退休计算器
退休需要准备多少钱，以及你的进度是否达标
填好你的计划，看看退休需要准备多少钱
免费 · 无需注册 · 输入即时更新停止工作以后，往后几十年的生活费就得靠你的积蓄来出。这里先算出这笔钱要攒到多大，再看看你现在每月存的钱能不能真的攒到。所有数字都以今天的物价计算，所以这个答案放到 25 年后依然说得通。
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以今天的物价计，例如每年 40,000。
也就是安全提取率。4 是经典数字，3 到 3.5 更为审慎。
你想退休的年龄减去现在的年龄，例如 25。
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今天已经为退休投出去的全部金额。从零开始就填 0。
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每月实际存进去的钱，包括雇主替你缴的部分，例如 800。
也就是实际回报，增长减去通货膨胀。多元化投资组合一般按 4 到 6 估算。
要让自己每年拿到 $40,000，需要攒下的钱
$1,000,000
这相当于你想要收入的 25 倍，因为你打算每年从中取出 4%。说得直白些：每年从这笔钱里取出 4%，想要 $40,000 的收入就需要 $1,000,000。你现有的 $50,000 加上每月 $800、存 25 年，会增长到大约 $637,905，还差 $362,095。改成每月存约 $1,418 就能补上这个缺口；多工作几年，或者把想要的收入调低一些，同样有效。
你的计划能攒到
$637,905
还差
$362,095
这笔钱能提供的收入
$25,516
每年这 $637,905 里：$50,000 是你原本就有的，$240,000 是你在这 25 年里存进去的，$347,905 是这两部分的增值。
提取率会让这个数字变多少
这一个假设几乎决定了全部结果。收入一样、储蓄一样，只是提取率不同。每一行里你的计划都攒到同样的金额，变的只有目标。
| 每年取出 | 需要攒的钱 | 你的计划与之相比 |
|---|---|---|
| 3% | $1,333,333 | 差 $695,428 |
| 3.5% | $1,142,857 | 差 $504,952 |
| 4% (你的) | $1,000,000 | 差 $362,095 |
| 4.5% | $888,889 | 差 $250,984 |
| 5% | $800,000 | 差 $162,095 |
| 年份 | 你会有多少 | 其中你存入的 |
|---|---|---|
| 1 | $62,318 | $59,600 |
| 2 | $75,252 | $69,200 |
| 3 | $88,833 | $78,800 |
| 4 | $103,092 | $88,400 |
| 5 | $118,065 | $98,000 |
| 6 | $133,786 | $107,600 |
| 7 | $150,294 | $117,200 |
| 8 | $167,627 | $126,800 |
| 9 | $185,826 | $136,400 |
| 10 | $204,935 | $146,000 |
| 11 | $225,000 | $155,600 |
| 12 | $246,068 | $165,200 |
| 13 | $268,190 | $174,800 |
| 14 | $291,417 | $184,400 |
| 15 | $315,806 | $194,000 |
| 16 | $341,414 | $203,600 |
| 17 | $368,303 | $213,200 |
| 18 | $396,536 | $222,800 |
| 19 | $426,181 | $232,400 |
| 20 | $457,308 | $242,000 |
| 21 | $489,992 | $251,600 |
| 22 | $524,310 | $261,200 |
| 23 | $560,343 | $270,800 |
| 24 | $598,178 | $280,400 |
| 25 | $637,905 | $290,000 |
关键点： 对这个数字影响最大的两个变量，是年数和每月存入的金额。多存一年就多十二笔钱，同时让已经持有的资产继续增值，所以早开始胜过晚些再加码。
本计算器运用安全提取率，把你希望退休后拿到的收入换算成目标投资组合规模，再推算你现有的储蓄和每月投入能否带你达成目标。它按实际（扣除通货膨胀后）口径运作，因此回报请填实际回报，支出按今天的物价填，这样即使跨越几十年，答案依然说得通。
Target = Annual Spending ÷ Safe Withdrawal Rate
有两条算法约定值得知道，因为它们会改变答案。每月存入的钱都按当月月末计算，这是偏保守的算法。你填的回报是钱在整整一年里赚到的，均匀分摊到十二个月，所以每年 5% 就是实实在在的每年 5%。税、手续费，以及社保和企业年金，都不在计算之内。
步骤 1： 填入你希望每年从自己的积蓄里拿到的收入，按今天的物价计，再填你打算每年从这笔钱里取出的比例。
步骤 2： 补上你目前已经攒下的金额、还会继续工作多少年，以及每月投入多少。
步骤 3： 设定你扣除通胀后预期的回报，答案会立刻出来：需要攒下多少、你的计划能攒到多少，以及每月存多少才能补上差额。
退休需要准备多少钱？
对于「退休需要准备多少钱」这个问题，最广为采用的答案是 4% 法则。你将希望投资组合提供的年收入乘以 25，等同于除以 4% 的提取率。如果你希望投资每年带来 40,000，那么你的目标大约是 1,000,000。其逻辑在于，历史上多元化投资组合能够支撑每年约 4% 的提取（并随通货膨胀逐年上调），持续约三十年而不致耗尽。
这是一个规划基准，而非承诺。更长的退休期、更审慎的预期，或一个低回报的环境，都支持采用更低的提取率，例如 3% 至 3.5%，这会推高目标金额。而在行情不佳时灵活削减支出的能力则会起到相反的作用。本计算器让你测试不同的提取率，从而看到你的目标金额对这一单一假设有多敏感。
你的进度达标了吗？
知道目标只是一半；另一半是你现在的储蓄和每月投入能不能及时达成目标。本计算器把你现有的投资组合按预期实际回报增值，再加上今后每月投入的未来价值，然后和你的目标作比较。如果存在缺口，它会显示每月需要补上多少。采用实际口径，也就是回报扣除通货膨胀、支出按今天的物价填写，能让这个比较在几十年的跨度里依然可信。
你能自己调整的几个变量
如果推算结果不足，能调整的地方就那么几个，而本计算器把它们之间的取舍摆在明处：每月多存一点、多工作几年、把退休收入的目标定低一些，或者接受更高的提取率以及随之而来的风险。尽早、小幅地多存一点通常最有效，因为这笔钱有最长的时间去滚动增值。也别忘了，本工具没有算进去的社保养老金和企业年金，会减少你自己需要积累的金额。
相关计算器
想了解每月投入如何一点点复利累积、逐步接近你的目标金额，请使用复利计算器。而本页所有金额都以今天的物价计，通货膨胀计算器正好可以配合着看：它会告诉你，同样的年收入到那时候实际要花多少钱。
常见问题
一个常见的起点是 4% 法则：把你希望退休后每年拿到的收入乘以 25（等同于除以 4% 的安全提取率）。例如，每年想要 40,000，目标大约就是 1,000,000。这只是一条经验法则，不是保证：它假设你持有多元化的投资组合，退休期大约 30 年。如果退休期更长，或者你想保守一些，可以采用更低的提取率。
4% 法则认为，你可以在退休第一年提取投资组合的 4%，此后每年按通货膨胀调整这个金额；从历史数据看，大约 30 年里把钱花光的风险很低。它来自美国的历史市场研究。如果退休期更长，或者回报环境更差，很多人会降到 3% 至 3.5%；如果行情不好的年份能主动少花一些，也可以用更高的比例。
它按实际（扣除通货膨胀后）口径设计：回报请填实际回报，也就是预期回报减去通货膨胀，支出按今天的物价填，算出的目标金额同样是按今天的物价计的。它没有把税款、社保养老金和企业年金算进去，而这些都会减少你自己需要攒的数额，所以请把这个数字当成储蓄目标，而不是精确预测。
比较两个数字：你想要的收入需要多大一笔钱，以及你现有的储蓄加上每月投入正朝着多大一笔钱前进。本计算器按你填入的实际回报让现有资产增值，把每个月投入的钱从存入当月月末起计入，再把两个数字并排放在一起。如果推算下来还差一截，它也会告诉你每月投入多少才能补上缺口。请把它当作方向判断，而不是精确预测；收入、储蓄或计划一有变化，就重新算一次。
