Schneeballmethode oder Lawinenmethode: Schulden tilgen

Die Schneeballmethode und die Lawinenmethode sind zwei Strategien, um mehrere Schulden zu tilgen. Der Schneeball tilgt zuerst Ihren kleinsten Saldo, um Schwung und Motivation aufzubauen; die Lawine greift zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz an, um die insgesamt gezahlten Zinsen zu minimieren. Die Lawine spart mehr Geld; der Schneeball ist leichter durchzuhalten.

Beide Methoden teilen dasselbe Grundgerüst: Sie zahlen weiterhin die Mindestrate auf jede Schuld, während Sie jeden übrigen Dollar auf ein einziges gewähltes Ziel werfen, und leiten dann diese frei gewordene Zahlung auf die nächste Schuld um, sobald die erste getilgt ist. Der einzige Unterschied besteht darin, welche Schuld Sie zuerst ins Visier nehmen: den kleinsten Saldo oder den höchsten Zinssatz. Sobald Sie Ihre Zahlen kennen, zeigt Ihnen der Schneeball-Rechner Ihr Tilgungsdatum und die Gesamtzinsen unter beiden Plänen.

Wie jede Methode funktioniert

Schneeball: Zahlen Sie die Mindestraten auf alles, werfen Sie das übrige Geld auf den kleinsten Saldo und übertragen Sie diese Zahlung anschließend auf den nächstkleineren. Jede getilgte Schuld setzt ihre alte Mindestrate frei, die sich mit Ihrem übrigen Geld vereint und den Angriff auf die nächste beschleunigt; die Zahlung, die Sie auf eine einzelne Schuld richten, wächst im Verlauf wie ein Schneeball.

Lawine: dieselbe Idee, aber Sie nehmen unabhängig von der Höhe des Saldos zuerst den höchsten Zinssatz ins Visier. Da es die Zinsen sind, die Schulden teuer machen, stoppt das Tilgen des kostspieligsten Zinssatzes zuerst den größten monatlichen Geldabfluss. Die Mechanik ist mit der des Schneeballs identisch; es ändert sich nur die Reihenfolge des Angriffs.

Durchgerechnetes Beispiel. Bei einer Schuld von 500 $ zu 8% und einer Schuld von 5.000 $ zu 22% tilgt die Lawine zuerst die Schuld zu 22% und spart die meisten Zinsen. Der Schneeball tilgt zuerst die 500 $ für einen schnellen psychologischen Erfolg. Über die gesamte Tilgungsdauer hinweg lässt die Lawine mehr Geld in Ihrer Tasche, während der Schneeball innerhalb von Wochen statt Monaten einen sichtbaren Erfolg liefert.

Welche sollten Sie wählen?

Mathematisch gewinnt die Lawine immer, denn sie beseitigt zuerst die teuersten Zinsen und zahlt somit insgesamt weniger. Doch persönliche Finanzen sind persönlich: Wenn frühe Erfolge Sie motiviert und auf Kurs halten, kann der verhaltensbezogene Vorteil des Schneeballs ihn zur besseren Wahl in der Praxis machen. Die beste Methode ist diejenige, die Sie tatsächlich zu Ende bringen.

Wenn Ihre Schulden sehr unterschiedliche Zinssätze tragen, etwa eine Kreditkarte zu 24% neben einem Studienkredit zu 4%, sind die Ersparnisse der Lawine groß und das längere Warten auf den ersten Erfolg wahrscheinlich wert. Wenn Ihre Zinssätze ähnlich sind, ist der Abstand zwischen den beiden Methoden gering, sodass die Motivation des Schneeballs in der Regel den Ausschlag gibt. So oder so ist die Disziplin, Schulden abzubauen, an sich eine garantierte, risikofreie Rendite, die nur wenige Investitionen erreichen können.

Das Tilgen hochverzinster Schulden ist zugleich das Fundament, das Investieren lohnenswert macht; es bringt wenig, am Markt 8% zu verdienen, während Sie 22% auf eine Karte zahlen. Sobald die teure Schuld getilgt ist, kann dieselbe monatliche Zahlung in den Vermögensaufbau umgeleitet werden; unser Einsteiger-Hub zum Investieren behandelt den nächsten Schritt, und der Zinseszins, der Sie als Schuldner bestraft hat, beginnt als Anleger zu Ihren Gunsten zu arbeiten.

Verfasst von

Federico Romaldi

Mitgründer, Worthmap

Veröffentlicht: 6. Juni 2026

Federico ist Mitgründer von Worthmap, einer Vermögensplattform für Anleger, die es ernst meinen. Er kommt aus der Softwareentwicklung und ist seit Langem vom Value Investing überzeugt. Worthmap hat er gebaut, um die Lücke zwischen Vermögensübersicht und Anlageanalyse zu schließen.