Rentenrechner
Wie viel Sie für den Ruhestand brauchen und ob Sie auf Kurs sind
Tragen Sie Ihren Plan ein und sehen Sie, was Sie für den Ruhestand brauchen
Kostenlos · Ohne Anmeldung · Aktualisiert sich beim TippenSobald Sie aufhören zu arbeiten, muss Ihr Erspartes Ihnen für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen zahlen. Hier berechnen Sie, wie groß dieses Vermögen dafür sein muss, und prüfen, ob das, was Sie heute zurücklegen, Sie tatsächlich dorthin bringt. Alles steht in heutigem Geldwert, damit die Antwort auch in 25 Jahren noch etwas bedeutet.
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In heutigem Geldwert, z. B. 40.000 pro Jahr.
Das ist die sichere Entnahmerate. 4 ist der klassische Wert, 3 bis 3,5 ist vorsichtiger.
Das Alter, in dem Sie aufhören wollen zu arbeiten, minus Ihr heutiges Alter, z. B. 25.
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Alles, was heute für den Ruhestand investiert ist. Tragen Sie 0 ein, wenn Sie bei null anfangen.
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Was jeden Monat eingezahlt wird, einschließlich dessen, was Ihr Arbeitgeber dazugibt, z. B. 800.
Das ist die reale Rendite, Wachstum minus Inflation. Für ein diversifiziertes Portfolio werden oft 4 bis 6 angesetzt.
Das Vermögen, das Sie brauchen, um sich $40.000 pro Jahr auszuzahlen
$1.000.000
Das ist das 25-Fache des gewünschten Einkommens, weil Sie jedes Jahr 4 % des Vermögens entnehmen wollen.Ganz einfach gesagt: Wenn Sie 4 % pro Jahr entnehmen, braucht ein Einkommen von $40.000 ein Vermögen von $1.000.000. Ihre $50.000 plus $800 pro Monat über 25 Jahre wachsen auf rund $637.905, es fehlen Ihnen also $362.095. Mit rund $1.418 pro Monat würden Sie die Lücke schließen, ebenso mit ein paar Jahren mehr Arbeit oder einem etwas niedrigeren Wunscheinkommen.
Ihr Plan erreicht
$637.905
Fehlbetrag
$362.095
Einkommen, das dieses Vermögen trägt
$25.516
pro JahrVon diesen $637.905: $50.000 hatten Sie schon, $240.000 zahlen Sie in den 25 Jahren ein, und $347.905 ist der Wertzuwachs aus beidem.
Wie stark die Entnahmerate Ihre Zielsumme verschiebt
Diese eine Annahme leistet fast die ganze Arbeit. Gleiches Einkommen, gleiches Erspartes, andere Entnahmerate. Ihr Plan erreicht in jeder Zeile denselben Betrag, es bewegt sich nur das Ziel.
| Entnahme pro Jahr | Benötigtes Vermögen | Ihr Plan im Vergleich |
|---|---|---|
| 3 % | $1.333.333 | $695.428 zu wenig |
| 3,5 % | $1.142.857 | $504.952 zu wenig |
| 4 % (Ihr Wert) | $1.000.000 | $362.095 zu wenig |
| 4,5 % | $888.889 | $250.984 zu wenig |
| 5 % | $800.000 | $162.095 zu wenig |
| Jahr | Was Sie hätten | Davon eingezahlt |
|---|---|---|
| 1 | $62.318 | $59.600 |
| 2 | $75.252 | $69.200 |
| 3 | $88.833 | $78.800 |
| 4 | $103.092 | $88.400 |
| 5 | $118.065 | $98.000 |
| 6 | $133.786 | $107.600 |
| 7 | $150.294 | $117.200 |
| 8 | $167.627 | $126.800 |
| 9 | $185.826 | $136.400 |
| 10 | $204.935 | $146.000 |
| 11 | $225.000 | $155.600 |
| 12 | $246.068 | $165.200 |
| 13 | $268.190 | $174.800 |
| 14 | $291.417 | $184.400 |
| 15 | $315.806 | $194.000 |
| 16 | $341.414 | $203.600 |
| 17 | $368.303 | $213.200 |
| 18 | $396.536 | $222.800 |
| 19 | $426.181 | $232.400 |
| 20 | $457.308 | $242.000 |
| 21 | $489.992 | $251.600 |
| 22 | $524.310 | $261.200 |
| 23 | $560.343 | $270.800 |
| 24 | $598.178 | $280.400 |
| 25 | $637.905 | $290.000 |
Erkenntnis: Die beiden Stellschrauben mit der größten Wirkung sind die Jahre und der Monatsbetrag. Ein Jahr mehr bringt zwölf weitere Einzahlungen und lässt alles, was Sie schon besitzen, ein Jahr länger wachsen. Genau deshalb bringt ein früher Start mehr als späteres Aufholen.
Dieser Rechner wandelt das gewünschte Einkommen im Ruhestand mithilfe einer sicheren Entnahmerate in eine Zielgröße für Ihr Portfolio um und rechnet dann hoch, ob Ihr heutiges Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen Sie dorthin bringen. Er ist auf reale (inflationsbereinigte) Werte ausgelegt, geben Sie also eine reale Rendite und Ausgaben in heutigem Geld ein, damit die Antwort über Jahrzehnte hinweg aussagekräftig bleibt.
Target = Annual Spending ÷ Safe Withdrawal Rate
Zwei Konventionen sollten Sie kennen, denn sie verändern die Antwort. Jede monatliche Einzahlung wird am Ende ihres Monats gezählt, das ist die vorsichtige Lesart. Und die Rendite, die Sie eintragen, ist das, was Ihr Geld in einem ganzen Jahr verdient, gleichmäßig auf die zwölf Monate verteilt. 5 % pro Jahr bedeuten also wirklich 5 % pro Jahr. Steuern, Gebühren sowie gesetzliche Rente und Betriebsrente bleiben außen vor.
Schritt 1: Tragen Sie das Jahreseinkommen ein, das Ihr eigenes Erspartes Ihnen auszahlen soll, in heutigem Geldwert, und den Prozentsatz, den Sie jedes Jahr entnehmen wollen.
Schritt 2: Ergänzen Sie, was Sie bisher angespart haben, wie viele Jahre Sie noch arbeiten und wie viel Sie monatlich investieren.
Schritt 3: Stellen Sie die erwartete Rendite nach Abzug der Inflation ein und lesen Sie die Antwort sofort ab: das benötigte Vermögen, was Ihr Plan erreicht, und den Monatsbetrag, der eine Lücke schließen würde.
Wie viel brauchen Sie für den Ruhestand?
Die am weitesten verbreitete Antwort auf die Frage „Wie viel brauche ich für den Ruhestand?“ ist die 4%-Regel. Sie nehmen das jährliche Einkommen, das Ihr Portfolio liefern soll, und multiplizieren es mit 25, gleichbedeutend mit der Division durch eine Entnahmerate von 4 %. Wenn Ihre Geldanlagen 40.000 pro Jahr liefern sollen, beträgt Ihr Ziel rund 1.000.000. Die Logik dahinter: Ein diversifiziertes Portfolio konnte historisch Entnahmen von etwa 4 % pro Jahr, jährlich um die Inflation angehoben, rund drei Jahrzehnte lang tragen, ohne aufgebraucht zu werden.
Dies ist ein Planungsmaßstab, kein Versprechen. Ein längerer Ruhestand, eine vorsichtigere Einschätzung oder ein Umfeld niedriger Renditen sprechen alle für eine geringere Entnahmerate von etwa 3 % bis 3,5 %, was die Zielsumme erhöht. Die Flexibilität, in schwachen Märkten die Ausgaben zu senken, wirkt in die andere Richtung. Im Rechner können Sie verschiedene Entnahmeraten durchspielen und sehen, wie stark Ihre Zielsumme von dieser einen Annahme abhängt.
Sind Sie auf Kurs?
Die Zielsumme zu kennen ist nur die halbe Wahrheit; die andere Hälfte ist, ob Ihr Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen sie rechtzeitig erreichen. Der Rechner lässt Ihr bestehendes Portfolio mit Ihrer erwarteten realen Rendite wachsen und addiert den Endwert Ihrer laufenden Einzahlungen, dann vergleicht er das Ergebnis mit Ihrer Zielsumme. Falls eine Lücke besteht, zeigt er den monatlichen Betrag, der sie schließen würde. Weil alles real gerechnet wird (Rendite nach Abzug der Inflation, Ausgaben in heutigem Geld), bleibt der Vergleich auch über mehrere Jahrzehnte belastbar.
Die Stellschrauben, die Sie beeinflussen können
Fällt die Hochrechnung zu niedrig aus, gibt es nur wenige Stellschrauben, und der Rechner macht die Abwägungen sichtbar: jeden Monat mehr sparen, ein paar Jahre länger arbeiten, ein niedrigeres Einkommen im Ruhestand anstreben oder eine höhere Entnahmerate mit dem zusätzlichen Risiko akzeptieren, das sie mit sich bringt. Kleine, frühe Erhöhungen der Einzahlungen wirken in der Regel am stärksten, weil sie am längsten Zeit haben, sich zu verzinsen. Denken Sie auch daran, dass gesetzliche Rente und Betriebsrente, die dieser Rechner ausklammert, den Betrag verringern, den Sie selbst ansparen müssen.
Verwandte Rechner
Um zu sehen, wie monatliche Einzahlungen durch Zinseszins auf Ihre Zielsumme zulaufen, verwenden Sie den Zinseszinsrechner. Und weil auf dieser Seite jede Zahl in heutigem Geldwert steht, ist der Inflationsrechner die passende Ergänzung: Er zeigt, was dasselbe Jahreseinkommen bis dahin tatsächlich kosten wird.
Häufig gestellte Fragen
Ein gängiger Ausgangspunkt ist die 4%-Regel: Multiplizieren Sie das gewünschte Jahreseinkommen im Ruhestand mit 25 (gleichbedeutend mit der Division durch eine sichere Entnahmerate von 4 %). Bei 40.000 pro Jahr würden Sie beispielsweise rund 1.000.000 anstreben. Es ist eine Faustregel, keine Garantie. Sie setzt ein diversifiziertes Portfolio und einen Ruhestand von etwa 30 Jahren voraus, und für einen längeren oder vorsichtigeren Plan sollten Sie eher eine niedrigere Entnahmerate ansetzen.
Die 4%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr des Ruhestands 4 % Ihres Portfolios entnehmen und diesen Betrag dann jedes Jahr an die Inflation anpassen können. Historisch war das Risiko gering, dass das Geld dabei vor Ablauf von rund 30 Jahren ausgeht. Die Regel stammt aus Marktstudien aus den USA. Viele Menschen setzen 3 % bis 3,5 % an, wenn der Ruhestand länger dauert oder die Renditen niedriger ausfallen, und eine höhere Entnahmerate, wenn sie in schwachen Jahren die Ausgaben senken können.
Er ist für reale (inflationsbereinigte) Werte ausgelegt: Geben Sie die Rendite als reale Rendite ein (erwartete Rendite minus Inflation) und die Ausgaben in heutigem Geld, dann ist das Ergebnis Ihre Zielsumme in heutigem Geld. Steuern bleiben außen vor, ebenso gesetzliche Rente und Betriebsrente, die verringern würden, wie viel Sie selbst ansparen müssen. Betrachten Sie die Zahl daher als Sparziel, nicht als präzise Prognose.
Vergleichen Sie zwei Zahlen: das Vermögen, das Ihr Wunscheinkommen erfordert, und das Vermögen, auf das Ihr Erspartes und Ihre monatlichen Einzahlungen zulaufen. Dieser Rechner lässt Ihr vorhandenes Vermögen mit der von Ihnen eingetragenen realen Rendite wachsen, zählt jede monatliche Einzahlung ab dem Ende des Monats hinzu, in dem Sie sie leisten, und stellt beide Zahlen nebeneinander. Bleibt die Hochrechnung zurück, zeigt er außerdem den Monatsbetrag, der die Lücke schließen würde. Lesen Sie das als Tendenz, nicht als Prognose, und rechnen Sie neu, sobald sich Ihr Einkommen, Ihr Erspartes oder Ihre Pläne ändern.
Verfolgen Sie Ihren Fortschritt zum Ruhestand
Eine Zielsumme nützt Ihnen nur etwas, wenn Sie den Weg dorthin verfolgen. Mit Worthmap behalten Sie Ihre Geldanlagen und Ihr Nettovermögen im Blick, gemessen an Ihrer Zielsumme für den Ruhestand, über mehrere Währungen hinweg, an einem Ort.
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