50/30/20 法则是一条广泛使用的经验法则，用来把到手的净收入（扣除税费和强制性缴款后真正进入账户的钱）分成三份：50% 用于必需开支，30% 用于想要开支，20% 用于储蓄以及超出最低还款额的债务偿还。必需开支是收入下降时你仍然必须支付的部分，例如住房、水电、基本饮食、保险、通勤，以及各项债务的最低还款额。想要开支则是同一件事的可选版本：外出就餐、订阅服务、爱好、旅行、升级消费。最后一份用来建立应急基金、投入投资，或更快清偿债务。
计算示例
以下为示意计算。你每月到手 3,000 美元，因此目标分配为：50% × 3,000 = 1,500 美元用于必需开支，30% × 3,000 = 900 美元用于想要开支，20% × 3,000 = 600 美元用于储蓄和还债。三者相加为 1,500 + 900 + 600 = 3,000 美元，正好是全部收入。再假设房租、水电、饮食和交通实际花掉 1,800 美元，占收入的 60%，那么多出的 300 美元必须从别处挤出。若从想要开支中扣减，该项剩下 900 − 300 = 600 美元，储蓄仍为 600 美元，真实分配即 1,800 + 600 + 600 = 3,000 美元，也就是 60/20/20。以上均为便于说明的整数。
为什么重要
这条法则之所以流行，是因为好记。三个类别可以直接装在脑子里，买东西时当场就能归类，所以很多人在放弃逐项记账之后仍然沿用它。它真正的用处是诊断而不是规定：目标分配与实际分配之间的差距，会直接指向最值得下手的那笔开销。也要坦白它不适用的地方。在生活成本高的城市，光是住房就可能让必需开支超过收入的一半；收入偏低时，那 20% 可能根本挤不出来；收入很高时，把 30% 花在想要开支上又超过多数人真正需要的水平。把这三个比例当作可以争论的起点，并优先守住储蓄那一份，因为它正是那个悄悄替所有缺口买单的部分。
常见问题
用到手工资，也就是扣除税费和强制性缴款后真正进入账户的钱。若按税前金额套用比例，三份预算都会被高估，因为税前收入中有相当一部分在你看到之前就已被扣走。如果你只知道税前数字，先算出净收入，再按比例分配。
必需开支是收入下降时你仍然得付的部分：住处、水电、基本饮食、保险、上下班通勤，以及各项债务的最低还款额。想要开支则是同一件事更舒服的版本：下馆子而不是自己做饭、比实际需要更大的房子、可有可无的订阅。很多支出处在两者之间，因此每个月用同一套标准归类，比逐笔分得完美更重要，否则不同月份之间就没法比较。
那这套分配已经完成了它的任务，把问题指了出来，而答案在预算之外。要么固定开支太高（通常是住房），要么收入太低，这两件事都不是在表格里能解决的。先尽力存下能存的部分，优先攒出一笔小额缓冲，并随着处境变化调整比例，而不要把这个目标当成一次没考好的分数。