Der Notgroschen ist Geld, das Sie auf einem sofort verfügbaren Konto beiseitelegen, um Ihre notwendigen Lebenshaltungskosten zu decken, wenn Ihr Einkommen ausfällt oder eine unaufschiebbare Rechnung kommt. Bemessen wird er in Monaten der notwendigen Ausgaben, also Miete oder Kreditrate, Lebensmittel, Energie, Fahrtkosten, Versicherungen und Mindestraten, nicht in Monaten Ihrer gesamten Ausgaben, denn der freiwillige Teil eines Budgets hört von selbst auf, sobald Sie den Notgroschen brauchen.
Durchgerechnetes Beispiel
Angenommen, Ihre notwendigen Ausgaben betragen 900 € Miete, 350 € Lebensmittel, 150 € Energie, 100 € Fahrtkosten und 100 € Versicherungen, also 1.600 € im Monat. Sie halten vier Monate Abdeckung für passend: 1.600 × 4 = 6.400 €. Wenn Sie 400 € im Monat zurücklegen, dauert das 6.400 ÷ 400 = 16 Monate. Der Unterschied zur Rechnung auf die Gesamtausgaben ist deutlich: Diese betragen 2.400 € im Monat, vier Monate davon wären 9.600 €, also 3.200 € und acht Sparmonate mehr für eine Abdeckung, die Sie nie nutzen würden, denn Urlaub und Restaurantbesuche enden ohnehin, sobald das Einkommen endet. Die Zahlen sind beispielhaft.
Warum es wichtig ist
Der Notgroschen ist wichtig, weil er verhindert, dass aus einem schlechten Monat ein dauerhafter Schaden wird: Ohne ihn bezahlen Sie die kaputte Heizung oder den verlorenen Auftrag, indem Sie Anlagen zu dem Preis verkaufen, den der Markt in dieser Woche gerade bietet, oder indem Sie sich zu einem Zinssatz verschulden, den Sie sich nicht ausgesucht haben. Deshalb ist er auch keine Geldanlage: Er soll nicht wachsen, er soll an dem Tag vollständig da sein, an dem Sie ihn abrufen. Darum liegt er als jederzeit verfügbares Guthaben, bei dem der Stand, mit dem Sie gerechnet haben, auch der Stand ist, den Sie vorfinden. Drei bis sechs Monate der notwendigen Ausgaben sind ein weit verbreiteter Ausgangspunkt, keine Regel: Ein festes Gehalt und ein zweites Einkommen im Haushalt sprechen für weniger, während Selbstständigkeit oder ein einzelnes Gehalt für eine ganze Familie für mehr spricht. Der häufigste Fehler ist, ihn auf die Gesamtausgaben zu bemessen, wodurch das Ziel so groß wird, dass Sie nie anfangen.
Häufig gestellte Fragen
Als Guthaben, an das Sie noch am selben Tag kommen, etwa auf einem Spar- oder Tagesgeldkonto bei einer Bank, getrennt vom Girokonto, damit Sie es nicht nebenbei ausgeben. Entscheidend ist nicht die Verzinsung, sondern dass der volle Betrag da ist, ohne Kündigungsfrist, ohne Abschlag und ohne schwankenden Kurs.
Ja. Geld für eine Reise oder ein Auto hat ein Datum und lässt sich verschieben. Der Notgroschen hat kein Datum, und genau deshalb muss er unangetastet und vollständig bleiben: Sie können nicht im Voraus wissen, welcher Monat ihn braucht.