L'épargne de précaution, ou fonds d'urgence, est l'argent que vous mettez de côté sur un compte disponible immédiatement, pour couvrir vos dépenses essentielles si vos revenus s'arrêtent ou si une facture inévitable tombe. Elle se dimensionne en mois de dépenses essentielles, loyer ou crédit immobilier, alimentation, énergie, transports, assurances et mensualités minimales de crédit, et non en mois de tout ce que vous dépensez : la part de confort d'un budget s'arrête d'elle-même au moment où vous avez besoin du fonds.
Exemple chiffré
Supposons que vos dépenses essentielles soient de 900 € de loyer, 350 € de courses, 150 € d'énergie, 100 € de transports et 100 € d'assurances, soit 1 600 € par mois. Vous jugez que quatre mois de couverture vous conviennent : 1 600 × 4 = 6 400 €. En mettant 400 € de côté chaque mois, il faut 6 400 ÷ 400 = 16 mois. Voyez la différence que fait le calcul sur l'essentiel : votre dépense totale est de 2 400 € par mois, et quatre mois de ce montant feraient 9 600 €, soit 3 200 € et huit mois d'épargne en plus pour une couverture que vous n'utiliseriez jamais, puisque vacances et restaurants s'arrêtent en même temps que le revenu. Les chiffres sont donnés à titre d'illustration.
Pourquoi c’est important
L'épargne de précaution compte parce qu'elle empêche un mauvais mois de devenir un dommage durable : sans elle, une chaudière en panne ou un contrat perdu se paie en vendant des placements au prix que le marché propose cette semaine-là, ou en empruntant à un taux que vous n'avez pas choisi. C'est aussi pourquoi ce n'est pas un placement : elle n'est pas faite pour croître, elle est faite pour être là en entier le jour où vous l'appelez, donc elle reste en liquidités, où le solde sur lequel vous comptiez est le solde que vous trouvez. Trois à six mois de dépenses essentielles constituent un point de départ très répandu, pas une règle : un salaire stable et un second revenu dans le foyer tirent vers le bas, tandis qu'une activité indépendante ou un seul salaire pour toute une famille tire vers le haut. L'erreur la plus fréquente est de calculer sur la dépense totale, ce qui rend l'objectif si gros que vous ne commencez jamais.
Questions fréquentes
Sur des liquidités disponibles le jour même, par exemple un compte d'épargne bancaire, tenu à part du compte courant pour ne pas la dépenser sans y penser. Le critère n'est pas ce qu'elle rapporte, mais que la somme entière soit là, sans préavis, sans pénalité et sans prix qui bouge.
Oui. L'argent d'un voyage ou d'une voiture a une date et peut être repoussé. L'épargne de précaution n'a pas de date, et c'est précisément pour cela qu'elle doit rester intacte et complète : vous ne pouvez pas savoir à l'avance quel mois en aura besoin.