| 18 | 53 | $903.547 |
| 19 | 54 | $977.760 |
| 20 | 55 | $1.056.425 |
Was diese Zahl nicht abdeckt. Die Entnahmerate ist eine Bruttozahl. Einkommensteuer, Abgeltungsteuer und Fondsgebühren gehen alle davon ab. Was Sie tatsächlich ausgeben können, ist also weniger, als es aussieht. Liegt Ihr Geld auf steuerpflichtigen Konten, rechnen Sie die Steuer entweder in die Ausgaben oben ein oder setzen Sie eine etwas niedrigere Entnahmerate an, um Platz dafür zu lassen.
Diese Hochrechnung lässt Ihr Vermögen außerdem jedes Jahr um denselben Betrag wachsen, was kein echter Markt tut. Sobald Sie entnehmen, kommt es enorm auf die Reihenfolge der Renditen an, und ein paar schlechte erste Jahre können dauerhaften Schaden anrichten. Prüfen Sie das mit dem Renditereihenfolge-Rechner, bevor Sie einer einzelnen Linie im Diagramm vertrauen.
Erkenntnis: Weniger auszugeben ist der einzige Schritt, der auf beide Hälften dieser Rechnung zugleich wirkt: Er füllt das Vermögen schneller und verkleinert das nötige Ziel. Streichen Sie dauerhaft 100 im Monat, dann sparen Sie nicht nur 1.200 im Jahr, Sie senken bei 4% auch Ihr Ziel um 30.000.
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand). Ihre FIRE-Zahl ist die Portfoliogröße, bei der die Erträge aus sicheren Entnahmen Ihre Lebenshaltungskosten für den Rest Ihres Lebens decken können, sodass bezahlte Arbeit freiwillig wird. Sie ist das zentrale Ziel der FIRE-Bewegung.
FIRE Number = Annual Spending / (Withdrawal Rate)
Schritt 1: Wählen Sie Ihre Währung und geben Sie ein, was Ihr Leben in einem normalen Jahr kostet, zu heutigen Preisen.
Schritt 2: Legen Sie den Anteil fest, den Sie jedes Jahr entnehmen wollen. 4% ist der klassische Ausgangspunkt; probieren Sie auch 3% und 3,5% und sehen Sie in der Tabelle, wie sich das Ziel verschiebt.
Schritt 3: Ergänzen Sie, was Sie investiert haben, was Sie jedes Jahr einzahlen, Ihr erwartetes Wachstum nach Inflation und Ihr Alter. Alles aktualisiert sich beim Tippen, Sie müssen also keinen Knopf drücken.
Was ist eine FIRE-Zahl?
Ihre FIRE-Zahl ist der Betrag an investiertem Vermögen, ab dem Sie nicht mehr auf ein Gehalt angewiesen sind. Die Logik ist einfach: Wenn Ihr Portfolio groß genug ist, dass eine nachhaltige jährliche Entnahme Ihre Lebenshaltungskosten deckt, wird Arbeit zur Wahl statt zur Notwendigkeit. Die Zahl ist persönlich, denn sie hängt allein von Ihren eigenen Ausgaben ab, nicht von Ihrem Einkommen oder dem Lebensstil anderer.
Da das Ziel mit den Ausgaben skaliert, ist der mächtigste Hebel in jedem FIRE-Plan die Lücke zwischen dem, was Sie verdienen, und dem, was Sie ausgeben. Niedrigere Ausgaben verkleinern die FIRE-Zahl direkt, und eine höhere Sparquote verkürzt die Zeit bis zum Ziel. Deshalb geht es bei der FIRE-Planung ebenso sehr um die Gestaltung des Lebensstils wie um die Anlagerenditen.
Die FIRE-Zahl-Formel und die 25x-Regel
FIRE Number = Annual Spending / Withdrawal Rate
Die Kernformel teilt Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben durch Ihre gewählte sichere Entnahmerate. Bei einer Entnahmerate von 4% vereinfacht sich die Formel zu einer einprägsamen Abkürzung: Da eins geteilt durch 0,04 gleich 25 ist, ist Ihre FIRE-Zahl einfach das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben. Das ist die vielzitierte 25x-Regel: Wenn Sie 40.000 pro Jahr ausgeben, bedeutet ein 4%-Plan ein Ziel von einer Million.
Eine niedrigere Entnahmerate macht den Plan konservativer, erhöht aber das Vielfache. Eine Rate von 3,5% bedeutet rund das 28,6-Fache der Ausgaben, eine Rate von 3% etwa das 33-Fache. Die richtige Rate hängt von Ihrem Zeithorizont, Ihrer Vermögensaufteilung und Ihrer Risikobereitschaft ab, sowie davon, wie viel Spielraum Sie haben, in einem Abschwung Ihre Ausgaben zu kürzen.
Die 4%-Regel, die Trinity-Studie und die Debatte um die sichere Entnahmerate
Die 4%-Regel geht auf die Forschung des Finanzplaners William Bengen und auf die sogenannte Trinity-Studie dreier Professoren der Trinity University zurück, beide veröffentlicht in den 1990er-Jahren. Diese Studien betrachteten die historischen US-Aktien- und Anleiherenditen und fragten, welche feste, inflationsbereinigte Entnahmerate ein ausgewogenes Portfolio über einen 30-jährigen Ruhestand hätte tragen können. Sie stellten fest, dass eine anfängliche Entnahme von rund 4% die meisten der getesteten historischen Szenarien überstand. Die Ergebnisse wurden als Faustregel formuliert, nicht als Versprechen.
Es gibt eine echte und anhaltende Debatte darüber, wie sicher 4% wirklich sind, besonders für alle, die früh in den Ruhestand gehen und deren Geld vierzig oder fünfzig Jahre reichen muss statt dreißig. Kritiker weisen darauf hin, dass die ursprüngliche Forschung historische US-Daten verwendete, die sich womöglich nicht wiederholen, eine bestimmte Vermögensmischung annahm und Gebühren, Steuern oder niedrige Anfangsrenditen nicht vollständig berücksichtigte. Manche Forscher plädieren für eine vorsichtigere anfängliche Entnahmerate; andere bevorzugen flexible Ausgabenregeln, die die Entnahmen je nach Marktentwicklung anheben oder senken. Das ehrliche Fazit lautet: Es gibt keine einzige garantierte Entnahmerate. Die Rate, die Sie ansetzen, ist eine Annahme, die einen Stresstest verdient.
Das Renditereihenfolge-Risiko
Eine der größten Gefahren für jeden FIRE-Plan ist das Renditereihenfolge-Risiko, also die Gefahr, dass schlechte Marktrenditen früh im Ruhestand eintreffen, während Sie Entnahmen tätigen. Zwei Ruheständler können über dreißig Jahre dieselbe Durchschnittsrendite erzielen und dennoch zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen kommen, allein wegen der Reihenfolge, in der die guten und schlechten Jahre auftraten. Ein heftiger Abschwung in den ersten Jahren kann zusammen mit den Entnahmen das Portfolio dauerhaft so schrumpfen lassen, dass es sich nie erholt, selbst wenn spätere Jahre stark sind.
Genau deshalb ist ein Rechner mit fester Rendite wie der oben nur ein Ausgangspunkt: Er nimmt eine gleichmäßige, konstante Rendite an, während reale Märkte volatil sind. Um zu verstehen, wie der Zeitpunkt der Renditen Ihre Ergebnisse verändern kann, modellieren Sie verschiedene Reihenfolgen mit dem Renditereihenfolge-Rechner, und erwägen Sie einen Liquiditäts- oder Anleihepuffer, damit Sie in den schlimmsten Einbrüchen keine Vermögenswerte verkaufen müssen.
Verwandte FIRE-Rechner
Die klassische FIRE-Zahl setzt voraus, dass Sie das Sparen und das Arbeiten vollständig einstellen. Viele Menschen verfolgen Varianten davon. Wenn Sie jetzt aufhören wollen zu sparen und den Zinseszins bis zum regulären Rentenalter für sich arbeiten lassen möchten, zeigt der Coast-FIRE-Rechner die kleinere Zahl, die dieses Ziel erfordert. Wenn Sie einen Teil Ihrer Ausgaben mit leichter Teilzeitarbeit decken wollen, passt der Barista-FIRE-Rechner das Ziel entsprechend an. Und um zu sehen, wie Ihre Einzahlungen mit der Zeit in Richtung eines dieser Ziele anwachsen, macht der Zinseszinsrechner die Kraft konsequenten Investierens greifbar.
Häufige Fragen zum FIRE-Zahl-Rechner
Ihre FIRE-Zahl ist die Größe des Anlageportfolios, das Sie brauchen, damit Entnahmen Ihre Lebenshaltungskosten unbegrenzt decken können. Sie wird berechnet, indem Sie Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben durch Ihre sichere Entnahmerate teilen. Bei einer Entnahmerate von 4% entspricht das dem 25-Fachen Ihrer jährlichen Ausgaben, da 1 geteilt durch 0,04 gleich 25 ist.
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie und verwandten Untersuchungen, die historische US-Marktrenditen über Ruhestandsphasen von 30 Jahren ausgewertet haben. Sie war als Faustregel gedacht, nicht als Garantie. Wie es ausgeht, hängt stark davon ab, in welcher Reihenfolge die Renditen in Ihren ersten Ruhestandsjahren kommen, dazu von Ihrem Zeithorizont, Ihrer Vermögensaufteilung, Gebühren, Steuern und der Inflation. Für sehr lange oder sehr früh begonnene Ruhestandsphasen empfehlen viele Fachleute eine vorsichtigere Entnahmerate.
Dieser Rechner lässt Ihr aktuell investiertes Guthaben Jahr für Jahr mit Ihrer angenommenen realen Rendite wachsen, addiert Ihre jährlichen Einzahlungen und zählt die Jahre, bis das Guthaben Ihre FIRE-Zahl erreicht. Er unterstellt eine gleichbleibende reale Rendite und gleichbleibende Einzahlungen; echte Märkte schwanken, die Wirklichkeit wird also davon abweichen. Betrachten Sie das Ergebnis als Planungsschätzung, nicht als Vorhersage.
Nein. Die Entnahmerate ist eine Bruttozahl: Einkommensteuer, Abgeltungsteuer und Gebühren gehen alle davon ab. Was Sie tatsächlich ausgeben können, ist also weniger als die Entnahme auf dem Papier. Liegt ein großer Teil Ihres Vermögens in steuerpflichtigen Depots, rechnen Sie Ihre Ausgaben nach Steuern oder nehmen Sie eine etwas niedrigere Entnahmerate, um Platz dafür zu lassen.
Verfolgen Sie Ihren Fortschritt auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit
Ihre FIRE-Zahl zu kennen ist der erste Schritt. Mit Worthmap verfolgen Sie Ihr Nettovermögen in Echtzeit, behalten Ihre Geldanlagen über Währungen hinweg im Blick und sehen zu, wie Ihr Portfolio die Lücke zur finanziellen Unabhängigkeit schließt.
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