Coast-FIRE-Rechner
Wie viel Sie heute investiert haben müssen, damit Ihr Geld von allein bis zur finanziellen Unabhängigkeit wächst
Tragen Sie Ihre Zahlen ein und sehen Sie, ob Ihr Depot schon von allein bis zum Ruhestand trägt
Kostenlos · Ohne Anmeldung · Aktualisiert sich beim TippenCoast FIRE ist der Punkt, an dem das bereits investierte Geld groß genug ist, um Ihr Ruhestandsziel von allein zu erreichen, ohne dass Sie noch etwas hinzufügen. Sie arbeiten weiter, um die laufenden Kosten von heute zu decken, aber für den Ruhestand müssen Sie nicht mehr sparen.
In vollen Jahren, z. B. 30.
Wann das Geld bereit sein muss, z. B. 60.
$
Aktien, Fonds, ETFs und Altersvorsorge, z. B. 100.000.
$
Optional. Tragen Sie 0 ein, wenn Sie nichts mehr einzahlen.
z. B. 5 für 5 % pro Jahr über der Inflation.
$
In heutigen Preisen, z. B. 40.000 im Jahr.
z. B. 4 für die 4 %-Regel.
Was Sie heute investiert haben müssen, um mit 60 Jahren ohne weitere Einzahlung bei $1.000.000 zu landen
$231.377
Noch nicht, Sie haben 43 % des Wegs geschafft
Ihnen fehlen $131.377 bis zu dem Betrag, der von allein bis ans Ziel wachsen würde.
Im Klartext: Bei $40.000 Ausgaben im Jahr und einer Entnahme von 4,0 % pro Jahr brauchen Sie mit 60 Jahren $1.000.000. Bei 5,0 % pro Jahr wächst Geld in 30 Jahren etwa auf das 4,3-Fache, deshalb genügen heute $231.377. Sie haben $100.000, es fehlen also $131.377. Unangetastet wächst Ihr Bestand auf $432.194.
Alle Zahlen oben stehen in heutigem Geld. Sie haben eine Rendite nach Inflation angegeben, also entspricht das Ziel dem, was diese Ausgaben zu heutigen Preisen kosten. Der Betrag, den Sie im Ruhestand tatsächlich auf dem Konto sehen, wird höher ausfallen, reicht aber für genau dieselben Dinge.Nötiges Vermögen im Ruhestand
$1.000.000
Daraus wird ohne weitere Einzahlung
$432.194
Fehlt heute noch
$131.377
Wie weit Sie sind
43 %
Wann erreichen Sie das?
Investieren Sie weiter $1.000 im Monat, erreichen Sie Coast FIRE mit etwa 46 Jahren, also in rund 15,8 Jahren. Ab diesem Tag könnten Sie aufhören, für den Ruhestand zu sparen, und das Vermögen den Rest allein erledigen lassen.
Wie stark die angenommene Rendite das Ergebnis verschiebt
Die reale Rendite ist die unsicherste Annahme der ganzen Rechnung, deshalb lohnt sich der Blick auf die Bandbreite. Gleiche Ausgaben, gleiches Alter, unterschiedlich angenommene Renditen.
| Reale Rendite pro Jahr | Heute nötig | Mit dem, was Sie haben |
|---|---|---|
| 3,0 % | $411.987 | $311.987 fehlen |
| 4,0 % | $308.319 | $208.319 fehlen |
| 5,0 % (Ihr Wert) | $231.377 | $131.377 fehlen |
| 6,0 % | $174.110 | $74.110 fehlen |
| 7,0 % | $131.367 | $31.367 fehlen |
Die Coast-Zahl steigt jedes Jahr, weil weniger Wachstumsjahre übrig bleiben. Die Zeile, in der Ihr Vermögen sie einholt, ist das Jahr, in dem Sie Coast FIRE erreichen.
| Alter | Coast-Zahl in diesem Alter | Ihr Vermögen |
|---|---|---|
| 30 | $231.377 | $100.000 |
| 31 | $242.946 | $117.273 |
| 32 | $255.094 | $135.409 |
| 33 | $267.848 | $154.452 |
| 34 | $281.241 | $174.447 |
| 35 | $295.303 | $195.442 |
| 36 | $310.068 | $217.487 |
| 37 | $325.571 | $240.633 |
| 38 | $341.850 | $264.938 |
| 39 | $358.942 | $290.457 |
| 40 | $376.889 | $317.253 |
| 41 | $395.734 | $345.388 |
| 42 | $415.521 | $374.930 |
| 43 | $436.297 | $405.949 |
| 44 | $458.112 | $438.519 |
| 45 | $481.017 | $472.717 |
| 46 | $505.068 | $508.626 |
| 47 | $530.321 | $546.330 |
| 48 | $556.837 | $585.919 |
| 49 | $584.679 | $627.487 |
| 50 | $613.913 | $671.134 |
| 51 | $644.609 | $716.964 |
| 52 | $676.839 | $765.084 |
| 53 | $710.681 | $815.611 |
| 54 | $746.215 | $868.664 |
| 55 | $783.526 | $924.370 |
| 56 | $822.702 | $982.861 |
| 57 | $863.838 | $1.044.277 |
| 58 | $907.029 | $1.108.763 |
| 59 | $952.381 | $1.176.474 |
| 60 | $1.000.000 | $1.247.570 |
Erkenntnis: Coast FIRE ist in dem Moment erreicht, in dem Ihr investiertes Guthaben groß genug ist, dass allein das Zinseszinswachstum es bis zum Ruhestand auf Ihre vollständige FIRE-Zahl bringt. Ab diesem Punkt müssen Sie nur noch Ihre laufenden Lebenshaltungskosten aus Ihrem Einkommen decken, während Ihre Investitionen den Rest des Weges von allein zurücklegen. Diese Zahlen sind Prognosen auf Grundlage Ihrer Annahmen und keine Garantien.
Coast FIRE ist ein Meilenstein auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit. Es ist der Punkt, an dem Ihre bestehenden Investitionen groß genug sind, dass sie unangetastet und ohne neue Einzahlungen allein durch Zinseszinswachstum bis zu Ihrem gewählten Renteneintrittsalter Ihr volles Ruhestandsziel erreichen. Dieser Rechner ermittelt diese Coast-FIRE-Zahl und vergleicht sie mit dem, was Sie bereits investiert haben.
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
Der Betrag, den Sie monatlich investieren, bleibt bewusst außerhalb dieser Formel. Coast FIRE ist per Definition das, was Ihr Geld ohne jede weitere Einzahlung schafft. Ihre Einzahlungen beantworten deshalb nur die zweite Frage auf dieser Seite: wie schnell Sie dort ankommen.
Schritt 1: Geben Sie Ihr aktuelles Alter und das Alter ein, in dem Sie in Rente gehen möchten. Der Abstand dazwischen ist die Zeit, die Ihrem Geld zum Wachsen bleibt.
Schritt 2: Tragen Sie ein, was Sie bereits investiert haben, und, falls Sie noch einzahlen, wie viel Sie monatlich investieren. Stellen Sie danach die Jahresrendite ein, die Sie nach Inflation erwarten.
Schritt 3: Geben Sie Ihre gewünschten jährlichen Ausgaben im Ruhestand und Ihre sichere Entnahmerate ein. Zusammen ergeben sie Ihre vollständige FIRE-Zahl.
Schritt 4: Es gibt nichts zu klicken. Das Ergebnis aktualisiert sich beim Tippen: Ändern Sie die Rendite oder das Renteneintrittsalter und beobachten Sie, wie sich die Coast-Zahl verschiebt.
Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist eine Etappe auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit und zum frühen Ruhestand (FIRE). Sie erreichen Coast FIRE, wenn Sie bereits genug Geld investiert haben, sodass allein das Zinseszinswachstum Ihr Portfolio bis zum gewünschten Renteneintritt auf Ihre vollständige FIRE-Zahl bringt, selbst wenn Sie nie wieder einen Euro einzahlen. An diesem Punkt ist Ihr Ruhestand in gewisser Weise bereits finanziert, Sie müssen das Geld nur noch wachsen lassen.
Was Coast FIRE so reizvoll macht, ist die Freiheit, die es vor dem vollständigen Ruhestand bietet. Sobald Sie Ihre Coast-FIRE-Zahl erreicht haben, müssen Sie nicht mehr aggressiv für die Rente sparen, Sie brauchen nur noch genug Einkommen, um Ihre laufenden Lebenshaltungskosten zu decken. Das kann bedeuten, zu einem schlechter bezahlten, aber erfüllenderen Job zu wechseln, weniger Stunden zu arbeiten, eine Auszeit zu nehmen oder ein Unternehmen zu gründen, denn der größte Teil des Rentensparens ist bereits erledigt.
Die Coast-FIRE-Formel
Coast Number = FIRE Number / (1 + r)^years
Die Berechnung erfolgt in zwei Schritten. Zuerst ermitteln Sie Ihre vollständige FIRE-Zahl, indem Sie Ihre gewünschten jährlichen Ausgaben im Ruhestand durch Ihre sichere Entnahmerate teilen. Mit der vielzitierten 4%-Regel bedeutet das, Ihre jährlichen Ausgaben mit 25 zu multiplizieren, zum Beispiel ergeben 40.000 $ jährliche Ausgaben eine FIRE-Zahl von 1.000.000 $. Die Entnahmerate ist Ihre eigene Annahme darüber, wie viel Ihres Portfolios Sie jedes Jahr nachhaltig entnehmen können.
Zweitens diskontieren Sie diese FIRE-Zahl mit Ihrer erwarteten realen Rendite und der Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand auf heute zurück. Da Sie in heutigem Geldwert rechnen, sollte die verwendete Rendite eine reale Rendite sein, also die nominale Rendite abzüglich Inflation. Das Ergebnis ist Ihre Coast-FIRE-Zahl: der Betrag, der heute investiert und sich selbst überlassen bis zum Ruhestand auf Ihre vollständige FIRE-Zahl anwächst. Im Vergleich mit den zugehörigen Werkzeugen für Zinseszins und Sparpläne sehen Sie, wie regelmäßige Einzahlungen das Erreichen dieser Zahl beschleunigen würden.
Coast FIRE im Vergleich zu Barista, Lean und Fat FIRE
Die FIRE-Bewegung hat mehrere Varianten entwickelt, die unterschiedliche Lebensstile und Risikoneigungen beschreiben. Coast FIRE bedeutet, wie oben beschrieben, dass Ihre investierten Vermögenswerte ohne weiteres Sparen bis zu Ihrem Ziel anwachsen, während Sie weiterarbeiten, um Ihre laufenden Ausgaben zu decken. Barista FIRE ist eng damit verwandt: Sie haben genug investiert, um einen Teil Ihrer Ausgaben zu decken, und nehmen einen Teilzeitjob oder eine weniger stressige Stelle an, oft eine mit Krankenversicherung, um den Rest zu überbrücken, bis Sie voll auf Ihre Investitionen zurückgreifen.
Lean FIRE beschreibt das Erreichen finanzieller Unabhängigkeit mit einem bescheidenen, sparsamen Budget, das ein kleineres Portfolio erfordert, weil die jährlichen Ausgaben niedrig sind. Fat FIRE ist das Gegenteil, ein größeres Portfolio, das einen komfortableren oder sogar luxuriösen Lebensstil mit höheren jährlichen Ausgaben trägt. Das richtige Ziel hängt ganz von Ihren eigenen Ausgabenplänen und Werten ab. Mit dem Barista-FIRE-Rechner können Sie das Teilzeit-Überbrückungsszenario modellieren und sehen, wie Coast- und Barista-Strategien zusammenpassen.
Warum Coast FIRE wichtig ist
Coast FIRE hebt eine der wirkungsvollsten Ideen der persönlichen Finanzen hervor: Je früher Sie investieren, desto mehr Arbeit übernimmt der Zinseszins für Sie. In Ihren Zwanzigern investiertes Geld hat Jahrzehnte Zeit zu wachsen, sodass eine relativ bescheidene, früh im Leben erreichte Coast-FIRE-Zahl bis zum traditionellen Renteneintrittsalter zu einem großen Portfolio werden kann. Coast FIRE zu erreichen kann finanzielle Sorgen verringern und Ihre Möglichkeiten erweitern, da Sie nicht mehr jede Entscheidung auf die Maximierung des Sparens ausrichten müssen. Es ist ein Planungsmeilenstein und keine Ziellinie, und die Zahlen sollten überprüft werden, sobald sich Ihre Umstände, Renditen und Ausgabenerwartungen ändern.
Häufige Fragen zum Coast-FIRE-Rechner
Coast FIRE ist der Punkt, an dem Sie bereits genug investiert haben, dass ohne weitere Einzahlungen allein das Zinseszinswachstum Ihr Portfolio bis zu Ihrem Renteneintrittsalter auf Ihre vollständige FIRE-Zahl bringt, also auf den Betrag, den Sie für die finanzielle Unabhängigkeit brauchen. Sobald Sie Ihre Coast-FIRE-Zahl erreicht haben, müssen Sie Ihre laufenden Lebenshaltungskosten weiterhin aus Ihrem Einkommen decken, aber Sie müssen nicht mehr für die Rente sparen, denn Ihre bestehenden Investitionen legen den Rest des Weges von allein zurück.
Verwenden Sie eine reale Rendite, also die Rendite nach Abzug der Inflation, weil Ihre künftigen Ausgaben in heutigem Geldwert ausgedrückt sind. Eine gängige Annahme für ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio ist eine reale Rendite von rund 5% bis 7%, abgeleitet aus langfristigen historischen Aktienrenditen von etwa 7% bis 10% nominal abzüglich 2% bis 3% Inflation. Vorsichtigere Planer rechnen mit 4% bis 5%. Die Annahme ist unsicher, deshalb rechnen Sie besser mehrere Werte durch, statt sich auf eine einzige optimistische Zahl zu verlassen.
Durch Warten nicht, und genau das überrascht viele. Wenn Sie nichts mehr einzahlen, wächst Ihr Vermögen mit der angenommenen realen Rendite, die Coast-FIRE-Zahl wächst aber mit genau derselben Rate, denn jedes vergangene Jahr nimmt Ihnen ein Jahr Zinseszins weg. Beide steigen im Gleichschritt, die Lücke schließt sich also nie von selbst. Schließen lässt sie sich nur durch neue Einzahlungen, einen späteren Ruhestand oder geringere geplante Ausgaben.
Coast FIRE beruht auf Annahmen über künftige Anlagerenditen, Inflation, Ihr Renteneintrittsalter und Ihre sichere Entnahmerate, von denen keine garantiert ist. Eine lange Phase schwacher Marktrenditen, höhere Inflation als erwartet oder ein früherer Renteneintritt können Sie allesamt in eine Unterdeckung bringen. Verstehen Sie Coast FIRE deshalb als Planungsmeilenstein und grobe Richtungsangabe, nicht als Gewissheit. Die Zahlen regelmäßig zu überprüfen und eine Sicherheitsmarge einzuhalten, macht den Ansatz robuster.
Coast FIRE und die übrigen FIRE-Rechner
Coast FIRE funktioniert am besten als einer von mehreren Bausteinen. Da der gesamte Ansatz darauf beruht, dass das Zinseszinswachstum die Hauptarbeit leistet, lohnt es sich, genau zu sehen, wie ein Guthaben im Lauf der Zeit wächst, mit dem Zinseszinsrechner und, falls Sie noch einzahlen, wie regelmäßige monatliche Investitionen Ihren Fortschritt beschleunigen, mit dem Sparplanrechner.
Wenn Sie lieber weiter in Teilzeit arbeiten möchten, sobald Ihr Portfolio groß genug ist, um einen Teil Ihrer Ausgaben zu decken, hilft Ihnen der Barista-FIRE-Rechner weiter: Er zeigt, wie ein kleineres Überbrückungseinkommen das Bild verändert. Gemeinsam genutzt helfen Ihnen diese Werkzeuge, verschiedene Wege zur finanziellen Unabhängigkeit zu vergleichen und den zu wählen, der am besten zu Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz passt.
Verfolgen Sie Ihren Fortschritt zur finanziellen Unabhängigkeit
Ihre Coast-FIRE-Zahl zu kennen ist der erste Schritt. Mit Worthmap können Sie Ihr Nettovermögen in Echtzeit verfolgen, Investitionen über mehrere Währungen hinweg überwachen und sehen, wie nah Sie der finanziellen Unabhängigkeit sind.
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