Barista-FIRE-Rechner: Ihre Zahl für den Teilruhestand

Auf dem Papier klingt vollständige finanzielle Unabhängigkeit (FIRE) großartig. Dann rechnet man nach. Das Standardziel verlangt das 25-Fache der Jahresausgaben im Depot, und für die meisten Menschen bedeutet das jahrzehntelanges Sparen mit einer sehr hohen Sparquote. Barista FIRE geht einen anderen Weg: ein kleineres Depot, ein wenig Einkommen aus Teilzeitarbeit und die Freiheit, einen Job, der Sie auslaugt, weit früher hinter sich zu lassen, als es der vollständige Weg zulässt.

Was ist Barista FIRE?

Barista FIRE ist ein Teilruhestand, also ein halber Ausstieg aus dem Berufsleben. Der Name spielt auf den Gedanken an, eine aufreibende Karriere gegen einen Teilzeitjob zu tauschen, der gerade so viel einbringt, dass er die laufenden Kosten oder die Krankenversicherung trägt. Den Rest übernimmt Ihr Depot. Voll im Ruhestand sind Sie damit nicht. Sie sind aber finanziell so weit unabhängig, dass Sie zu Ihren eigenen Bedingungen arbeiten können.

Dahinter steckt eine sehr einfache Rechnung. Ihr Depot muss nicht 100 % Ihrer Lebenshaltungskosten tragen, sondern nur die Lücke, die Ihr Teilzeiteinkommen offen lässt. Kleinere Lücke, kleineres Depot. Und ein kleineres Depot haben Sie Jahre früher zusammen als die volle FIRE-Summe.

So berechnen Sie Ihre Barista-FIRE-Zahl

Ihre Barista-FIRE-Zahl sagt Ihnen, wie groß Ihr Depot sein muss, um dauerhaft die Jahresausgaben zu tragen, die Ihr Teilzeiteinkommen nicht abdeckt. Gerechnet wird mit einer sicheren Entnahmerate, üblicherweise 4 %. Als Formel: Barista-FIRE-Zahl = (Jahresausgaben − Teilzeiteinkommen) / sichere Entnahmerate.

Ein Rechenbeispiel. Ihre Jahresausgaben liegen bei $40.000, und aus Teilzeitarbeit kommen $15.000 herein. Ihr Depot muss damit nur noch $25.000 im Jahr tragen. Bei einer Entnahmerate von 4 % brauchen Sie dafür $625.000 statt der $1.000.000, die vollständiges FIRE bei denselben Ausgaben verlangt. Die Differenz von $375.000 klingt abstrakt, entspricht für die meisten Menschen aber Jahren, in denen sie weiter jeden Monat etwas zur Seite legen müssten. Genau diese Jahre schenkt Ihnen Barista FIRE.

Warum es im Teilruhestand auf die Reihenfolge der Renditen ankommt

Die sichere Entnahmerate von 4 % stammt aus historischen Daten und unterstellt eine bestimmte Bandbreite an Marktlagen. Entscheidend ist aber nicht nur, wie hoch die Renditen im Schnitt ausfallen, sondern wann die guten und die schlechten Jahre kommen. Brechen die Märkte in den ersten zwei oder drei Jahren Ihres Teilruhestands stark ein, trifft es Ihr Depot in seinem verwundbarsten Moment: Der Zinseszins hat dann noch keine Zeit gehabt, für Sie zu arbeiten.

Fachleute nennen das Sequenzrisiko: Nicht die Höhe der Renditen entscheidet, sondern ihre Reihenfolge. Deshalb muss ein Barista-FIRE-Depot nicht nur gegen den Durchschnittsfall durchgerechnet werden, sondern auch gegen die schlechten Szenarien. Der Teilzeitjob wirkt dabei wie ein eingebauter Puffer. Fallen die Kurse, können Sie eine Weile mehr Stunden arbeiten oder weniger entnehmen und geben Ihrem Depot damit Zeit, sich zu erholen. Planen Sie also nicht nur für den Normalfall.

Mit einem Sparplan (SIP) auf Ihre Barista-FIRE-Zahl hinarbeiten

Die Zahl zu kennen ist das eine. Die andere Frage lautet: Wie kommen Sie dorthin? Für die meisten Menschen heißt die Antwort Sparplan. Ein fester monatlicher Betrag fließt in ein breit gestreutes Depot, und zwar ohne Pause, auch wenn die Kurse gerade schlecht aussehen. Der Effekt kommt weniger aus dem geschickten Einstieg als aus der Ausdauer: Zeit und Disziplin schlagen Timing und Raffinesse.

Der SIP-Rechner zeigt Ihnen, wie lange Sie bei Ihrer heutigen monatlichen Sparrate bis zur Barista-FIRE-Zahl brauchen. Erhöhen Sie den Betrag testweise um eine Kleinigkeit, sehen Sie sofort, wie viel früher das Ziel in Reichweite rückt. Der Barista-FIRE-Rechner sagt Ihnen, wo Ihr Ziel liegt, der SIP-Rechner, wie schnell Sie sich darauf zubewegen. Zusammen ergibt das ein Bild, das die meisten Planungstools nicht an einem Ort liefern.

Ihren Fortschritt über Währungen und Länder hinweg verfolgen

Barista FIRE lässt sich nur planen, wenn Sie Ihr Nettovermögen wirklich kennen. Für Expats und digitale Nomaden ist genau das die Schwierigkeit. Da liegt ein Wertpapierdepot in den USA, ein Altersvorsorgeguthaben in Europa, Erspartes auf einem Konto vor Ort und vielleicht noch eine Immobilie in einem dritten Land, jedes davon in einer anderen Währung. Eine Tabellenkalkulation kommt da schnell an ihre Grenzen: Die Summe stimmt nur so lange, wie die Wechselkurse stillstehen.

Genau dafür ist Worthmap gebaut. Der globale Nettovermögensrechner führt jedes Konto, jede Währung und jede Anlageklasse in einer einzigen Ansicht zusammen, die sich laufend aktualisiert. Sie sehen auf einen Blick, wo Sie im Verhältnis zu Ihrer Barista-FIRE-Zahl stehen. Als Online-Tracker für das eigene Vermögen und für Investitionen in mehreren Währungen richtet sich Worthmap an Menschen, die über Ländergrenzen hinweg leben und ein sauberes, konsolidiertes Gesamtbild ihrer Finanzen brauchen.

Portfolio-Rebalancing, sobald Sie Barista FIRE erreicht haben

In der Ansparphase denkt kaum jemand darüber nach, doch beim Entnehmen wird es wichtig: Die Aufteilung Ihres Depots muss stimmen, während Sie es gleichzeitig abbauen. Mit jeder Entnahme und jeder Kursbewegung verschiebt sich diese Aufteilung ein Stück. Lässt man das laufen, kann ein schlechtes Börsenjahr Sie in eine viel vorsichtigere Aufteilung drängen, als Sie eigentlich wollten, und Sie so langfristiges Wachstum kosten. Oder Sie gehen umgekehrt mit einer zu hohen Aktienquote in den nächsten Abschwung.

Regelmäßiges Rebalancing hält Ihr Risiko dort, wo Sie es haben wollten. Einmal im Jahr ist das Minimum; wer will, greift schon dann ein, wenn die Abweichung eine vorher festgelegte Grenze überschreitet. Der Portfolio-Rebalancing-Rechner zeigt Ihnen, welche Umschichtungen dafür nötig sind, ohne unnötige Transaktionskosten und ohne vermeidbare Steuerlast.

Barista FIRE, Coast FIRE und Lean FIRE: Wo liegt der Unterschied?

Bei Barista FIRE trägt Ihr Depot einen Teil der Ausgaben, das Teilzeiteinkommen den Rest. Sie entnehmen also bereits Geld aus dem Depot. Bei Coast FIRE ist Ihr Depot dagegen schon so groß, dass es allein durch Wachstum bis zum üblichen Ruhestandsalter auf Ihre volle FIRE-Zahl kommt, wenn Sie es unangetastet lassen. Sie zahlen nichts mehr ein, arbeiten aber weiter, um die laufenden Kosten zu decken. Lean FIRE heißt: ganz aufhören zu arbeiten, dafür mit einem sehr knappen Budget leben, ohne den Puffer aus Teilzeitarbeit.

Für die meisten, die einen fordernden Job früh hinter sich lassen wollen, sich aber weder extreme Sparsamkeit noch eine jahrzehntelange Coast-Phase auferlegen möchten, ist Barista FIRE der praktikabelste Weg.

So nutzen Sie den Barista-FIRE-Rechner von Worthmap

Tragen Sie zuerst Ihre gesamten Jahresausgaben ein und daneben das Teilzeiteinkommen, mit dem Sie im Teilruhestand rechnen. Dann kommt die sichere Entnahmerate: 4 % ist der übliche Ausgangspunkt, vorsichtigere Planer setzen 3 bis 3,5 % an. Es fehlen noch die jährliche Rendite, die Sie langfristig erwarten, und der Betrag, den Sie heute jeden Monat zurücklegen. Zum Schluss wählen Sie Ihre Währung, denn Worthmap rechnet in mehreren Währungen. Heraus kommen dann Ihre Barista-FIRE-Zahl, die vollständige FIRE-Zahl zum Vergleich und der Zeitraum, den Sie bei Ihrer heutigen Sparrate voraussichtlich bis dorthin brauchen.

Eine Frage, die immer wieder kommt

Ist Barista FIRE wirklich sicherer als vollständiges FIRE, oder einfach nur ein Kompromiss?

In der Praxis ist es oft sicherer, und zwar nicht wegen der Größe des Portfolios, sondern wegen des Teilzeiteinkommens. Es lässt sich anpassen. Fallen die Kurse in den ersten Jahren des Teilruhestands, arbeiten Sie eine Weile mehr oder entnehmen Sie weniger, statt Ihre Anteile mit Verlust verkaufen zu müssen. Beim vollständigen FIRE fehlt dieser Spielraum, denn dort muss das Portfolio den Ruhestand allein tragen. Der Preis dafür: Sie bleiben in irgendeiner Form an Arbeit gebunden. Für die meisten fühlt sich diese Arbeit allerdings deutlich anders an, weil sie freiwillig ist, nicht erzwungen.

Verfasst von

Federico Romaldi

Mitgründer, Worthmap

Veröffentlicht: 24. April 2026

Federico ist Mitgründer von Worthmap, einer Vermögensplattform für Anleger, die es ernst meinen. Er kommt aus der Softwareentwicklung und ist seit Langem vom Value Investing überzeugt. Worthmap hat er gebaut, um die Lücke zwischen Vermögensübersicht und Anlageanalyse zu schließen.