Rentenrechner
Wie viel Sie für den Ruhestand brauchen und ob Sie auf Kurs sind
Rechnen Sie aus, wie groß Ihr Vermögen für den Ruhestand sein muss, und prüfen Sie dann, ob das, was Sie heute zurücklegen, Sie dorthin bringt.
In welchem Geld die Zahlen hier stehen
Sobald Sie aufhören zu arbeiten, muss Ihr Erspartes Ihnen für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen zahlen, und diese Seite berechnet, wie groß das Vermögen dafür sein muss. Alles steht in heutigem Geld, damit die Antwort auch in 25 Jahren noch etwas bedeutet.
1. Wie viel Sie brauchen
Das hängt nur davon ab, was Sie ausgeben wollen und wie Sie das Geld entnehmen.
$
Was ein Jahr Ruhestand kostet, in heutigem Geld, z. B. 40.000.
Wählen Sie, wie das Vermögen Ihr Einkommen zahlt: aufbrauchen, dann darf es zu Ende gehen, oder von den Erträgen leben und es nie antasten.
Worin sich die beiden unterscheiden
Wenn Sie das Vermögen aufbrauchen, teilt die Seite Ihr Einkommen durch den Anteil, den Sie jedes Jahr entnehmen, und das Vermögen darf zu Ende gehen. Wenn Sie von den Erträgen leben, teilt sie es durch das, was das Vermögen über der Inflation abwirft. Das Vermögen bleibt unangetastet, und am Ende ist es immer noch da. Welche der beiden Möglichkeiten das größere Vermögen verlangt, hängt von Ihren eigenen zwei Zahlen ab.
Der Anteil des Vermögens, den Sie im ersten Jahr ausgeben, z. B. 4.
So groß muss Ihr Vermögen sein
$1.000.000
$40.000 im Jahr, geteilt durch die 4 %, die Sie jedes Jahr entnehmen. Das ist das 25-Fache Ihres Einkommens.
2. Ob Ihr Plan Sie dorthin bringt
Was Sie schon haben, was Sie dazulegen, wie lange es wachsen kann und was es abwirft, während Sie sparen.
$
Alles, was schon für den Ruhestand investiert ist. Tragen Sie 0 ein, wenn Sie bei null anfangen.
Das Alter, in dem Sie aufhören wollen zu arbeiten, minus Ihr heutiges Alter, z. B. 25.
$
Was jeden Monat eingezahlt wird, einschließlich dessen, was Ihr Arbeitgeber dazugibt, z. B. 800.
Vor Inflation, also die Zahl, die ein Fonds oder eine Bank nennt, z. B. 5.
Wie stark die Preise Ihrer Erwartung nach steigen, z. B. 2,5.
Ihr Vermögen wächst um 7,1 % im Jahr, die Preise steigen um 2 %. Was Sie sich davon kaufen können, wächst also um 5 % im Jahr, und mit dieser Zahl rechnet die Seite.
Nicht auf Kurs: Mit $800 im Monat fehlen Ihnen 25 Jahre später noch $362.095 bis $1.000.000.
Woraus Ihr Plan besteht
Was Sie heute haben
Geld, das schon investiert ist und noch 25 Jahre wachsen kann.
$50.000
Was Sie bis dahin noch einzahlen
$800 im Monat, 25 Jahre lang.
$240.000
Was das Geld obendrauf verdient
Wachstum von 5 % im Jahr nach Inflation, auf das, was Sie schon haben, und auf jede Einzahlung ab dem Ende des Monats, in dem Sie sie leisten, plus das Wachstum auf dieses Wachstum.
$347.905
Was bis dahin zusammenkommt
Die $290.000, die Sie eingezahlt haben, plus die $347.905, die das Geld dazuverdient hat.
$637.905
Was bis zum nötigen Vermögen fehlt
Ihre $637.905 gegen die $1.000.000 oben.
$362.095
So schließen Sie die Lücke
Klicken Sie auf eine Möglichkeit, um direkt in das Feld zu springen, das Sie dafür ändern müssten.
Auf dem Kontoauszug stünde dann $1.046.551. Davon können Sie so viel kaufen wie heute von $637.905.
Ihre 5 % sind eine Rendite nach Inflation. Deshalb zahlt Ihnen das Vermögen einen Anteil von sich selbst aus und nicht nur die Zinsen, die es einbringt.
Warum nicht einfach von den Zinsen leben
Würden Sie jedes Jahr genau das ausgeben, was das Vermögen an Erträgen einbringt, dann würde Ihr Einkommen jedes Jahr weniger kaufen, und das Vermögen ebenfalls. Einen Anteil zu entnehmen und ihn Jahr für Jahr mit den Preisen anzuheben, hält den Wert Ihres Einkommens gleich.
Wie stark die Entnahmerate Ihre Zielsumme verschiebt
Diese eine Annahme leistet fast die ganze Arbeit. Gleiches Einkommen, gleiches Erspartes, andere Entnahmerate. Ihr Plan erreicht in jeder Zeile denselben Betrag, es bewegt sich nur das Ziel.
| Entnahme pro Jahr | Benötigtes Vermögen | Ihr Plan im Vergleich |
|---|---|---|
| 3 % | $1.333.333 | $695.428 zu wenig |
| 3,5 % | $1.142.857 | $504.952 zu wenig |
| 4 % (Ihr Wert) | $1.000.000 | $362.095 zu wenig |
| 4,5 % | $888.889 | $250.984 zu wenig |
| 5 % | $800.000 | $162.095 zu wenig |
| Jahr | Was Sie hätten | Davon eingezahlt |
|---|---|---|
| 1 | $62.318 | $59.600 |
| 2 | $75.252 | $69.200 |
| 3 | $88.833 | $78.800 |
| 4 | $103.092 | $88.400 |
| 5 | $118.065 | $98.000 |
| 6 | $133.786 | $107.600 |
| 7 | $150.294 | $117.200 |
| 8 | $167.627 | $126.800 |
| 9 | $185.826 | $136.400 |
| 10 | $204.935 | $146.000 |
| 11 | $225.000 | $155.600 |
| 12 | $246.068 | $165.200 |
| 13 | $268.190 | $174.800 |
| 14 | $291.417 | $184.400 |
| 15 | $315.806 | $194.000 |
| 16 | $341.414 | $203.600 |
| 17 | $368.303 | $213.200 |
| 18 | $396.536 | $222.800 |
| 19 | $426.181 | $232.400 |
| 20 | $457.308 | $242.000 |
| 21 | $489.992 | $251.600 |
| 22 | $524.310 | $261.200 |
| 23 | $560.343 | $270.800 |
| 24 | $598.178 | $280.400 |
| 25 | $637.905 | $290.000 |
Erkenntnis: Die beiden Stellschrauben mit der größten Wirkung sind die Jahre und der Monatsbetrag. Ein Jahr mehr bringt zwölf weitere Einzahlungen und lässt alles, was Sie schon besitzen, ein Jahr länger wachsen. Genau deshalb bringt ein früher Start mehr als späteres Aufholen.
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Dieser Rechner wandelt das gewünschte Einkommen im Ruhestand mithilfe einer sicheren Entnahmerate in eine Zielgröße für Ihr Portfolio um und rechnet dann hoch, ob Ihr heutiges Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen Sie dorthin bringen. Er ist auf reale (inflationsbereinigte) Werte ausgelegt, geben Sie also eine reale Rendite und Ausgaben in heutigem Geld ein, damit die Antwort über Jahrzehnte hinweg aussagekräftig bleibt.
Target = Annual Spending ÷ Safe Withdrawal Rate
Zwei Konventionen sollten Sie kennen, denn sie verändern die Antwort. Jede monatliche Einzahlung wird am Ende ihres Monats gezählt, das ist die vorsichtige Lesart. Und die Rendite, die Sie eintragen, ist das, was Ihr Geld in einem ganzen Jahr verdient, gleichmäßig auf die zwölf Monate verteilt. 5 % pro Jahr bedeuten also wirklich 5 % pro Jahr. Steuern, Gebühren sowie gesetzliche Rente und Betriebsrente bleiben außen vor.
Schritt 1: Tragen Sie das Jahreseinkommen ein, das Ihr eigenes Erspartes Ihnen auszahlen soll, in heutigem Geldwert, und den Prozentsatz, den Sie jedes Jahr entnehmen wollen.
Schritt 2: Ergänzen Sie, was Sie bisher angespart haben, wie viele Jahre Sie noch arbeiten und wie viel Sie monatlich investieren.
Schritt 3: Stellen Sie die erwartete Rendite nach Abzug der Inflation ein und lesen Sie die Antwort sofort ab: das benötigte Vermögen, was Ihr Plan erreicht, und den Monatsbetrag, der eine Lücke schließen würde.
Wie viel brauchen Sie für den Ruhestand?
Die am weitesten verbreitete Antwort auf die Frage „Wie viel brauche ich für den Ruhestand?“ ist die 4%-Regel. Sie nehmen das jährliche Einkommen, das Ihr Portfolio liefern soll, und multiplizieren es mit 25, gleichbedeutend mit der Division durch eine Entnahmerate von 4 %. Wenn Ihre Geldanlagen 40.000 pro Jahr liefern sollen, beträgt Ihr Ziel rund 1.000.000. Die Logik dahinter: Ein diversifiziertes Portfolio konnte historisch Entnahmen von etwa 4 % pro Jahr, jährlich um die Inflation angehoben, rund drei Jahrzehnte lang tragen, ohne aufgebraucht zu werden.
Dies ist ein Planungsmaßstab, kein Versprechen. Ein längerer Ruhestand, eine vorsichtigere Einschätzung oder ein Umfeld niedriger Renditen sprechen alle für eine geringere Entnahmerate von etwa 3 % bis 3,5 %, was die Zielsumme erhöht. Die Flexibilität, in schwachen Märkten die Ausgaben zu senken, wirkt in die andere Richtung. Im Rechner können Sie verschiedene Entnahmeraten durchspielen und sehen, wie stark Ihre Zielsumme von dieser einen Annahme abhängt.
Sind Sie auf Kurs?
Die Zielsumme zu kennen ist nur die halbe Wahrheit; die andere Hälfte ist, ob Ihr Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen sie rechtzeitig erreichen. Der Rechner lässt Ihr bestehendes Portfolio mit Ihrer erwarteten realen Rendite wachsen und addiert den Endwert Ihrer laufenden Einzahlungen, dann vergleicht er das Ergebnis mit Ihrer Zielsumme. Falls eine Lücke besteht, zeigt er den monatlichen Betrag, der sie schließen würde. Weil alles real gerechnet wird (Rendite nach Abzug der Inflation, Ausgaben in heutigem Geld), bleibt der Vergleich auch über mehrere Jahrzehnte belastbar.
Die Stellschrauben, die Sie beeinflussen können
Fällt die Hochrechnung zu niedrig aus, gibt es nur wenige Stellschrauben, und der Rechner macht die Abwägungen sichtbar: jeden Monat mehr sparen, ein paar Jahre länger arbeiten, ein niedrigeres Einkommen im Ruhestand anstreben oder eine höhere Entnahmerate mit dem zusätzlichen Risiko akzeptieren, das sie mit sich bringt. Kleine, frühe Erhöhungen der Einzahlungen wirken in der Regel am stärksten, weil sie am längsten Zeit haben, sich zu verzinsen. Denken Sie auch daran, dass gesetzliche Rente und Betriebsrente, die dieser Rechner ausklammert, den Betrag verringern, den Sie selbst ansparen müssen.
Verwandte Rechner
Um zu sehen, wie monatliche Einzahlungen durch Zinseszins auf Ihre Zielsumme zulaufen, verwenden Sie den Zinseszinsrechner. Und weil auf dieser Seite jede Zahl in heutigem Geldwert steht, ist der Inflationsrechner die passende Ergänzung: Er zeigt, was dasselbe Jahreseinkommen bis dahin tatsächlich kosten wird.
Häufig gestellte Fragen
Ein gängiger Ausgangspunkt ist die 4%-Regel: Multiplizieren Sie das gewünschte Jahreseinkommen im Ruhestand mit 25 (gleichbedeutend mit der Division durch eine sichere Entnahmerate von 4 %). Bei 40.000 pro Jahr würden Sie beispielsweise rund 1.000.000 anstreben. Es ist eine Faustregel, keine Garantie. Sie setzt ein diversifiziertes Portfolio und einen Ruhestand von etwa 30 Jahren voraus, und für einen längeren oder vorsichtigeren Plan sollten Sie eher eine niedrigere Entnahmerate ansetzen.
Die 4%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr des Ruhestands 4 % Ihres Portfolios entnehmen und diesen Betrag dann jedes Jahr an die Inflation anpassen können. Historisch war das Risiko gering, dass das Geld dabei vor Ablauf von rund 30 Jahren ausgeht. Die Regel stammt aus Marktstudien aus den USA. Viele Menschen setzen 3 % bis 3,5 % an, wenn der Ruhestand länger dauert oder die Renditen niedriger ausfallen, und eine höhere Entnahmerate, wenn sie in schwachen Jahren die Ausgaben senken können.
Ja. Sie können die Rendite, die Sie erwarten, und die Inflation, mit der Sie rechnen, getrennt angeben, dann ermittelt die Seite daraus, was nach dem Preisanstieg übrig bleibt. Oder Sie tragen diese Zahl nach Inflation direkt ein. So oder so beruht hier jede Antwort auf ihr. Auch die Ausgaben stehen in heutigem Geld, deshalb bedeutet das Vermögen, das herauskommt, in Jahrzehnten noch dasselbe. Steuern bleiben außen vor, die erhöhen den Bedarf, ebenso gesetzliche Rente und Betriebsrente, die ihn senken. Lesen Sie die Zahl also als Sparziel und nicht als Prognose.
Vergleichen Sie zwei Zahlen: das Vermögen, das Ihr Wunscheinkommen erfordert, und das Vermögen, auf das Ihr Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen zulaufen. Dieser Rechner lässt Ihr vorhandenes Vermögen mit der von Ihnen eingetragenen realen Rendite wachsen, zählt jede monatliche Einzahlung ab dem Ende des Monats hinzu, in dem Sie sie leisten, und stellt beide Zahlen nebeneinander. Bleibt die Hochrechnung zurück, zeigt er außerdem den Monatsbetrag, der die Lücke schließen würde. Lesen Sie das als Tendenz, nicht als Prognose, und rechnen Sie neu, sobald sich Ihr Einkommen, Ihr Erspartes oder Ihre Pläne ändern.
Verfolgen Sie Ihren Fortschritt zum Ruhestand
Eine Zielsumme nützt Ihnen nur etwas, wenn Sie den Weg dorthin verfolgen. Mit einem kostenlosen Worthmap-Konto erfassen Sie Ihre Anlagen und Ersparnisse in jeder Währung und sehen Ihr Nettovermögen im Lauf der Zeit in einer Basiswährung, die Sie wählen. So können Sie es mit Ihrer Zielsumme für den Ruhestand vergleichen. Der kostenlose Tarif befindet sich in der Betaphase.
Kostenlos registrierenEntwickelt & gepflegt von Worthmap · Zuletzt aktualisiert 30. September 2026
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