Calculateur boule de neige des dettes
Voyez votre date de sortie de dette et les intérêts que vous économisez
Saisissez vos dettes et voyez à quelle vitesse vous les soldez
Gratuit · Sans inscription · Se met à jour à la saisieLa méthode boule de neige rembourse vos dettes une à une, le plus petit solde d'abord. Chaque fois qu'une dette est soldée, son paiement se reporte sur la suivante : votre force de frappe fait boule de neige. Ajoutez toutes vos dettes ci-dessous, ainsi que le montant supplémentaire que vous pouvez consacrer chaque mois.
Dette #1
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Dette #2
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Dette #3
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En plus des mensualités minimales, tout allant à une seule dette à la fois. Même un petit montant aide, p. ex. 200. Laissez à 0 si vous n'avez rien à consacrer.
Sans dette avec la boule de neige en
3 ans 3 mois
soit 25 241 $ versés au total, dont 4 241 $ d'intérêts
| Méthode | Durée | Intérêts | Total payé |
|---|---|---|---|
Boule de neige Motivant | 3 ans 3 mois | 4 241 $ | 25 241 $ |
Avalanche Le moins cher | 3 ans 3 mois | 3 774 $ | 24 774 $ |
| Mensualités seules | 11 ans 5 mois | 13 312 $ | 34 312 $ |
En clair : vos 3 dettes totalisent 21 000 $. Ne payer que les mensualités minimales prendrait 11 ans 5 mois et coûterait 13 312 $ d'intérêts. Avec la boule de neige et 200 $ de plus par mois, vous les soldez en 3 ans 3 mois et payez 4 241 $ d'intérêts, économisant ainsi 9 072 $ et 8 ans 2 mois. L'avalanche revient un peu moins cher encore, avec 3 774 $ d'intérêts.
Votre ordre de remboursement en boule de neige
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La boule de neige, popularisée par Dave Ramsey, rembourse les dettes du plus petit solde au plus grand. À mesure que chacune est soldée, sa mensualité minimale se reporte sur la suivante : votre paiement à la dette ciblée ne cesse de grossir, comme une boule de neige. Cela crée de l'élan et de la motivation.
L'avalanche, elle, vise d'abord le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui minimise le total des intérêts payés. Les deux méthodes battent de loin le simple paiement des minimums. La meilleure reste celle que vous tenez dans la durée.
Étape 1: Ajoutez chaque dette avec son montant dû, son taux d'intérêt et sa mensualité minimale.
Étape 2: Saisissez le montant supplémentaire que vous pouvez consacrer aux dettes chaque mois, en plus des minimums.
Étape 3: Lisez votre date de sortie de dette, les intérêts économisés et l'ordre exact de remboursement, mis à jour à la saisie.
Qu'est-ce que la méthode boule de neige ?
La boule de neige est une stratégie de remboursement où vous classez vos dettes du plus petit solde au plus grand. Vous payez le minimum sur toutes, puis vous jetez chaque dollar disponible sur la plus petite dette jusqu'à ce qu'elle disparaisse. Une fois soldée, vous reportez tout son paiement sur la plus petite suivante, et ainsi de suite : le montant consacré à chaque nouvelle cible ne cesse de grossir, comme une boule de neige qui roule.
La méthode a été popularisée par l'auteur de finances personnelles Dave Ramsey. Sa force est comportementale : solder une dette entière tôt donne un vrai sentiment de progrès, et cet élan pousse à continuer. Des études du comportement réel de remboursement ont montré que les personnes qui s'attaquent d'abord au plus petit solde ont plus de chances de solder toutes leurs dettes, même si ce n'est pas la voie la moins chère sur le papier.
Boule de neige contre avalanche
L'avalanche est le jumeau mathématique de la boule de neige. Au lieu du plus petit solde, vous attaquez d'abord le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui minimise le total des intérêts sur le plan. Sur le papier, c'est la méthode la moins chère et en général un peu plus rapide.
En pratique, l'écart est souvent plus faible qu'on ne le pense, surtout quand vos dettes affichent des taux voisins. La boule de neige coûte d'ordinaire un peu plus d'intérêts, mais offre des victoires rapides qui entretiennent la motivation. L'avalanche fait économiser le plus, mais peut sembler lente si votre dette au taux le plus élevé a aussi un gros solde. Le calculateur montre les deux, pour que vous puissiez peser l'argent face à l'élan.
La force d'un paiement supplémentaire
Même un petit supplément de 50 $ à 200 $ par mois peut retrancher des années à votre calendrier. L'argent supplémentaire va directement au capital : un solde plus faible génère donc moins d'intérêts le mois suivant, ce qui libère une part plus grande de votre paiement le mois d'après. L'effet se cumule en votre faveur. Les sources habituelles sont la réduction de quelques abonnements, la vente d'objets dont vous ne vous servez plus, un revenu d'appoint, ou l'affectation d'une augmentation ou d'une prime à la dette. La régularité compte plus que le montant.
Foire aux questions sur la boule de neige
À paiement supplémentaire égal, l'avalanche (le taux le plus élevé d'abord) est en général un peu plus rapide et moins chère, car vous éliminez d'abord les intérêts les plus coûteux. La boule de neige (le plus petit solde d'abord) solde des dettes entières plus tôt, ce qui procure une vraie satisfaction et pousse à continuer. L'écart est souvent faible : la meilleure méthode reste donc celle que vous tiendrez vraiment.
En général, non. La plupart des plans laissent le prêt immobilier de côté et s'attaquent d'abord aux dettes de consommation : cartes de crédit, prêts personnels, crédits auto, prêts étudiants. Un prêt immobilier est important et à faible taux ; une fois les dettes coûteuses remboursées, vous pourrez décider de le rembourser par anticipation ou d'investir à la place.
Vous y gagnez quand même beaucoup. Chaque fois qu'une dette est soldée, son ancienne mensualité minimale se reporte sur la suivante : votre paiement à la dette ciblée continue donc de grossir, même sans argent supplémentaire. Mettez le paiement supplémentaire à 0 ici et comparez avec la ligne « mensualités seules » pour voir combien ce simple report vous fait économiser.
L'argent supplémentaire va directement au capital : le mois suivant, un solde plus faible génère donc moins d'intérêts, ce qui libère une part encore plus grande de votre paiement le mois d'après. L'effet joue en votre faveur, il se cumule. Même 50 $ à 100 $ par mois peuvent retrancher des années à votre plan.
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