Calculateur d'épargne de précaution
Combien mettre de côté avant le mois qui tourne mal
Saisissez vos dépenses incompressibles du mois et voyez la réserve qu'il vous faut
Gratuit · Sans inscription · Se met à jour à la saisieL'épargne de précaution, c'est l'argent qui continue de payer vos factures essentielles quand vos revenus s'arrêtent. Calibrez-la sur ce que vous devez payer chaque mois, pas sur tout ce que vous dépensez : dans une vraie urgence, les vacances et les abonnements sautent en premier.
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Loyer ou crédit immobilier, courses, factures, assurances, transports, mensualités minimales de vos crédits. Ni vacances ni abonnements.
3 à 6 mois, c'est le point de départ habituel, par exemple 6.
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Ce que vous avez de côté aujourd'hui, par exemple 3 000. Mettez 0 si vous partez de zéro.
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Ce que vous pouvez ajouter à la réserve tous les mois, par exemple 400. Mettez 0 si rien ne reste en ce moment.
L'épargne de précaution qu'il vous faut, 6 mois de dépenses incompressibles
15 000 $
En clair : vos dépenses incompressibles sont de 2 500 $ par mois et vous voulez 6 mois de couverture, donc votre objectif est 2 500 $ × 6 = 15 000 $. Vous avez 3 000 $ de côté, de quoi payer l'essentiel pendant 1,2 mois, et il reste 12 000 $ à trouver. En épargnant 400 $ par mois, vous y arrivez en 30 mois.
De l'objectif déjà atteint
20 %
Mois couverts par votre épargne actuelle
1,2
Reste à épargner
12 000 $
Mois d'épargne pour y arriver
30
Ce que change le nombre de mois que vous visez
Trois mois et douze mois, ce n'est pas du tout le même effort. Voici les mêmes 2 500 $ de dépenses incompressibles à chaque niveau, face aux 3 000 $ que vous avez déjà.
| Mois de couverture | Réserve nécessaire | Reste à épargner | Mois pour y arriver |
|---|---|---|---|
| 3 | 7 500 $ | 4 500 $ | 12 |
| 6 (votre choix) | 15 000 $ | 12 000 $ | 30 |
| 9 | 22 500 $ | 19 500 $ | 49 |
| 12 | 30 000 $ | 27 000 $ | 68 |
Analyse : Remplissez cette réserve avant d'investir sérieusement. C'est le matelas qui évite qu'un emploi perdu ou une chaudière en panne vous oblige à vendre vos placements le mauvais jour ou à emprunter au taux d'une carte de crédit, et il vaut plus que le rendement auquel vous renoncez en gardant du liquide.
Une épargne de précaution est une réserve de liquidités mise de côté pour couvrir les dépenses essentielles lors d'un événement imprévu tel qu'une perte d'emploi, une dépense de santé ou une réparation urgente. Ce calculateur dimensionne cette réserve à partir de vos dépenses mensuelles essentielles et du nombre de mois de couverture que vous visez, puis la compare à ce que vous avez déjà épargné pour faire apparaître l'écart et le temps nécessaire pour le combler à votre rythme d'épargne mensuel.
Target Fund = Essential Monthly Costs × Months of Cover
Étape 1 : Choisissez votre devise et additionnez les charges que vous ne pourriez pas arrêter en cas de coup dur : logement, courses, factures, assurances, transports, mensualités minimales de crédit.
Étape 2 : Choisissez le nombre de mois à couvrir. Partez de 3 à 6, puis montez si vos revenus sont irréguliers ou si vous êtes le seul revenu du foyer.
Étape 3 : Saisissez la somme déjà de côté et ce que vous pouvez épargner chaque mois, puis lisez votre objectif, l'écart restant et les mois d'épargne à tenir. Tout se met à jour à la saisie, et le tableau montre ce que coûterait un autre nombre de mois.
Qu'est-ce qu'une épargne de précaution ?
Une épargne de précaution est de l'argent mis de côté spécifiquement pour couvrir les dépenses essentielles lorsqu'un imprévu survient, perte d'emploi, problème de santé, réparation urgente du logement ou de la voiture. Son objectif n'est pas de générer un rendement, mais de servir d'amortisseur financier, afin qu'une crise temporaire ne se transforme pas en dette à long terme et ne vous oblige pas à vendre vos placements à long terme au pire moment possible.
La plupart des approches de finances personnelles considèrent l'épargne de précaution comme le socle à constituer avant de se lancer sérieusement dans l'investissement. Sans elle, toute dépense imprévue doit être financée par des cartes de crédit ou des emprunts, ou en liquidant des placements, ce qui casse la capitalisation que vous cherchez à mettre en place. Avec elle, vous pouvez investir en confiance, en sachant qu'un coup dur ne fera pas dérailler votre plan.
Quelle doit être la taille de votre épargne de précaution ?
La règle empirique courante est de trois à six mois de dépenses essentielles, mais le bon montant dépend de la stabilité de vos revenus et de la facilité à les remplacer. Une personne salariée en poste stable, dans un foyer à deux revenus et sans personne à charge, peut être à l'aise dans la fourchette basse. Une personne indépendante, rémunérée à la commission, seule à faire entrer un revenu ou ayant des personnes à charge, devrait viser six à douze mois, car ses revenus sont plus susceptibles d'être interrompus et plus difficiles à remplacer rapidement.
Point essentiel : dimensionnez votre épargne de précaution sur les dépenses essentielles, et non sur l'ensemble de votre train de vie. Incluez le logement, les charges, l'alimentation, les assurances, le transport et les mensualités minimales de vos crédits ; excluez les dépenses discrétionnaires que vous réduiriez naturellement en cas de crise. L'objectif reste ainsi réaliste, et le calculateur ci-dessus vous permet de tester différents niveaux de couverture afin de trouver un montant à la fois sûr et atteignable.
Ce que le calculateur ne peut pas savoir, c'est le filet de sécurité dont vous disposez déjà. Les indemnités maladie et chômage varient fortement d'un pays à l'autre et décident de la part de l'écart que vous devez réellement financer vous-même. Pour savoir comment en tenir compte, avec le risque sur vos revenus et le temps que met votre métier à se remplacer, lisez Épargne de précaution : combien de mois faut-il ?, puis revenez régler le nombre de mois en conséquence.
Où la conserver, et l'arbitrage face à l'inflation
Une épargne de précaution doit être sûre et immédiatement accessible : elle a donc sa place sur des comptes assimilés à des liquidités, un livret d'épargne rémunéré ou un compte monétaire, et non en Bourse, où sa valeur pourrait chuter précisément au moment où vous en avez besoin. La contrepartie est que les liquidités tendent à perdre de leur pouvoir d'achat face à l'inflation au fil du temps, c'est pourquoi vous en détenez assez pour être à l'abri, mais pas davantage : une fois la réserve constituée, l'épargne supplémentaire est généralement mieux orientée vers des placements capables de dépasser l'inflation. La conserver sur un compte distinct de votre argent du quotidien réduit également la tentation d'y puiser.
Calculateurs associés
Une fois votre filet de sécurité en place, l'étape suivante consiste à faire fructifier l'épargne excédentaire. Découvrez comment des versements réguliers se capitalisent au fil du temps avec le calculateur d'intérêts composés, et parce que les liquidités conservées en réserve perdent discrètement de la valeur au fil des ans, le calculateur d'inflation montre quelle part de pouvoir d'achat même un coussin de liquidités sûr cède à l'inflation au fil du temps.
Questions fréquentes sur l'épargne de précaution
Une recommandation courante est de trois à six mois de dépenses essentielles, mais le bon nombre dépend de votre situation. Avec un revenu stable et peu de personnes à charge, vous pouvez être à l'aise autour de trois mois. Si vos revenus sont irréguliers, si vous êtes indépendant, si vous êtes le seul revenu du foyer ou si vous avez des personnes à charge, visez plutôt six à douze mois. L'objectif est de disposer d'assez de liquidités pour couvrir l'essentiel pendant une perte d'emploi ou une dépense imprévue majeure, sans vendre de placements ni vous endetter.
Calibrez votre épargne de précaution sur les dépenses essentielles, et non sur l'ensemble de vos dépenses. Incluez le logement (loyer ou prêt immobilier), les charges, l'alimentation, les assurances, le transport, les mensualités minimales de vos crédits et les autres dépenses incompressibles. Les dépenses discrétionnaires telles que les vacances, les abonnements et les repas au restaurant peuvent être exclues, car en cas de véritable urgence vous les réduiriez. Se fonder sur les dépenses essentielles maintient l'objectif réaliste et atteignable.
Une épargne de précaution doit être sûre et immédiatement accessible. On la conserve donc sur des comptes assimilés à des liquidités, comme un livret d'épargne rémunéré ou un compte monétaire, plutôt qu'investie en actions. La priorité est la liquidité et la sécurité du capital, et non le rendement : vous devez pouvoir la retirer instantanément sans risquer qu'elle ait perdu de la valeur. La conserver séparément de votre compte courant réduit également la tentation de la dépenser.
Alors la réponse honnête est que l'écart ne se comblera pas tout seul, et le calculateur le dit au lieu d'afficher un chiffre rassurant. Visez un premier palier plutôt que l'objectif complet : un mois de dépenses incompressibles, ou même une petite somme fixe, suffit déjà à encaisser une chaudière en panne ou une facture imprévue sans sortir la carte de crédit. Une fois ce palier atteint, relevez le montant mensuel chaque fois qu'une charge disparaît ou que vos revenus augmentent.
Suivez votre filet de sécurité et votre patrimoine net
Une épargne de précaution est le socle d'une vie financière saine. Avec Worthmap, vous pouvez suivre vos réserves de liquidités aux côtés de vos investissements et de votre patrimoine net, en plusieurs devises, au même endroit.
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