租房还是买房计算器
看清哪一边真的更省钱，以及要住满几年才划算
填入房价、房租，以及你打算住多久
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这里只比两边各自再也回不来的钱。
为什么还贷款不算成本
月供其实是两笔钱。还本金的那部分只是把钱从你自己的一个口袋挪到另一个口袋，算不上真正的成本。利息交出去就没了，房租也一样。这里只比两边真正消失的钱，比的年限就是你实际会住的那些年。
¥
你真正谈得下来的成交价，例如 350,000。
¥
附近同等条件房子的租金，例如 1,600。
老实填，例如 7。答案基本就是这一项定的。
自有资金占房价的百分比，例如填 20 表示 20%。
贷款的年利率，例如填 5 表示 5%。
打算用多少年还完这笔贷款，例如 30。
预期的年涨幅，例如 3。填 0 表示假设不涨。
每年占房价的百分比，例如 2。
你估计房租每年涨多快，例如 3。
没有投进房子的那笔钱，每年能有多少回报，例如 5。
契税与交易税费、登记费和中介费合计占房价的百分比，例如 3。
中介费和过户手续费占成交价的百分比，例如 5。
住 7 年，买房比租房少花这么多
¥9,784
买房更划算
说白了：住 7 年，真正消失的钱，租房是 ¥107,495，买房是 ¥97,711。
盈亏平衡年限
还有什么能翻转答案
点击其中一项，就会跳到你要改的那个输入框。
每个数字都只改动那一项，其他的都保持你填的样子。
刚开始，两边每个月各要花多少
买房，刚开始每个月
¥1,503 的月供，加上第一年持有成本的十二分之一。月供里只有利息是一去不回的钱：其余的是在还贷款。
¥2,086
租房，刚开始每个月
比买房每月少 ¥486。这里的对比假设租房的人把这笔闲钱按每年 5.0% 投出去，并把赚到的收益从租房的成本里减掉。
¥1,600
钱到底花到哪里去了
这张表上只有收不回来的钱。还本金不在里面，因为那笔钱还是你的。
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 买房 | |
| 交给银行的房贷利息 | ¥92,506 |
| 房产税、保险、维修、物业费 | ¥53,637 |
| 买入费用（契税与交易税费、登记、中介） | ¥10,500 |
| 卖出费用（中介、过户手续） | ¥21,523 |
| 减去房子涨出来的那部分价值 | -¥80,456 |
| 买房这一侧真正消失的钱 | ¥97,711 |
| 租房 | |
| 已付房租 | ¥147,119 |
| 减去你留在手里的 ¥80,500 首付和费用按 5.0% 赚到的收益 | -¥32,772 |
| 减去租房每月省下的钱投出去的收益 | -¥6,853 |
| 租房这一侧真正消失的钱 | ¥107,495 |
作为参考，住满 7 年后卖出，付完中介费、还清剩下的 ¥246,246 贷款，你手里还剩 ¥162,687。
你还进去的 ¥33,754 本金，上面任何一处都没有算成成本：那笔钱只是从你的账户挪进了房子，卖房的时候又回到了你手里。
住多久，答案就跟着变
同一套房，同样的房租，同样的贷款，只有年限在变。买入和卖出的费用是两笔一次性的钱，被摊到你实际住的那些年里，所以住得短，这两笔就几乎全压在这几年上。
| 住多久 | 买房花掉 | 租房花掉 | 更省钱 |
|---|---|---|---|
| 1 年 | ¥38,931 | ¥15,042 | 租房 |
| 2 年 | ¥49,562 | ¥30,169 | 租房 |
| 3 年 | ¥59,878 | ¥45,392 | 租房 |
| 5 年 | ¥79,512 | ¥76,174 | 租房 |
| 7 年（你填的） | ¥97,711 | ¥107,495 | 买房 |
| 10 年 | ¥122,025 | ¥155,755 | 买房 |
| 15 年 | ¥153,292 | ¥240,834 | 买房 |
| 20 年 | ¥169,324 | ¥333,108 | 买房 |
| 25 年 | ¥162,401 | ¥432,294 | 买房 |
| 30 年 | ¥121,777 | ¥537,341 | 买房 |
为什么在这张表里买房的成本会降下来
为什么住得越久，买房反而花得越少？每一年，房子涨出来的价值，加上买房省下的闲钱投出去的收益，都会拿来抵当年的支出；而随着贷款一点点还掉，利息也越来越少。一旦收益超过支出，每多住一年，买房就更省一些，而且往往远在贷款还清之前就会这样。
关键点：买入和卖出的费用不管你住多久都照收，所以你拥有这套房的每一年都在替它们买单。真正该问的从来不是要不要买，而是这一套房子要住满几年，才能赢过租下同一套房。
有一件事它替你做不了：当地的规定。房贷利息能不能抵扣、卖房赚到的钱要交多少税、租客能得到多少保护，各地都不一样，而且会变。照着这个数字动手之前，先查清你那边的规矩。
本工具只对比两边真正消失的钱，比的年限就是你说的会住多少年。买房这一侧是房贷利息、房产税、保险、维修和物业费，再加上买入和卖出的一次性费用，然后减去到卖房时房子涨出来的那部分价值。每期月供里还本金的那部分被刻意排除在外，因为它只是把钱从银行账户挪进了房子，卖房的时候又会回来。租房这一侧是房租，减去租房的人不用交出去的首付和购房费用拿去投资赚到的收益，再减去每月花得少的那一边省下来的钱，按你设定的回报率投出去赚到的收益。
步骤 1：填入你打算买的那套房子的价格，以及同一片区域同类房子的租金。
步骤 2：老实写下你预计会住几年，然后填首付、利率和贷款年限。
步骤 3：打开“调整各项假设”，把你所在地实际的费用、税和租金涨幅填进去。默认值只是一个起点。
步骤 4：看盈亏平衡年限，再看那张按年限排的表。如果你会在那一年之前卖掉，那么租房更省钱。
你该租房还是买房？
租房还是买房的问题很少有一句话的答案，因为它取决于因人因地差异极大的数字：你将居住多久、房价相对于当地租金的水平、房贷利率，以及你若不买房而改为投资可获得的回报率。“租房就是把钱白白扔掉”这一流行观念，忽视了拥有住房那些高额且往往看不见的成本：利息、维护、房产税，以及买卖时的交易费用。
一个公平的对比，要看你实际打算居住的那些年里两条路各自的总成本，而不只是每月要付多少。本计算器正是这样做的：买房这边，会把累积起来的房屋净值和最终卖房的所得冲抵掉；租房这边，会把省下的那笔首付投资赚到的收益减掉。在你打算居住的年限内，净成本更低的那一边，财务上就更划算。
月供其实是两笔钱
把房租和月供摆在一起，然后宣布月供更划算，是一个很容易犯的错误，而且这样的比较从第一步就已经错了。月供有一部分是在还本金。这笔钱没有消失：它从银行账户挪进了那套房子，从你自己的一个口袋挪到另一个口袋，你既没变富也没变穷。另一部分是利息，利息交给银行，不会再回来。房租则整笔都属于第二种。一边是纯粹的支出，另一边是支出加上储蓄，这样比，答案必然是错的。
这个比例不用你自己估。银行给的还款计划表会把每一期的利息和本金分开列，而长期贷款的前几年，利息通常比还掉的本金还多。本计算器算的就是这个数字，再加上房产税、保险、维修，以及一头一尾的一次性费用。想看更完整的论述，包括各地到底有哪些不同，请读租房还是买房：真正决定结果的那笔账。
时间是决定性因素
决定答案的，首先是你会住多久。买房要先掏出几笔沉重的一次性支出：首付、购房费用，以及日后卖房的费用，这些钱只有摊到足够多的年份才划得来。通常存在一个盈亏平衡点：住得比它久，买房胜出；比它早卖，租房再把差额拿去投资就更占优。人生计划本来就会变，与其假定自己会一直住下去，不如老实估一估真实的居住年限，再多试几种情形。
数字之外
计算器算得清的是财务这一面，但这个决定并不只是财务问题。买房带来稳定，可以随自己心意装修，也不用担心房东涨租；租房带来灵活，维修不用你操心，资金也能继续留在市场里分散配置，而不是全押在一套房子上。尤其对经常跨国搬家的人来说，租房的灵活加上一个分散的投资组合，可能胜过买房带来的那点微小财务优势。请把这个数字当成一项重要参考，连同你的计划和优先事项一起考量。
相关计算器
租房的人留在市场里的那笔钱，正是这套对比的核心，用复利计算器来模拟它的增长。另外，为确保任一选择都符合你的月度预算，请使用 50/30/20 预算计算器。
常见问题
没有放之四海而皆准的答案，这取决于你住多久、当地的房价和租金、房贷利率，以及你把钱拿去投资能赚到的回报。在这个计算器里，住得越久通常对买房越有利，因为买入和卖出的一次性费用被摊到了更多年份上。如果只住几年，租房并把差额拿去投资往往更占优。用你自己的数字算一遍：那张按年限排的表会告诉你答案在哪里发生变化。
不算，而这正是重点所在。月供其实是两笔钱装在一个数字里。利息交给银行，不会再回来，那是真正的成本。剩下的那部分是还本金，它只是从你的银行卡挪进了那套房子，卖房的时候会回到你手里。拿整笔月供去和房租比，正是让买房看起来比实际更划算的那个错误，所以本工具只计入利息，再加上持有成本和买入、卖出的一次性费用。
远不止月供：前期的首付和购房费用（律师费、税费、验房费）、每年的房产税、维护和保险，以及日后卖房时的费用。与之相对，你在偿还贷款的过程中会累积房屋净值，房子若增值也会带来收益。与租房的公平对比会把这些全部算进去，再加上首付被占用那笔钱的机会成本，本计算器正是这样做的。
因为租房的人不用拿出一大笔首付，那笔钱可以拿去投资。为了公平对比，计算器会把首付和购房费用在同一段年限里投资能赚到的收益，从租房的成本里减去。这笔机会成本很容易被忽略。“钱到底花到哪里去了”这张表把它单独列成一行，你可以看到按你的数字它有多重。
由 Worthmap 打造并维护 · 最后更新 2026年10月6日
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