Calcolatore snowball dei debiti
Scopri quando sarai libero dai debiti e quanti interessi risparmi
Inserisci i tuoi debiti e scopri quanto in fretta li estingui
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Il metodo snowball (in italiano "palla di neve") estingue i debiti uno alla volta, partendo dal saldo più piccolo. Ogni volta che ne chiudi uno, la sua rata si somma a quella del debito successivo, così la tua potenza di fuoco cresce come una palla di neve. Aggiungi qui sotto tutti i tuoi debiti e l'extra che riesci a mettere da parte ogni mese.
Debito #1
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Debito #2
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Debito #3
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Che cosa conta come extra e che cosa succede con 0
Oltre alle rate minime, tutto destinato a un debito alla volta. Anche poco aiuta, es. 200. Lascia 0 se non hai nulla da parte.
Libero dai debiti in 3 anni e 3 mesi, pagando 4241 € di interessi
Con le sole rate minime ci vorrebbero 11 anni e 5 mesi e pagheresti 13.312 € di interessi. Il tuo piano ti fa arrivare 8 anni e 2 mesi prima e ti fa risparmiare 9072 €.
I numeri dietro a questa risposta
Quanto devi oggi
I tuoi 3 debiti sommati.
21.000 €
Quanto paghi ogni mese
450 € di rate minime più 200 € di extra. Resta 650 € finché non chiudi l'ultimo debito: quando un debito si chiude, la sua rata passa al successivo.
650 €
Interessi che paghi fino alla fine
In tutto paghi 25.241 €: quello che devi, 21.000 €, più questi interessi.
4241 €
Come arrivarci prima
Clicca su una di queste possibilità per andare dritto al campo da cambiare.
- Paga 100 € in più ogni mese, 750 € invece di 650 €: libero dai debiti in 2 anni e 9 mesi, 6 mesi prima, con 836 € di interessi in meno.
I tre metodi a confronto
| Metodo | Tempo | Interessi | Totale pagato |
|---|---|---|---|
Prima il più piccolo (snowball) il tuo piano | 3 anni e 3 mesi | 4241 € | 25.241 € |
Prima il tasso più alto (valanga) Più economico | 3 anni e 3 mesi | 3774 € | 24.774 € |
Solo rate minime | 11 anni e 5 mesi | 13.312 € | 34.312 € |
L'ordine conta?
Pagare prima il tasso più alto (la valanga) ti farebbe risparmiare 467 € di interessi e finiresti nello stesso mese, con gli stessi 650 € al mese. Che cosa ti dà in cambio partire dal più piccolo: il tuo primo debito, Prestito personale, sparisce in 1 anno. Partendo dal tasso più alto, il primo a sparire è Carta di credito, in 2 anni.
Quanto cambia con l'extra
| Extra ogni mese | Libero dai debiti in | Interessi pagati |
|---|---|---|
| 100 € | 4 anni e 1 mese | 5741 € |
| 200 € (il tuo) | 3 anni e 3 mesi | 4241 € |
| 300 € | 2 anni e 9 mesi | 3405 € |
| 400 € | 2 anni e 5 mesi | 2861 € |
| 500 € | 2 anni e 1 mese | 2477 € |
Il tuo ordine, dal saldo più piccolo
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Partendo dal tasso più alto l'ordine sarebbe:
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Prima il saldo più piccolo. Paga le minime sugli altri, butta tutto l'extra sul n. 1, poi trasferisci quella rata al successivo.
Il metodo snowball, reso popolare da Dave Ramsey, estingue i debiti dal saldo più piccolo al più grande. Man mano che ne chiudi uno, la sua rata minima si somma al successivo, così il pagamento sul debito preso di mira continua a crescere, come una palla di neve. Costruisce slancio e motivazione.
Il metodo valanga, invece, aggredisce per primo il tasso di interesse più alto, e così paga meno interessi in totale. Entrambi battono di gran lunga il pagamento delle sole rate minime. Il metodo migliore è quello con cui riesci ad andare avanti.
Passo 1: Aggiungi ogni debito con il suo importo dovuto, il tasso di interesse e la rata minima mensile.
Passo 2: Inserisci l'extra che puoi destinare ai debiti ogni mese, oltre alle rate minime.
Passo 3: Leggi quando sarai libero dai debiti, gli interessi risparmiati e l'ordine esatto in cui pagare, aggiornati mentre digiti.
Che cos'è il metodo snowball?
Lo snowball è una strategia per estinguere i debiti in cui li metti in fila dal saldo più piccolo al più grande. Paghi la rata minima su tutti, poi metti tutto quello che ti avanza sul debito più piccolo finché non sparisce. Quando è chiuso, sposti la sua intera rata sul successivo più piccolo, e così via, quindi la cifra che arriva su ogni nuovo debito continua a crescere, come una palla di neve che rotola.
Il metodo è stato reso popolare dall'autore di finanza personale Dave Ramsey. La sua forza è psicologica: chiudere per intero un debito presto dà una sensazione concreta di progresso, e molte persone scoprono che è proprio vedere un debito sparito per sempre a farle andare avanti, anche se partire dal saldo più piccolo sulla carta non è la strada più economica.
Snowball contro valanga
La valanga è il gemello matematico dello snowball. Invece del saldo più piccolo, aggredisci per primo il tasso di interesse più alto, e così paghi meno interessi in totale lungo tutto il piano. Sulla carta è la più economica e di solito un po' più rapida.
Nella pratica il divario è spesso più piccolo di quanto ci si aspetti, soprattutto quando i tuoi debiti hanno tassi simili. Lo snowball di solito costa un po' più di interessi, ma regala vittorie rapide che ti tengono motivato. La valanga fa risparmiare di più, ma può sembrare lenta se il debito col tasso più alto ha anche un saldo grosso. Il calcolatore mostra entrambi, così puoi soppesare i soldi contro lo slancio.
La forza di un pagamento extra
Anche un piccolo extra, da 50 a 200 al mese, può togliere anni dai tuoi tempi. I soldi extra vanno dritti a ridurre il debito, quindi il mese dopo gli interessi si calcolano su un saldo più basso, e il mese successivo una parte più grande della rata va a ridurre il debito. L'effetto si accumula a tuo favore. Di solito questi soldi arrivano dal taglio di qualche abbonamento, dalla vendita di cose che non usi più, da un secondo reddito o dal destinare ai debiti un aumento o un premio. La costanza conta più della cifra.
Domande frequenti sullo snowball dei debiti
A parità di pagamento extra, la valanga (prima il tasso più alto) è di solito un po' più veloce ed economica, perché elimini per primi gli interessi più cari. Lo snowball (prima il saldo più piccolo) chiude prima interi debiti, il che dà grande soddisfazione e tiene le persone in carreggiata. Il divario è spesso ridotto, quindi il metodo migliore è quello a cui riuscirai davvero a restare fedele.
Di solito no. La maggior parte dei consulenti tiene il mutuo fuori e aggredisce prima i debiti al consumo: carte di credito, prestiti personali, prestiti auto, prestiti per lo studio. Un mutuo è grande e a tasso basso, quindi una volta eliminato il debito costoso puoi decidere se estinguerlo in anticipo o investire.
Guadagni comunque molto. Man mano che ogni debito si chiude, la sua vecchia rata minima si trasferisce al successivo, così il pagamento sul debito preso di mira continua a crescere anche senza soldi nuovi. Imposta l'extra a 0 qui e confrontalo con la riga delle sole rate minime per vedere quanto fa risparmiare il solo trasferimento.
I soldi extra vanno dritti a ridurre il debito, quindi il mese dopo gli interessi si calcolano su un saldo più basso, e il mese successivo una parte ancora più grande della rata va a ridurre il debito. L'effetto si accumula a tuo favore. Bastano anche 50 o 100 al mese per togliere anni dal piano.
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Crea account gratuitoCreato e gestito da Worthmap · Ultimo aggiornamento 29 settembre 2026
Solo a scopo didattico. Questo strumento fornisce stime a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria, di investimento, fiscale o legale. I risultati si basano sui dati che inserisci e su modelli matematici e non garantiscono performance future. Consulta sempre un consulente finanziario qualificato prima di prendere decisioni di investimento.