Die 50-30-20-Regel ist eine weit verbreitete Faustregel, um das Nettoeinkommen, also das Geld, das nach Steuern und Pflichtabgaben tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt, in drei Teile zu gliedern: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und für Schuldentilgung über die Mindestrate hinaus. Bedürfnisse sind die Kosten, die Sie auch bei sinkendem Einkommen tragen müssten: Wohnen, Energie, Grundnahrungsmittel, Versicherungen, der Weg zur Arbeit und die Mindestrate jeder Schuld. Wünsche sind die freiwillige Variante derselben Sache: Restaurantbesuche, Abonnements, Hobbys, Reisen, Aufpreise. Der letzte Teil baut einen Notgroschen auf, fließt in Anlagen oder tilgt Schulden schneller.
Durchgerechnetes Beispiel
Ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung. Ihr Nettoeinkommen beträgt 3.000 € im Monat, die Zielaufteilung lautet also 50 % × 3.000 = 1.500 € für Bedürfnisse, 30 % × 3.000 = 900 € für Wünsche und 20 % × 3.000 = 600 € für Sparen und Schulden. Zusammen ergibt das 1.500 + 900 + 600 = 3.000 €, also das gesamte Einkommen. Nehmen Sie nun an, Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Fahrtkosten belaufen sich tatsächlich auf 1.800 €. Das sind 60 % Ihres Einkommens, also müssen 300 € woanders herkommen. Nimmt man sie aus den Wünschen, bleiben dort 900 − 300 = 600 €, das Sparen bleibt bei 600 €, und die reale Aufteilung lautet 1.800 + 600 + 600 = 3.000 €, also 60/20/20. Die Zahlen sind gerundete Beispielwerte, die das Vorgehen zeigen.
Warum es wichtig ist
Die Regel verdankt ihre Beliebtheit der Tatsache, dass man sie sich merken kann. Drei Töpfe passen in den Kopf, und eine Ausgabe lässt sich sofort einsortieren, weshalb viele sie noch nutzen, wenn sie ein detailliertes Budget längst aufgegeben haben. Ihr eigentlicher Nutzen ist diagnostisch, nicht vorschreibend: Der Abstand zwischen Zielaufteilung und tatsächlicher Aufteilung zeigt direkt auf den Posten, an dem sich Arbeit lohnt. Seien Sie ehrlich, wo sie nicht mehr passt. In einer teuren Stadt kann allein das Wohnen die Bedürfnisse über die Hälfte des Einkommens treiben, bei kleinem Einkommen existieren diese 20 % womöglich schlicht nicht, und bei hohem Einkommen sind 30 % für Wünsche mehr, als die meisten Menschen ausgeben müssen. Nehmen Sie die Anteile als Ausgangsrahmen, über den man streiten darf, und schützen Sie zuerst den Spartopf, denn er ist der Topf, der jede Lücke stillschweigend auffängt.
Häufig gestellte Fragen
Für das Nettoeinkommen, also den Betrag, der nach Steuern und Pflichtabgaben auf Ihrem Konto ankommt. Die Prozentsätze auf einen Bruttobetrag anzuwenden würde alle drei Töpfe überzeichnen, denn ein großer Teil des Bruttos wird einbehalten, bevor Sie ihn je sehen. Wenn Sie nur Ihr Bruttogehalt kennen, ermitteln Sie zuerst den Nettobetrag und teilen Sie diesen auf.
Ein Bedürfnis ist das, was Sie auch bei sinkendem Einkommen zahlen müssten: Wohnen, Energie, Grundnahrungsmittel, Versicherungen, der Weg zur Arbeit und die Mindestrate jeder Schuld. Ein Wunsch ist die bequemere Variante derselben Sache: das Restaurant statt des Kochens, eine größere Wohnung als nötig, ein freiwilliges Abonnement. Vieles liegt genau auf der Grenze, deshalb zählt es mehr, jeden Monat gleich einzuordnen, als jede Position perfekt zu treffen, sonst sagt der Vergleich über die Zeit nichts aus.
Dann hat die Aufteilung ihre Aufgabe erfüllt, indem sie Ihnen genau das zeigt, und die Antwort liegt außerhalb des Budgets. Entweder sind die Fixkosten zu hoch, meist das Wohnen, oder das Einkommen ist zu niedrig, und keines von beidem löst sich in einer Tabelle. Sparen Sie, was möglich ist, bauen Sie zuerst ein kleines Polster auf, und passen Sie die Anteile an, wenn sich Ihre Lage ändert, statt das Ziel als eine verpasste Note zu lesen.