Calculateur de retraite
Le capital nécessaire pour prendre votre retraite, et si vous êtes sur la bonne voie
Renseignez votre plan et voyez ce qu'il vous faut pour la retraite
Gratuit · Sans inscription · Se met à jour à la saisieUne fois que vous arrêtez de travailler, c'est votre épargne qui doit vous verser un revenu pour le reste de votre vie. Cette page calcule la taille que doit atteindre ce capital, puis vérifie si ce que vous mettez de côté aujourd'hui vous y mènera vraiment. Tout est exprimé en monnaie d'aujourd'hui, pour que la réponse garde du sens dans 25 ans.
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En monnaie d'aujourd'hui, par exemple 40 000 par an.
C'est le taux de retrait sécurisé. 4 est le chiffre classique, 3 à 3,5 est plus prudent.
L'âge auquel vous voulez partir à la retraite moins votre âge d'aujourd'hui, par exemple 25.
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Tout ce qui est investi aujourd'hui pour la retraite. Saisissez 0 si vous partez de zéro.
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Ce qui entre chaque mois, y compris la part de votre employeur, par exemple 800.
C'est le rendement réel, la croissance moins l'inflation. Pour un portefeuille diversifié, on retient souvent 4 à 6.
Le capital qu'il vous faut pour vous verser 40 000 $ par an
1 000 000 $
Soit 25 fois le revenu souhaité, puisque vous prévoyez de retirer 4 % du capital chaque année.En clair : en retirant 4 % par an du capital, un revenu de 40 000 $ exige 1 000 000 $. Les 50 000 $ que vous avez, plus 800 $ par mois pendant 25 ans, montent à environ 637 905 $ : il vous manque donc 362 095 $. Mettre de côté environ 1 418 $ par mois comblerait l'écart, tout comme travailler quelques années de plus ou viser un revenu un peu plus modeste.
Votre plan atteint
637 905 $
Il vous manque
362 095 $
Revenu que ce capital verserait
25 516 $
par anSur ces 637 905 $ : 50 000 $ que vous aviez déjà, 240 000 $ que vous verserez au cours des 25 ans, et 347 905 $ de croissance produite par les deux.
Ce que le taux de retrait change à votre objectif
Cette seule hypothèse fait presque tout le travail. Même revenu, même épargne, taux différent. Votre plan atteint le même montant sur chaque ligne, seul l'objectif bouge.
| Vous retirez chaque année | Capital nécessaire | Votre plan face à ce chiffre |
|---|---|---|
| 3 % | 1 333 333 $ | 695 428 $ de moins |
| 3,5 % | 1 142 857 $ | 504 952 $ de moins |
| 4 % (le vôtre) | 1 000 000 $ | 362 095 $ de moins |
| 4,5 % | 888 889 $ | 250 984 $ de moins |
| 5 % | 800 000 $ | 162 095 $ de moins |
| Année | Ce que vous auriez | Dont vos versements |
|---|---|---|
| 1 | 62 318 $ | 59 600 $ |
| 2 | 75 252 $ | 69 200 $ |
| 3 | 88 833 $ | 78 800 $ |
| 4 | 103 092 $ | 88 400 $ |
| 5 | 118 065 $ | 98 000 $ |
| 6 | 133 786 $ | 107 600 $ |
| 7 | 150 294 $ | 117 200 $ |
| 8 | 167 627 $ | 126 800 $ |
| 9 | 185 826 $ | 136 400 $ |
| 10 | 204 935 $ | 146 000 $ |
| 11 | 225 000 $ | 155 600 $ |
| 12 | 246 068 $ | 165 200 $ |
| 13 | 268 190 $ | 174 800 $ |
| 14 | 291 417 $ | 184 400 $ |
| 15 | 315 806 $ | 194 000 $ |
| 16 | 341 414 $ | 203 600 $ |
| 17 | 368 303 $ | 213 200 $ |
| 18 | 396 536 $ | 222 800 $ |
| 19 | 426 181 $ | 232 400 $ |
| 20 | 457 308 $ | 242 000 $ |
| 21 | 489 992 $ | 251 600 $ |
| 22 | 524 310 $ | 261 200 $ |
| 23 | 560 343 $ | 270 800 $ |
| 24 | 598 178 $ | 280 400 $ |
| 25 | 637 905 $ | 290 000 $ |
Analyse : Les deux leviers qui pèsent le plus sur ce chiffre sont les années et le montant mensuel. Une année de plus ajoute douze versements et laisse tout ce que vous possédez déjà continuer à croître : c'est pourquoi commencer tôt vaut mieux qu'épargner davantage plus tard.
Ce calculateur convertit le revenu souhaité à la retraite en une taille de portefeuille cible à l'aide d'un taux de retrait sécurisé, puis projette si votre épargne actuelle et vos versements mensuels vous y mèneront. Il est conçu pour fonctionner en termes réels (après inflation) : saisissez donc un rendement réel et des dépenses en monnaie d'aujourd'hui, afin que le résultat reste pertinent sur plusieurs décennies.
Target = Annual Spending ÷ Safe Withdrawal Rate
Deux conventions méritent d'être connues, car elles changent la réponse. Chaque versement mensuel est compté à la fin de son mois, ce qui est la lecture prudente. Et le rendement que vous saisissez est ce que votre argent gagne sur une année entière, réparti uniformément sur les douze mois, si bien que 5 % par an veut bien dire 5 % par an. L'impôt, les frais et toute retraite de base ou d'entreprise restent en dehors du calcul.
Étape 1 : Saisissez le revenu annuel que vous voulez que votre épargne vous verse, en monnaie d'aujourd'hui, et le pourcentage que vous prévoyez de retirer du capital chaque année.
Étape 2 : Ajoutez ce que vous avez épargné jusqu'à présent, le nombre d'années où vous continuerez à travailler, et ce que vous investissez chaque mois.
Étape 3 : Indiquez le rendement attendu après inflation et lisez la réponse aussitôt : le capital nécessaire, ce que votre plan atteint, et le montant mensuel qui comblerait un éventuel écart.
De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
La réponse la plus répandue à la question « de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite » est la règle des 4 %. Vous prenez le revenu annuel que vous souhaitez que votre portefeuille génère et vous le multipliez par 25, ce qui revient à le diviser par un taux de retrait de 4 %. Si vous voulez que vos placements fournissent 40 000 par an, votre objectif est d'environ 1 000 000. Le raisonnement est qu'un portefeuille diversifié a historiquement pu soutenir des retraits d'environ 4 % par an, indexés sur l'inflation, pendant une trentaine d'années sans s'épuiser.
Il s'agit d'un repère de planification, et non d'une promesse. Une retraite plus longue, une perspective plus prudente, ou un environnement de faibles rendements plaident tous en faveur d'un taux de retrait plus bas, de l'ordre de 3 % à 3,5 %, ce qui relève l'objectif. La possibilité de réduire ses dépenses lorsque les marchés sont mauvais joue dans l'autre sens. Le calculateur vous permet de tester différents taux afin de voir à quel point votre capital est sensible à cette seule hypothèse.
Êtes-vous sur la bonne voie ?
Connaître l'objectif n'est que la moitié du tableau ; l'autre moitié consiste à savoir si votre épargne actuelle et vos versements mensuels l'atteindront à temps. Le calculateur fait croître votre portefeuille existant à votre rendement réel attendu et y ajoute la valeur future de vos versements continus, puis compare le résultat à votre objectif. S'il existe un écart, il indique le montant mensuel qui le comblerait. Raisonner en termes réels, rendement après inflation et dépenses en monnaie d'aujourd'hui, permet de garder la comparaison fiable sur un horizon de plusieurs décennies.
Les leviers que vous contrôlez
Si la projection est insuffisante, il n'existe que quelques leviers, et le calculateur rend leurs arbitrages visibles : épargner davantage chaque mois, travailler quelques années de plus, viser un revenu de retraite plus faible, ou accepter un taux de retrait plus élevé avec le risque supplémentaire qu'il comporte. De petites augmentations précoces des versements sont généralement les plus efficaces, car ce sont elles qui ont le plus de temps pour produire des intérêts composés. Rappelez-vous aussi que la retraite de base et la retraite d'entreprise, que cet outil exclut, réduisent le montant que vous devez personnellement accumuler.
Calculateurs associés
Pour voir comment les versements mensuels se capitalisent vers votre objectif, utilisez le calculateur d'intérêts composés. Et comme tous les chiffres de cette page sont en monnaie d'aujourd'hui, le calculateur d'inflation en est le complément naturel : il montre ce que ce même revenu annuel coûtera réellement le moment venu.
Questions fréquentes
Un point de départ courant est la règle des 4 % : multipliez par 25 le revenu annuel souhaité à la retraite (ce qui revient à le diviser par un taux de retrait sécurisé de 4 %). Par exemple, pour 40 000 par an, vous viseriez environ 1 000 000. C'est une règle empirique, pas une garantie, elle suppose un portefeuille diversifié et une retraite d'environ 30 ans, et vous pourriez préférer un taux plus bas pour un plan plus long ou plus prudent.
La règle des 4 % suggère que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille la première année de votre retraite, puis ajuster ce montant à l'inflation chaque année, avec un faible risque historique d'épuisement sur environ 30 ans. Elle provient d'études historiques des marchés américains. Beaucoup de gens retiennent 3 % à 3,5 % pour une retraite plus longue ou un environnement de faibles rendements, et un taux plus élevé s'ils peuvent réduire leurs dépenses les mauvaises années.
Il raisonne en termes réels, c'est-à-dire corrigés de l'inflation : saisissez le rendement comme un rendement réel (rendement attendu moins inflation) et les dépenses en monnaie d'aujourd'hui, et le résultat correspond à votre objectif en monnaie d'aujourd'hui. Il exclut les impôts, la retraite de base et la retraite d'entreprise, qui réduiraient le montant que vous devez épargner vous-même ; voyez donc ce chiffre comme un objectif d'épargne, et non comme une prévision précise.
Comparez deux chiffres : le capital qu'exige le revenu que vous visez, et le capital vers lequel votre épargne et vos versements mensuels vous mènent. Ce calculateur fait croître ce que vous avez au rendement réel que vous indiquez, ajoute chaque versement mensuel à partir de la fin du mois où vous le faites, et place les deux chiffres côte à côte. Si la projection n'atteint pas l'objectif, il affiche aussi le montant mensuel qui comblerait l'écart. Voyez-y une tendance plutôt qu'une prévision, et refaites le calcul dès que votre revenu, votre épargne ou vos projets changent.
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