Calcolatore Pensione
Di quanto hai bisogno per andare in pensione, e se sei sulla buona strada
Inserisci i tuoi dati e scopri quanto ti serve per la pensione
Gratis · Senza registrazione · Si aggiorna mentre scriviQuando smetti di lavorare, sono i tuoi risparmi a doverti pagare un reddito per il resto della vita. Qui calcoli quanto deve essere grande quel capitale e verifichi se quello che stai mettendo da parte adesso ti ci porterà davvero. Tutto è in valore di oggi, così la risposta ha senso anche fra 25 anni.
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In valore di oggi, per esempio 40.000 all'anno.
È il tasso di prelievo sicuro. 4 è la cifra classica, 3 o 3,5 sono più prudenti.
L'età a cui vuoi andare in pensione meno la tua età di oggi, per esempio 25.
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Tutto quello che oggi è investito per la pensione. Scrivi 0 se parti da zero.
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Quello che entra ogni mese, compreso ciò che aggiunge il datore di lavoro, per esempio 800.
È il rendimento reale, crescita meno inflazione. Per un portafoglio diversificato si usa spesso un valore fra 4 e 6.
Il capitale che ti serve per pagarti 40.000 $ all'anno
1.000.000 $
Sono 25 volte il reddito che vuoi, perché prevedi di prelevare il 4% del capitale ogni anno.In parole semplici: prelevando il 4% all'anno dal capitale, un reddito di 40.000 $ richiede 1.000.000 $. I 50.000 $ che hai più 800 $ al mese per 25 anni crescono fino a circa 637.905 $, quindi ti mancano 362.095 $. Mettendo da parte circa 1418 $ al mese colmeresti la differenza, e lo stesso vale se lavori qualche anno in più o ti accontenti di un reddito un po' più basso.
Il tuo piano arriva a
637.905 $
Ti mancano
362.095 $
Reddito che quel capitale ti darebbe
25.516 $
all'annoDi quei 637.905 $: 50.000 $ li avevi già, 240.000 $ li verserai nei 25 anni e 347.905 $ è la crescita su entrambi.
Quanto il tasso di prelievo cambia il tuo numero
È questa singola ipotesi a fare quasi tutto il lavoro. Stesso reddito, stessi risparmi, tasso diverso. Il tuo piano arriva alla stessa cifra in ogni riga, quindi si muove solo l'obiettivo.
| Prelevi ogni anno | Capitale che ti serve | Il tuo piano a confronto |
|---|---|---|
| 3% | 1.333.333 $ | 695.428 $ in meno |
| 3,5% | 1.142.857 $ | 504.952 $ in meno |
| 4% (il tuo) | 1.000.000 $ | 362.095 $ in meno |
| 4,5% | 888.889 $ | 250.984 $ in meno |
| 5% | 800.000 $ | 162.095 $ in meno |
| Anno | Quanto avresti | Di cui versato da te |
|---|---|---|
| 1 | 62.318 $ | 59.600 $ |
| 2 | 75.252 $ | 69.200 $ |
| 3 | 88.833 $ | 78.800 $ |
| 4 | 103.092 $ | 88.400 $ |
| 5 | 118.065 $ | 98.000 $ |
| 6 | 133.786 $ | 107.600 $ |
| 7 | 150.294 $ | 117.200 $ |
| 8 | 167.627 $ | 126.800 $ |
| 9 | 185.826 $ | 136.400 $ |
| 10 | 204.935 $ | 146.000 $ |
| 11 | 225.000 $ | 155.600 $ |
| 12 | 246.068 $ | 165.200 $ |
| 13 | 268.190 $ | 174.800 $ |
| 14 | 291.417 $ | 184.400 $ |
| 15 | 315.806 $ | 194.000 $ |
| 16 | 341.414 $ | 203.600 $ |
| 17 | 368.303 $ | 213.200 $ |
| 18 | 396.536 $ | 222.800 $ |
| 19 | 426.181 $ | 232.400 $ |
| 20 | 457.308 $ | 242.000 $ |
| 21 | 489.992 $ | 251.600 $ |
| 22 | 524.310 $ | 261.200 $ |
| 23 | 560.343 $ | 270.800 $ |
| 24 | 598.178 $ | 280.400 $ |
| 25 | 637.905 $ | 290.000 $ |
Da sapere: Le due leve che spostano di più questo numero sono gli anni e la cifra mensile. Un anno in più aggiunge dodici versamenti e lascia crescere ancora tutto quello che possiedi già: per questo iniziare prima batte risparmiare di più dopo.
Questo calcolatore trasforma il reddito che vuoi in pensione nel capitale che devi accumulare, usando un tasso di prelievo sicuro, poi stima se i tuoi risparmi di oggi e i versamenti mensili ti porteranno fin lì. Ragiona in termini reali (al netto dell'inflazione), quindi inserisci un rendimento reale e una spesa in valore di oggi, e il risultato resta valido anche a distanza di decenni.
Target = Annual Spending ÷ Safe Withdrawal Rate
Vale la pena conoscere due convenzioni, perché cambiano la risposta. Ogni versamento mensile è contato alla fine del suo mese, che è l'ipotesi più prudente. E il rendimento che scrivi è quello che i tuoi soldi guadagnano in un anno intero, distribuito in modo uniforme sui dodici mesi, quindi il 5% annuo significa davvero il 5% annuo. Tasse, commissioni ed eventuali pensioni pubbliche o aziendali restano fuori.
Passo 1: Inserisci il reddito annuo che vuoi ricevere dai tuoi risparmi, in valore di oggi, e la percentuale che prevedi di prelevare ogni anno dal capitale.
Passo 2: Aggiungi quanto hai messo da parte finora, quanti anni continuerai a lavorare e quanto investi ogni mese.
Passo 3: Imposta il rendimento che ti aspetti al netto dell'inflazione e leggi subito la risposta: il capitale che ti serve, dove arriva il tuo piano e la cifra mensile che colmerebbe la differenza.
Di quanto hai bisogno per andare in pensione?
La risposta più diffusa alla domanda "di quanto ho bisogno per andare in pensione" è la regola del 4%. Prendi il reddito annuo che vuoi ricevere dal tuo portafoglio e moltiplicalo per 25, che è lo stesso che dividerlo per un tasso di prelievo del 4%. Se vuoi che i tuoi investimenti ti diano 40.000 all'anno, il tuo obiettivo è circa 1.000.000. Il ragionamento è che storicamente un portafoglio diversificato è riuscito a sostenere prelievi di circa il 4% all'anno, adeguati all'inflazione, per una trentina d'anni senza esaurirsi.
Questo è un riferimento per pianificare, non una promessa. Una pensione più lunga, una prospettiva più prudente o un contesto di rendimenti più bassi spingono tutti verso un tasso di prelievo più basso, come il 3% o il 3,5%, che alza l'obiettivo. Poter ridurre le spese quando i mercati vanno male agisce nella direzione opposta. Il calcolatore ti permette di provare tassi diversi, così vedi quanto il tuo numero dipende da quella singola ipotesi.
Sei sulla buona strada?
Conoscere l'obiettivo è solo metà del lavoro: l'altra metà è capire se i risparmi che hai oggi e i versamenti mensili ci arriveranno in tempo. Il calcolatore fa crescere il tuo portafoglio attuale al rendimento reale che ti aspetti, aggiunge quanto varranno domani i versamenti che continuerai a fare e confronta il risultato con l'obiettivo. Se manca qualcosa, ti mostra la cifra mensile che colmerebbe la differenza. Ragionare in termini reali, cioè con il rendimento al netto dell'inflazione e la spesa in valore di oggi, è ciò che rende il confronto onesto su un orizzonte di decenni.
Le leve che controlli
Se la proiezione resta indietro, le leve sono poche e il calcolatore ne mostra i compromessi: mettere via di più ogni mese, lavorare qualche anno in più, puntare a un reddito più basso in pensione o accettare un tasso di prelievo più alto, con il rischio che comporta. Aumentare i versamenti anche di poco, ma presto, di solito è la mossa più efficace, perché quei soldi hanno più tempo per crescere. Ricorda inoltre che la pensione pubblica e i fondi pensione aziendali, che questo strumento non considera, riducono quanto devi accumulare da solo.
Calcolatori correlati
Per vedere come i versamenti mensili crescono nel tempo verso il tuo numero, usa il calcolatore dell'interesse composto. E poiché ogni cifra di questa pagina è in valore di oggi, il calcolatore dell'inflazione è il complemento naturale: mostra quanto costerà davvero quello stesso reddito annuo quando ci sarai arrivato.
Domande frequenti
Un punto di partenza comune è la regola del 4%: moltiplica per 25 il reddito annuo che vuoi in pensione (è lo stesso che dividerlo per un tasso di prelievo sicuro del 4%). Per esempio, per 40.000 all'anno punteresti a circa 1.000.000. È una regola empirica, non una garanzia: presuppone un portafoglio diversificato e una pensione che duri circa 30 anni, e per un piano più lungo o più prudente puoi usare un tasso più basso.
La regola del 4% dice che puoi prelevare il 4% del tuo portafoglio nel primo anno di pensione e poi adeguare quell'importo all'inflazione ogni anno, con un basso rischio storico di esaurirlo nell'arco di circa 30 anni. Nasce da studi storici sui mercati statunitensi. Molti usano il 3% o il 3,5% per una pensione più lunga o quando si aspettano rendimenti più bassi, e un tasso più alto se possono ridurre le spese negli anni in cui i mercati vanno male.
È pensato per ragionare in termini reali (al netto dell'inflazione): inserisci il rendimento come rendimento reale (rendimento atteso meno inflazione) e la spesa in valore di oggi, e il risultato è il tuo obiettivo in valore di oggi. Restano fuori tasse, pensione pubblica e fondi pensione aziendali, che riducono quanto devi mettere da parte tu: tratta quindi la cifra come un obiettivo di risparmio, non come una previsione precisa.
Confronta due numeri: il capitale che serve per il reddito che vuoi e il capitale verso cui stanno andando i tuoi risparmi e i tuoi versamenti mensili. Questo calcolatore fa crescere quello che hai al rendimento reale che indichi, aggiunge ogni versamento mensile a partire dalla fine del mese in cui lo fai e mette le due cifre una accanto all'altra. Se la proiezione resta indietro, ti mostra anche la cifra mensile che colmerebbe la differenza. Leggilo come una direzione di marcia, non come una previsione, e rifallo ogni volta che cambiano il tuo reddito, i tuoi risparmi o i tuoi programmi.
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